Ипотека после банкротства физического лица

«Вам никогда больше в жизни не дадут кредит!!!» — примерно такую «страшную» угрозу Вы со стопроцентной вероятностью услышите от коллекторов и служб взыскания банков, когда сообщите им о своем намерении обанкротиться. Насколько реальна эта угроза, да и является ли это проблемой вообще? Давайте разберемся.

Мы обзвонили некоторых наших клиентов, банкротство которых было завершено в 2018-2020 годах. Задавали простой вопрос: «Обращались ли Вы за кредитом после банкротства и каковы результаты обращения?». И получили интересные результаты. Но о них чуть позже.

Запрет на получение кредитов после завершения процедуры банкротства

Существуют ли законодательные запреты на получение кредита после банкротства? Ответ – НЕТ! По окончании процедуры банкротства полномочия финансового управляющего прекращаются.

Гражданин вновь становится финансово самостоятельным, может открывать счета в банках, пользоваться банковскими картами, вкладывать, инвестировать денежные средства, а также выступать поручителем и брать кредиты.

Единственное ограничение, которое устанавливается Законом о банкротстве – обязательство гражданина сообщать о факте своего банкротства в случае обращения за кредитом в течение пяти лет с момента завершения или прекращения процедуры (см. п.1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).

И это очень важное требование, которое нужно обязательно соблюдать. Поясним. Банк, разумеется, узнает о факте Вашего банкротства независимо от того, указана будет такая информация в анкете-заявке на кредит или нет.

Кредитная заявка обязательно пройдет процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит Вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если Вы не укажете такую информацию, последствия в случае просрочки будут печальны.

Вы можете быть привлечены к ответственности (административной или уголовной – зависит от суммы) по статье незаконное получение кредита, в связи с сокрытием существенной информации о себе.

Обратите внимание: в большинстве типовых форм анкет, заявок на кредит нет стандартного вопроса «проходили ли Вы процедуру банкротства». Эти сведения в таком случае нужно обязательно указать в разделах «дополнительная информация», «прочие сведения» и им подобных.

Итак, разобрались, законодательного заперта нет. Почему же банк может отказать в выдаче кредита гражданину, прошедшему процедуру личного банкротства? Ответим вопросом на вопрос. А почему банки отказывают в кредите гражданам и не помышляющим о банкротстве?

Как уже говорилось, ваша кредитная заявка пройдет проверку — процедуру андеррайтинга. Будет изучена Ваша кредитная история и Ваше имущественное положение. Сотрудник банка (а чаще всего это специальная программа) оценит вероятность возврата и примет решение, выдавать или нет.

Дело в том, что государство забоится о правах вкладчиков и следит, чтоб банки не потеряли их деньги. Для этого банки, выдавая кредит проблемным заемщикам, обязаны создать резерв под возможные потери. Чем более проблемный заемщик, тем выше размер резерва.

Откуда берутся деньги на создание резервов? Из прибыли банка (далеко немаленькой). Уменьшение размера прибыли не нравится менеджменту банка, который из-за этого не получит премию, бонус. Менеджмент банка «подкрутит гайки» — установит более жесткие требования к заемщикам. Получается самоподдерживающаяся система.

В зависимости от текущего положения дел у банка он может проводить жесткую или мягкую кредитную политику.

Какие факторы повлияют на вероятность одобрения кредита?

1. Кредитная история – чем «чище», тем лучше.
2. Размер вашего официального дохода – чем выше, тем лучше.
3. Наличие залога и/или поручителей.

4. Общее состояние экономики в целом и финансовой системы в частности – в кризис банки менее охотно выдают кредиты.

5. Настроение, с которым проснулся сегодня банковский ИИ (искусственный интеллект) – шутка. Хотя…

Бесплатная консультация

Кредитная история после банкротства и ее влияние на одобрение кредита

Именно кредитная история чаще всего играет определяющую роль при одобрении кредита или займа. Кредитную историю ухудшают прежде всего просрочки.

• Если Вы перестали платить по кредитам вообще, кредитная история ухудшится.
• Если Вы неоднократно допускали просрочки, но все же смогли погасить кредит (заняли, к примеру, у родственников), кредитная история ухудшится.

Кредитная история ухудшается, вероятность одобрения кредита снижается. Не обязательно стать банкротом, чтобы получить отказ во всех банках.

То есть на то, дадут или нет кредит, влияет не только и не столько сам факт банкротства, а то, как Вы к банкротству пришли. Если в Вашей истории будет много просрочек у многих кредиторов, восстанавливаться (очищаться) она будет очень долго.

Парадоксально, но факт: чем быстрее вы войдете в процедуру банкротства, не увеличивая просрочки и количество кредиторов, тем, на наш взгляд, больше шансов получить кредит после ее окончания.

У каждого банка алгоритмы оценки свои, но в целом они похожи. И в основе их лежит кредитная история. Свою кредитную историю можно узнать в бюро кредитных историй. Некоторые бюро (например, НБКИ) бесплатно рассчитывают вероятность одобрения кредита по своим методикам – кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг реальных людей, прошедших процедуру банкротства

Некоторые из наших сотрудников имели в прошлом проблемы с долгами и признавались банкротами (И это очень помогает нам понять потребности наших клиентов и зачастую является плюсом при трудоустройстве в нашу компанию).

Кредитный рейтинг НБКИ нашего сотрудника 1, прошедшего процедуру банкротства в 2017 году, в настоящее время у него открыт овердрафт к дебетовой карте и есть кредитка с небольшим лимитом: Рейтинг сотрудника 2, не допускавшего просрочек, досрочно погашавшего кредиты и не пользовавшегося открытой ему кредитной картой (в настоящий момент кредитных обязательств не имеет): Рейтинг сотрудника, прошедшего процедуру банкротства в 2019 году. В настоящий момент кредитных обязательств не имеет:

Интересные моменты:

Ухудшить кредитную историю очень просто – погашайте кредиты досрочно. См. факторы, повлиявшие на снижение рейтинга у сотрудника 2.

Шансы получить кредит у прошедшего процедуру банкротства заемщика выше, чем у заемщика, досрочно погашавшего кредиты! Сравните кредитные рейтинги сотрудников 2 и 3.

А теперь обещанные результаты обзвона наших клиентов.

Мы дозвонились до 40 наших бывших клиентов. Это довольно значительная статистическая выборка:

• 4 наших клиента кредиты получили. Автокредит 1,5 млн. под довольно низкую ставку, автокредит 750 тыс., потребительский на 450 тыс., кредитная карта с лимитом 70 тыс.
• 8 нашим клиентам в кредитах/кредитных картах отказали. Справедливости ради следует отметить, что 5 из них обращались ради интереса, потребности в кредитах не испытывая.
• 28 за кредитами не обращались. Приведем некоторые цитаты: «Дышу свободно, сплю спокойно – кредиты не нужны!», «Даже слово такое слышать не хочу!», «Нет потребности, не обращался», «Очень обожглась, больше нет желания попадать в такую ситуацию».

Следует отметить, что абсолютно всем нашим клиентам: и тем, которые получили кредиты после банкротства, и тем, которым отказали, и тем, которые за кредитом не обращались приходят периодические смски из банков: «Вам одобрен кредит!».

Выводы:

• Банкротам кредиты дают! В подтверждение – реальная статистика наших сотрудников и наших клиентов.
• Чтобы увеличить шансы на получение кредита – предоставьте залог, поручительство, подтвердите высокий стабильный доход. И не обращайтесь в банки, «пострадавшие» от Вашего банкротства – в них Вы, скорее всего, в «чёрном» списке.
• Обязательно указывайте о факте Вашего личного банкротства при обращении за кредитом, займом!
• Чем меньше Вы допустите просрочек перед банкротством, тем выше шансы получить кредит после его окончания.
• Ну, и самое главное. Банкротство – это шанс начать жизнь без долгов. Вряд ли Вам захочется возвращаться в долговую кабалу вновь. Наши клиенты подтверждают это!

Остались вопросы? Звоните 8-800-333-89-13. Звонок и консультация бесплатны!

Кредит после банкротства: как можно получить и дадут ли?

Банкротство физического лица — признанная уполномоченной государственной инстанцией неспособность гражданина удовлетворить в требуемом объеме требования кредитных организаций по долговым обязательствам.

Также под данным понятием подразумевается процесс оценки финансового состояния должника, определение способов его улучшения, поиск решений по справедливому удовлетворению претензий кредиторов. Процедура несостоятельности физических и юридических лиц, ИП и ее нюансы определены ФЗ-№ 127 от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)».

Из этой статьи Вы узнаете:

Дополнительная информация: В процессе прохождения всех этапов банкротства, замораживается долг физического лица, потому что ни микрофинансовые организации, ни банковские учреждения не могут начислять пеню или штрафы за просрочку, если заявление о несостоятельности лица было принято к рассмотрению арбитражным судом.

Однако процедура признания несостоятельности должника никогда не проходит без последствий. Для физических лиц они могут принять самые разнообразные формы. Кроме того, стоит помнить, что на данный момент процедура банкротства не является бесплатной.

Последствия банкротства

После того как в силу вступает решение административного суда о признании физлица неспособным выполнять долговые обязательства, на него накладываются определенные ограничения, которые получили название «последствий банкротства».

В подавляющем большинстве случаев они практически никак не отражаются на жизни гражданина и не ограничивают его свободу действий. Несостоятельный должник vj;tn заниматься бизнесом без оформления на свое имя, приобретать и распоряжаться имуществом.

Выезд заграницу банкрота возможен при условии подачи и удовлетворения соответствующего ходатайства.

Однако долг все равно придется выплатить. Банковские счета замораживаются, имущество полностью распродается, за исключением самого необходимого. Вырученные с этого деньги также идут на погашение долгов, согласно плану, утвержденному в рамках процедуры.

Обратите внимание! Гарантированно, чего банкрот не может лишиться, это домашних животных, предметов быта и единственного жилья. Если удастся доказать, что автомобиль необходим для работы, то даже его не смогут конфисковать.

Среди негативных последствий можно отметить следующие:

• запрет скрывать информацию о признании банкротом от кредиторов;
• запрет занимать руководящие должности в банковских учреждениях на протяжении 10 лет со дня вынесения решения;
• запрет занимать любые руководящие должности на протяжении 3 лет с момента признания банкротом.

Самое первое ограничение чаще всего становится причиной большого количества сложностей и вопросов. Кроме внутренней проверки, осуществляемой любым банком при поступлении заявки на получение кредита или ипотеки, потенциальный заемщик обязан сообщить о пребывании в состоянии банкротства еще до начала предоставления своих персональных данных.

Важно! Сокрытие информации о своей официальной несостоятельности является противозаконным.

Вполне естественно, что подобный человек для финансовых учреждений будет выглядеть ненадежным клиентом. Давать такому гражданину деньги в долг связано со значительным риском, ведь не так давно он объявил о своей финансовой несостоятельности, не выполнив обязательства перед предыдущими кредиторами.

Если банк все же решится выдать такому лицу кредит, то это будет сделано по значительно высокой процентной ставке, Риски, связанные с вероятностью невыплаты средств, максимальны. 

Можно ли взять кредит после банкротства?

В Федеральном законе №127, в частности, в пункте 7 статьи 213.25, сказано, что со дня объявления физического лица несостоятельным, оно не имеет права открывать личный банковский счет и получать средства в кредит.

Однако в случае, если после окончания процедуры банкротства все долги будут уплачены или списаны, никаких препятствий для открытия счета или получения займа в любой кредитной организации не существует.

С момента появления возможности банкротства физических лиц прошло слишком мало времени, особенно с учетом того, что данная процедура может длиться от 1 года до 15 месяцев.

Поэтому количество таких заемщиков еще не достигло необходимого уровня для выделения их в отдельную группу. Каждый клиент рассматривается в индивидуальном порядке.

Что касается ипотеки, то здесь ситуация схожа с обычным кредитованием. Даже при отсутствии долгов, получить заимствование проблематично. Клиент должен известить кредитора о своей несостоятельности.

Скорее всего, из-за опасений повторения ситуации, в сотрудничестве откажут. Положение также усугубляет отсутствие четкой стратегии рассмотрения кредитных заявок должников банковскими организациями.

Почему банк может отказать в выдаче кредита

Нет ничего странного в том, что система безопасности финансового учреждения мгновенно отклоняет заявку на заем от лица, которое ранее было официально признано неплатежеспособным и получило возможность списать все свои долги.

В большинстве случаев причиной такого отказа могут служить следующие факторы:

• у заемщика отсутствует имущество, которое могло бы выступить в качестве залога, потому что оно было распродано для погашения долгов в процессе оформления банкротства;
• после признания физического лица банкротом в его кредитной истории появляется соответствующая запись, которая зачастую является запрещающим сигналом для банковской системы;
• опасение возможности повторения ситуации с неплатежеспособностью, когда клиент взял займ и в результате оказался не в состоянии его вернуть.

Дополнительная информация. Сведения о заемщиках заносятся в кредитную историю, в которой отображаются все просрочки, начисленные пени и прочие взаимоотношения с кредитором.

По кредитной истории реально вычислить репутационную надежность клиента. Изменить эту историю невозможно, а значит, о процедуре банкротства будет известно кредитору.

Тем более, что само укрытие этого факта является нарушением закона.

Условия, которые позволяют инициировать процедуру банкротства таковы, что факт ее открытия может быть достаточно сильным сигналом для отказа в выдаче кредита.

Какие есть альтернативы кредитам

Чтобы увеличить вероятность получения ссуды, рекомендуется поступать следующим образом:

• Ни в коем случае не обращаться в банк, кредит которого послужил причиной банкротства.
• Для улучшения кредитной истории начинать брать займы в микрофинансовых организациях, которые более охотно кредитуют банкротов, и не забывать вовремя их отдавать. Однако стоит учесть, что процентная ставка может быть выше. Поэтому этим способом рекомендуется пользоваться только на небольшие сроки и лишь при уверенности, что займ будет погашен.
• Рекомендовано предложить в качестве залога какое-либо имущество, что позволит заодно снизить процентную ставку. Любой банк с удовольствием примет клиента с гарантийным обеспечением, которое превышает по стоимости размер суммы заимствования. Однако стоит понимать, что в случае просрочки вероятность потерять имущество велика.

Куда обратиться за кредитом?

Представленные ниже банки с большой долей вероятности одобрят кредит гражданину, объявившему себя банкротом: 

Название организации	Процентная ставка в год	Срок возврата средств	Сумма заимствования	Возраст клиента	Обязательные документы
ВТБ	От 8,9%	1-7 лет	50 тысяч – 5 миллионов рублей	От 25 лет	Паспорт, СНИЛС.
Почта Банк	От 7,9%	3-5 лет	50 тысяч – 1,5 миллиона рублей	От 21 года	Паспорт, справка о доходе.
Банк Восточный	От 9,9%	2-20 лет	80 тысяч – 1,5 миллиона рублей	От 21 года	Паспорт, справка по форме банка или 2-НДФЛ, СНИЛС, копия трудовой.
Альфа-Банк	От 15,99%	1-5 лет	50 тысяч – 2 миллиона рублей	С 21 года	Паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, права, загранпаспорт, ИНН).
Промсвязьбанк	От 8,5%	1-7 лет	50 тысяч – 3 миллиона рублей	С 23 лет	Паспорт, СНИЛС, справка о заработке, копия трудовой.
СКБ-банк	От 7%	1-5 лет	51 тысяча – 1,5 рублей	С 23 лет	Паспорт, дополнительный документ для подтверждения личности. Военный билет для мужчина до 27 лет.
РГС-Банк	От 9,9%	1-5 лет	50 тысяч – 3 миллиона рублей	С 18 лет	Паспорт.

Совет эксперта: Для оформления кредита выгодно, рекомендовано подавать онлайн запросы в разные организации. У каждой компании своя система оценки рисков. Отказ в одном банке не означает невозможность получить ссуду в другом с большим лимитом под выгодный процент. Снизить ставку и увеличить шансы на одобрения заявки можно посредством документального подтверждения занятости.

Если у вас не получилось получить одобрение по потребительскому кредиту, то мы рекомендуем подать заявку на получение кредитной карты: 

Вывод

Признание несостоятельности физического лица в некоторых случаях является единственной возможностью избавиться от долговой кабалы. Факт банкротства влияет на репутацию. Его сокрытие несет за собой ответственность. Не все банки готовы сотрудничать с финансово несостоятельными людьми.

Однако это вовсе не означает, что совсем не удастся взять ссуду. Кроме того, одолжить небольшую сумму можно у микрофинансовых организаций. Лимиты и сроки меньше, ставки выше, нежели в банках, однако посредством таких мини ссуд реально заработать рейтинговые баллы и улучшить репутацию в кредитной среде.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Все чаще граждане стали прибегать к процедуре банкротства, которая позволяет списать текущие долги. Но после списания долгов жизнь продолжается, может возникнуть необходимость оформления ипотеки. И появляется вопрос, возможно ли это вообще.

Рассмотрим, можно ли взять ипотеку после банкротства, как купить в квартиру в кредит в этом случае. Какие есть законные ограничения, и узнает ли новый банк о прошедшей процедуре банкротства. Рассказывает Бробанк.ру.

Что говорит закон

В ФЗ-127 О несостоятельности в статье 213.30 главы 10 говорится о последствиях банкротства для гражданина. И первым пунктом там указано, что в течение 5 лет после прохождения процедуры банкротства при запросе новых кредитов гражданин обязан сообщать кредиторам о том, что имело место быть банкротство.

Проще говоря, после банкротства взять ипотеку или иной кредит можно, но если с момента получения статуса банкрота прошло менее 5 лет, при подаче заявки заемщик должен предупредить об этом банк.

Теоретически не исключается ситуация, что 5 лет еще не прошло, а банкрот обратился в банк и получил ипотеку, скрыв факт недавнего банкротства. Но если до банка дойдет информация о нарушении закона, он правомочен аннулировать кредитный договор.

Если говорить объективно, то вряд ли банк поспешит аннулировать кредитный договор благонадежного заемщика, если каким-то образом до него дойдет информация о недавнем банкротстве. Но если совершается просрочка, тогда шансы на аннулирование договора высоки.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

По закону информация о банкротстве должна заноситься в кредитную историю. И этот факт становится препятствием на пути оформления ипотеки после банкротства. Но на практике сведения доходят не всегда.

ФЗ-218 о кредитных историях в пункте 3,9 статьи 5 говорит о том, что финансовый управляющий, который ведет дело о банкротстве, обязан передавать в БКИ сведения о процедуре. Если у должника есть КИ, сведения направляются в БКИ, которое хранит информацию о нем. Если КИ нет, то в одно любое.

В течение 5 дней после наступления события финансовый управляющий обязан в электронном виде предоставить в БКИ сведения о банкротстве.

Что должен передать управляющий о банкротстве в БКИ согласно статье 4 ФЗ-218:

• сведения обо всех проводимых в ходе признания банкротства процедурах;
• сведения о неправомерных действиях гражданина в процессе банкротства;
• информацию о фиктивном банкротстве;
• информацию о включении сведений в единый реестр сведений о банкротстве.

Но на практике управляющие не всегда выполняют это требование закона и часто “забывают” отправить сведения в БКИ. Возможно, дело в том, что закон не назначает для них ответственность за непередачу информации в установленный срок, это и влечет нерасторопность.

Если в вашей кредитной истории нет сведений о банкротстве, взять ипотеку будет проще. Но особо на это рассчитывать не стоит — это воля случая.

Репутация заемщика

Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица — это довольно спорный вопрос. При рассмотрении заявки на получение жилищного кредита банки крайне тщательно анализируют заемщика, его платежеспособность и репутацию.

И понятное дело, если в КИ будет обнаружена информация о банкротстве, которое было совершено даже 5-6 лет назад, для банка это будет сигналом о том, что ситуация может повториться (по закону банкротиться можно несколько раз, но спустя 5 лет после предыдущей процедуры).

И даже если рассмотреть ситуацию, когда финансовый управляющий не передал сведения в БКИ, информация о бывших просрочках все равно никуда не девается. Да, они числятся закрытыми на данный момент, но они были, а это портит репутацию заемщика.

На практике ипотека после банкротства физического лица — дело маловероятное, но пробовать ее оформить никто не мешает. Если подготовиться к оформлению и быть в целом положительным заемщиком по анкете, шансы все же есть.

Через сколько можно взять ипотеку после банкротства

Можно подать заявку хоть на следующий день после получения статуса, но в течение 5 лет после этого события гражданин обязан уведомлять банк о прошедшем банкротстве. Поэтому лучше не планировать оформление ипотеки в течение этого срока, а немного подождать, параллельно зарабатывая себе репутацию.

Бывшему должнику нужно зарабатывать кредитную историю. У него есть на это несколько лет. Заработать ее можно, оформляя и своевременно погашая различные кредиты. И чем больше благополучно погашенных обязательств, тем выше шансы на то, что получится взять ипотеку после банкротства.

Рекомендации будущим ипотечным заемщикам:

• определите круг банков, в которых вы хотели бы взять ипотеку в будущем. Старайтесь оформлять в них кредиты, чтобы заработать положительную репутацию;
• спустя 1 год после получения статуса банкрота пробуйте подавать заявки на кредиты, конечно, при условии, что у вас есть стабильный доход, позволяющий их выплачивать;
• пытайтесь оформить небольшие товарные кредиты, заказывайте кредитные карты онлайн. По иным продуктам вы вряд ли получите одобрение;
• лучше не обращаться за займами в МФО, наличие информации о них — негативные моменты для многих банков.

Но все же помните, что по закону в течение 5 лет вы обязаны сообщать новым банкам о прошедшей процедуре банкротства. Говорит об этом или нет — это уже на вашей совести. Возможно, банк об этом и не узнает.

За 5 лет вы можете сформировать хорошую кредитную историю, с лихвой перекрыть расположенные там негативные данные. И получите возможность не сообщать банку о банкротстве.

Как получить ипотеку после банкротства

В первую очередь рекомендуем заказать собственную кредитную историю и посмотреть, что вообще в ней находится. Вы будете знать, есть ли там сведения о банкротстве — это важно.

Но, опять же, если в КИ сведений нет, есть Единый реестр банкротств, в котором отражаются данные и процедурах в отношении физических лиц. Банк может найти сведения о процедуре там. Поэтому не стоит надеяться на то, что все останется неизвестным.

Вот, например, карточка первого же попавшегося банкрота:

Как взять ипотеку после банкротства физических лиц:

1. Ждите 5 лет, за это время старайтесь внести в кредитную историю положительные данные, обзаведитесь имуществом, авто.
2. Старайтесь постоянно пользоваться услугами конкретных банков, желательно, чтобы в этом списке был зарплатный банк.
3. Спустя 5 лет после получения статуса банкрота пробуйте подавать заявки на ипотеку в знакомые банки. Это можно делать онлайн, получая предварительные решения дистанционно.
4. Подавайте запрос сначала в один банк, потом в другой. Запросов за короткий период времени не должно быть больше трех.
5. Если все эти банки отказали, возобновляйте попытки получить ипотеку не ранее чем через полгода, попутно пользуясь другими доступными кредитными продуктами.

Если вам удастся получить одобрение от какого-либо банка, то сам процесс заключения договора будет стандартным.

Рекомендации заемщикам и выводы

Пока что практика решения такого вопроса крайне мала. Если вы хотите найти отзывы тех, кто брал ипотеку после банкротства, вы вряд ли их найдете. Обычно информация о благополучных получениях ипотеки после банкротства звучит от юридических фирм, которые предлагают свои услуги. А это ну совсем не достоверная информация.

Закон о банкротстве физических лиц относительно новый, он вступил в силу только в 2015 году. У тех, кто стал банкротом в 2015-2016 годах, только сейчас появилась возможность взять ипотеку. Поэтому практика так ничтожна, о кредитной политике в отношении таких заемщиков можно только догадываться.

От автора. Я просматривала форумы и отзывы и не нашла ни одного от реального человека, который смог бы оформить ипотеку после банкротства. Более того, даже простые кредиты небольшого лимита люди получить не могут.

Если в будущем вы хотите взять ипотеку, рекомендуем:

• вступить в брак и оформлять ссуду уже совместно с супругом. Наличие двух заемщиков улучшает шансы;
• копить на первоначальный взнос. Если он будет больше 50%, шансы увеличатся;
• не иметь никаких других долгов, в отношении вас не должно быть открытых исполнительных производств;
• обзаведитесь ценным имуществом, например, какой-то недвижимостью, пусть даже дачей, автомобилем;
• устройтесь на работу с белой, хорошей зарплатой и не бегайте с места на место, нарабатывайте стаж на текущем месте.

Но и это все не даст никаких гарантий. Последствием банкротства для должника становится придирчивое отношение банков и невозможность получения крупных кредитов, ипотеки.

Возможно, спустя время политика банков в отношении таких заемщиков станет более понятной — это покажет практика. Пока что никаких выводов сделать нельзя.

Частые вопросы

Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица? Теоретически подать заявку на ипотеку можно хоть сразу после банкротства. Но практически таким заемщикам отказывают. Исключения встречаются крайне редко и то, в случае, если банк каким-то образом остался в неведении относительно пройденного банкротства.

Можно ли брать ипотеку после банкротства? Закон этого не запрещает. Говорит только о том, что в течение 5 лет после процедуры гражданин должен сообщать в банкротстве организации, в которую подает заявку на кредит. Какие банки дают ипотеку после банкротства? Такого списка банков не существует. У каждого своя кредитная политика, которая не раскрывается.

Практика в отношении ипотеки после банкротства крайне мала, поэтому делать какие-то выводы о более лояльных банках невозможно. Где посмотреть отзывы тех, кто брал ипотеку после банкротства? Ищите в интернете. Но лучше игнорировать информацию фирм, которые говорят об успешном оформлении ипотеки после банкротства своими клиентами.

Как получить ипотеку после банкротства физического лица? Если с момента получения статуса не прошло больше 5 лет, при подаче заявки вы обязаны сообщить банку о прошедшем банкротстве. Если удалось получить одобрение, сама ссуда выдается по стандартной схеме. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Ипотека после банкротства физического лица

В статье 213. п. 30 ФЗ №127, изданного 26.10.2002 указан полный список ограничений, которые накладываются на гражданина после прохождения процедуры банкротства.

Согласно этому, банкрот обязан уведомлять кредитора о вновь взятых на себя финансовых обязательствах, не имеет права занимать управляющие должности в экономических организациях, а также каких-либо инвестиционных фондов.

Существуют и прочие ограничения, но, как следует из первого пункта –взять любой кредит, в том числе и ипотечный, после окончания процедуры банкротства физического лица по закону можно в любой момент.

Важно: При оформлении ипотеки банкрот обязан предоставить банку данные о своём статусе. Только после этого менеджер может принять решение об одобрении или отклонении запроса.

Улучшение кредитной истории

Самое главное обстоятельство, от которого будет отталкиваться банк – состояние кредитной истории после признания процедуры банкротства. Поэтому потенциальный клиент должен позаботиться о том, чтобы улучшить её состояние. Следует сразу предупредить, что это дело не одного дня –понадобится несколько месяцев.

Для начала оптимальным вариантом станет взять и вовремя погасить несколько мелких кредитов – например, на бытовую технику в магазине. Но слишком увлекаться таким методом не стоит, так как существует риск просрочить кредит, а в таком случае шансы впоследствии получить сколько-нибудь серьёзный заём сводятся практически к нулю.

Поэтому следует трезво оценивать свои доходы.

Ещё одним шагом для повышения доверия является открытие зарплатной карты при трудоустройстве именно в том банке, в котором планируется взять ипотеку.

Кроме того, одним из факторов для повышения доверия может стать приобретение какого-либо дорогостоящего имущества, например, транспортного средства. В таком случае доверие со стороны сотрудников банка точно повысится.

Ни в коем случае не стоит прибегать к услугам микрофинансовых организаций – такие действия показывают, что потенциальный клиент продолжает движение «по наклонной».

Основные особенности получения ипотеки после банкротства

Как бы ни поменялось финансовое положение юридического лица после банкротства, банки, выдающие ипотечные кредиты, будут относиться к нему с особой настороженностью. Поэтому вероятность отказа довольно высока. Сотрудник банка может не одобрить ипотечный кредит банкроту по следующим причинам:

• После завершения процедуры банкротства прошло менее 6 месяцев.
• Наличие кредитов, которые были взяты после банкротства.
• Отсутствие постоянной работы.
• Недостаточный, с точки зрения кредитора, срок работы на занимаемой позиции.

Но самым главным фактором, по которому запрос на ипотеку может быть отклонён, является инициатор банкротства физлица.

Если человек запустил процесс самостоятельно, это может склонить чашу весов в его пользу, так как данное решение является осознанным шагом.

Но при инициации банкротства кредиторами, напрашивается вывод, что никаких шагов по погашению предыдущих займов предпринято не было – значит и в будущем аналогичная ситуация не менее вероятна.

Также следует учитывать и тот момент, что ипотека – это не краткосрочный кредит – на её выплату уходят десятки лет. При этом согласно законодательству, спустя 5 лет после окончания процедуры банкротства физическое лицо имеет право запустить её повторно.

Естественно, что это вызывает настороженность со стороны банков – если человек уже имеет положительный опыт банкротства, нельзя гарантировать, что он не захочет ещё раз избавиться от части долгов тем же образом. Конечно, от выплаты ипотечного кредита банкротство не спасает, но для кредитора возникают довольно серьёзные сложности.

В первую очередь это связано с невозможностью для потенциального банкрота распоряжаться своим имуществом и финансовыми средствами на протяжении всего процесса, который продолжается не менее 6 месяцев (обычно гораздо дольше).

В свою очередь, финансовый управляющий, назначенный судом, совсем необязательно пойдёт навстречу банку, так как его основной задачей является выправление экономического положения физического лица.

Но в том случае, когда ипотека всё же одобрена, следует ожидать от банка следующих шагов:

• Более высокий уровень процентной ставки.
• Большее количество поручителей или созаёмщиков.
• Пакет документов значительно превышающий обычный.

Последний пункт вызывает особенные сложности – клиенты сталкиваются с бюрократическими формальностями. Дело в том, что многие податели заявлений на ипотеку прибегают к нечестным методам – например, завышают уровень своих доходов. Такие случаи могут стать причиной не только для отказа в ипотеке, но и для привлечения к уголовной ответственности.

Практические советы по получению кредита после банкротства

Главным образом следует сосредоточиться на поиске способов получения стабильного дохода, причём, чем он выше, тем лучше. Постоянная работа с хорошим «белым» окладом является залогом для повышения доверия. Также источником дохода могут служить банковские вклады или покупка стабильных ценных бумаг, например, акций крупных компаний.

Не стоит обращаться в те банки, которые были в числе кредиторов физического лица перед процедурой банкротства. Эти организации практически со стопроцентной вероятностью откажут в получении ипотеки по понятным причинам.

Скорее всего, сочтут рискованным одобрение кредита и крупные банки – у них вполне достаточно более надёжных клиентов, с минимальными рисками при оформлении кредита.

Большую лояльность могут проявить организации, только начинающие свою финансовую деятельность и стараются расширить клиентскую базу.

Оптимальным вариантом для банкрота является обращение за услугами ипотечного брокера. Профессиональные специалисты подскажут, каким образом лучше всего действовать. В первую очередь, брокер поможет с оформлением документов, запросит распечатку кредитной истории и т.п.

Так что самостоятельно ходить по инстанциям и собирать нужные справки не придётся.

Ещё одним плюсом в данном случае является наличие у каждого брокера связей в банках, поэтому если специалист поймёт, что риски при оформлении кредита минимальны и потенциальный заёмщик твёрдо стоит на ногах, то процедура получения ипотеки будет максимально упрощена.

Ещё один вариант – предложить банку под залог какое-либо оставшееся после банкротства в собственности или вновь приобретённое имущество. Если менеджер после оценки сочтёт его стоимость достаточной для покрытия долга в случае невозможности выплатить взносы, то ипотека с высокой долей вероятности будет одобрена.

Также на лояльность банков оказывает влияние срок, прошедший со времени завершения процедуры банкротства. Конечно, законодательных ограничений нет, но лучше обратиться за ипотекой по прошествии 2-3 лет. Если за этот период финансовые дела физического лица выправились, то риски для кредитной организации уменьшаются.

При выборе созаёмщиков или поручителей необходимо руководствоваться их доходами. В таком случае у ипотечного менеджера не возникнет сомнений в том, что кредит в любом случае будет возвращён, если не самим основным заёмщиком, то другими участниками сделки.

Есть ещё один нюанс, который стоит учитывать – в течение трёх лет после того, как человек признаётся банкротом, его кредиторы имеют право обжаловать решение суда в связи с вновь открывшимися обстоятельствами.

При определённом раскладе вновь приобретённое имущество может пойти в счёт уплаты задолженностей.

Поэтому при одобрении ипотеки следует оформлять её как единственное жильё, которое не подпадает под реализацию согласно установленным законодательством нормам.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что шансы на получение ипотеки после банкротства физического лица имеются. Главное грамотно организовать свою финансовую деятельность в дальнейшем.

Необходима помощь с долгами?! звони 89279852442 Алексей Владимирович Email: [email protected] https://arbitrazhnyj-upravljajushhij.ru/