Банки — звонят, коллекторы — звонят, теперь будут звонить микрофинансовые организации. МФО получили право самостоятельно взыскивать долги, не подключая к работе профессиональные агентства.
С одной стороны, должников новшество защищает. С другой — ставит сотрудников «быстрых денег» в один ряд с коллекторами.
Тем временем, банки самостоятельно работать с долгами не хотят и отдают просрочки взыскателям.
Микрокредиторам прописали регламент
1 октября МФО получили право самостоятельно взыскивать долги по единому стандарту.
Документ пришлось разработать из-за большого количества жалоб должников на работу коллекторских агентств.
Но, кроме потребителей, в Союз МФО «Микрофинансирование и развитие», обращались и кредиторы. Союз разработал стандарт взыскания, который поддержал Банк России.
Единый стандарт взыскания — это расширенный список требований и ограничений работы с просроченными долгами, которые прописаны в Федеральном законе № 230-ФЗ. Работники МФО получают право профессионально работать с задолженностью. Но, кроме прав, есть ограничения.
МФО получили право самостоятельно взыскивать долги, не подключая к работе профессиональные агентства. dp.ru.
Например:
- Стиль общения — вежливый, работник не должен угрожать должнику, унижать честь и достоинство клиента, оскорблять.
- Сотрудники МФО не могут представляться работниками государственных ведомств или муниципалитетов.
Представитель микрофинансовой организации должен представиться и сообщить, от какой фирмы он действует.
- Сообщать должнику только достоверную информацию о сумме просрочки, сроке и форме погашения долга.
- Сотрудники МФО могут работать только с поручителями, которых указал должник.
- Если поручитель не согласится сотрудничать с коллекторами, общение следует немедленно прекратить.
- Работнику микрокредитной фирмы придётся прекратить общение с поручителем и должником, которые работают в сферах здравоохранения и образования, если процесс взыскания нарушает режим работы учреждения.
- Если МФО передаёт работу с просрочкой другой организации, взыскатель должен соблюдать единый стандарт. Для этого микрокредитор заключает со сторонним агентством договор. Штраф за нарушение стандарта — не менее 0,05% размера просрочки по договору.
- Если стандарт нарушили сотрудники МФО, они также компенсируют ущерб.
- Передавать работу с просрочкой можно только в зарегистрированное коллекторское агентство из реестра Федеральной службы судебных приставов. О правах и обязанностях судебных приставов «Выберу.
ру» писал в отдельном материале
. - Выбирая агентство взысканий, сотрудник МФО должен ориентироваться на репутацию фирмы, ознакомиться с судебной практикой компании, последних новостях.
Защитит ли единый стандарт должников?
Авторы документа считают, что стандарт гибче, чем профильный закон. В документе прописан жёсткий алгоритм взыскания.
Разработчики проекта отметили, что новелла поможет подкорректировать закон опытным путём. Учитывая, что в «МиР» входит 1 107 микрофинансовых компаний, единый стандарт охватывает большую часть клиентов МФО.
Правда, помочь тем, кто задолжал нелегальным кредиторам, стандарт вряд ли сможет.
Документ предписывает регламент работы только участникам СРО, всего в списке Центробанка 1 910 зарегистрированных МФО и МКК на 26 августа 2019.
Если стандарт нарушили сотрудники МФО, они должны компенсировать ущерб. mtdata.ru.
Создатели надеются, что документ защитит задолжавших и поменяет отношение людей к работе коллекторов. Действия МФО выведут в правовые рамки. Ранее «Выберу.ру» писал, что коллекторы попросили ввести ответственность для должников за оскорбление взыскателей.
На какие долги действует стандарт?
- на договоры, которые агентства взысканий и МФО заключили с 1 октября 2019 года;
- на просроченную задолженность, работа с которой началась после 1 октября.
Банки стремятся быстрее избавиться от просрочек
Российские банки решили не «заморачиваться» с долгами и отдают профессиональным взыскателям свежие просрочки. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств выяснила: банки начали передавать дела с задолженность 181 — 360 дней.
Это новая тенденция: 60% работ коллекторы ведут с долгами, по которым не платят дольше 721 дня. Но, за последние 2 года, должники чаще пропускают платежи в первые 181−360 дней. За 9 месяцев 2019 года кредиторы передали коллекторам в 2,5 раза больше «молодых» задолженностей, чем за январь—сентябрь прошлого года.
Прогноз на 2020 год неутешительный: коллекторы начнут получать дела со средней просрочкой 200 дней. «Омоложение» долгов — свидетельство того, что на балансе банков копятся «плохие» задолженности и финансовые организации борются со снижением ликвидности.
В 2019 году объём просрочки, которую передали взыскателям, вырос на 10% до 452 млрд рублей.
60% коллекторов работает со «старыми» долгами. legal-mos.ru.
Как пишут «Известия», крупные банки из топ−30 предпочитают возвращать просрочку своими силами. Однако кредиторы порой перегибают палку: «Выберу.ру» писал, что банкам введут санкции за жёсткие методы работы с задолжавшими клиентами. Передают работу с задолженностями, в основном, небольшие финансовые учреждения.
300 000 ₽ – 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 1 г. 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
30 000 ₽ – 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 30 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,4%
- Срок: от 6 месяцев до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 2 минут
50 000 ₽ – 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 ₽ до 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 1 года до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
Кредит наличными на любые цели 100 000 ₽ – 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 1 года до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 5 минут
500 000 ₽ – 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 500 000 ₽ до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,9%
- Срок: от 3 лет до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: не требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
Методы МФО по выбиванию долгов
Если банки дорожат своим имиджем и передают долги приличным коллекторским агентствам, которые действуют более или менее цивилизованно, то МФО соглашаются на любые услуги по выбиванию долгов. По сути, у них и выбора другого нет.
Крупные коллекторские агентства не любят иметь дела с должниками микрофинансовых организаций и на то есть свои причины. Во-первых, контингент заемщиков у этих структур разный, да и возни больше, чем с банковскими неплательщиками.
Соответственно, чем ниже статус МФО, тем жестче действуют вышибалы.
Давайте рассмотрим способы воздействия на должников и узнаем, как защитить себя и своих близких от нападок.
«Законные» методы выбивания долгов
Действуя в рамках закона, у МФО мало способов воздействия и они разделены на несколько этапов:
Этап первый: Дистанционное воздействие
Первым делом заемщика заваливают телефонными звонками. День и ночь названивает то служба безопасности МФО (если компания крупная), то коллекторы, то личный кредитный менеджер. Сначала разговаривают по-человечески, пытаются надавить на честность, жалость и т.д. Если заемщик не уговаривается по-хорошему, в ход идут угрозы. Чего только не придумывают эти товарищи, и родительских прав лишить обещают, сдав детей в приют, и грозятся навеки испортить кредитную историю, завести уголовное дело по ст. 159 УК РФ за мошенничество, обещают выезд «бригады молодчиков» по месту жительства и т.д.
Из всего вышеперечисленного, самой реальной угрозой является приход нежданных гостей, все остальное — чушь. Как правило, на этом этапе воздействия 30% заемщиков в испуге бегут оплачивать свою задолженность. Оставшиеся 70% просто не берут трубку с неизвестных номеров и правильно делают.
После пары месяцев безуспешных звонков, почту заемщика заваливают письмами со всевозможными перечислениями статей ГК и УК РФ и ответственности за невыплату долга.
В письмах кредиторы ведут себя более сдержано, прямых угроз жизни избегают, апеллируя ответственностью заемщика в рамках закона.
Все-таки, письмо — это бумажка, с которой заемщик может обратиться в полицию и предоставить ее в качестве прямого доказательства.
Этап второй: Разъяснительные беседы при личной встрече
Если МФО находится в крупном городе, то будьте уверены, к вам непременно заглянут либо коллекторы, либо сотрудники данной компании.
Как правило, они выезжают к проблемным заемщикам толпой, но непосредственно разговор ведут 1-2 человека. Остальные парни внушительных размеров призваны наводить страх и ужас на заемщика.
При личной встрече кредиторы еще раз пытаются воздействовать уговорами, если такой маневр не проходит, начинаются угрозы.
Помимо запланированных приездов по адресу прописки неплательщика, имеют место «случайные» встречи. Как бы невзначай вы можете встретиться с кредитором на лестничной клетке, у подъезда, около работы.
Такие встречи производят на заемщика колоссальный эффект, постоянное нервное напряжение в купе с моральной подавленностью вынуждают некоторых возвращать долги. На этом этапе еще 15-20% должников выплачивают свою задолженность.
Оставшихся ждут незаконные методы воздействия.
Незаконные методы выбивания долгов
Этап первый: Воздействие на окружение проблемного заемщика
На этом этапе взыскания задолженности применяется несколько методов воздействия на окружение. Самый безобидный — обход соседей. Коллекторы стучаться в соседние квартиры и рассказывают их владельцам, какой же у них бессовестный сосед, не платит долги, скрывается от кредиторов и т.д.
Какие МФО прощают долги
Услугами микрофинансовых организаций часто пользуются граждане с финансовыми проблемами. Порой они не могут погасить задолженность в срок, вынуждены терпеть нападки коллекторов и думают о том, как сделать так, чтобы МФО простила долг, списала его.
Рассмотрим, какие МФО прощают долги, существуют ли вообще такие компании. Практикуют ли микрофинансовые организации списание просроченных займов, когда это возможно. Важная информация для заемщиков — на Бробанк.ру.
Какие МФО списывают долги
Начнем с ответа на главный вопрос — какие микрофинансовые организации списывают долги. И это делают абсолютно все кредитные компании, не только МФО, но и банки. Есть такое понятие как безнадежный долг, который 100% не будет возвращен. И такой долг рано или поздно уйдет с баланса кредитора путем списания.
Списание долгов МФО не афиширует, не оглашает в СМИ, потому что это давняя и стандартная практика, о которой совсем не обязательно знать заемщикам. Они могут неверно трактовать информацию, решив, что долг можно не возвращать.
Относительно недавно компания СМС-финанс публично объявила, что простила долг 40 клиентам на общую сумму в 500 000 рублей. Но если разобраться, это капля в море. Поэтому особо надеяться на то, что ваш долг будет списан, не стоит.
Какой займ МФО может списать
Если вы берете займ, то точно не стоит рассчитывать на то, что долг будет прощен. На практике путь к прощению долга очень длинный и непростой. Списать задолженность кредитор может только в том случае, если все предпринятые меры взыскания не дали результата.
Если пошагово описать путь к списанию займа, то он будет таким:
- Заемщик просрочил возврат микрозайма, после чего МФО сразу начинает процесс начисления пеней и прозвоны должнику. В процессе беседы выясняются причины просрочки, выясняется дата, к которой заемщик обещает погасить долг.
- Если заемщик ничего не гасит, МФО может пару месяцев пытаться самостоятельно повлиять на него. Если ничего не помогает, кредитор передает долг на взыскание коллекторскому агентству.
- Должника начинают доставать коллекторы, в сфере микрокредитования они не всегда работают в рамках закона. Они могут писать друзьям должника в социальных сетях, даже требовать с них гашение долга за заемщика.
- Коллекторы могут действовать долго, рассчитывайте на полгода точно. Если должник начинает скрываться, коллекторы звонят контактным лицам, указанным при оформлении займа, по всем выявленным телефонам родственников и друзей.
- Примерно через год после просрочки МФО принимает решение, что делать с долгом. Она может обратиться в суд, продать долг коллекторам или списать его. Чаще всего речь идет о продаже долга коллекторам.
- Если долг продан коллекторам, то они снова начинают взыскание и позже тоже могут подать в суд или списать долг.
- Если МФО или коллектор подал в суд, после делом начинают заниматься приставы. Они могут удерживать 50% из зарплаты, арестуют карты и счета, изъять имущество.
- Если с должника нечего взять, пристав вернет исполнительный лист собственнику долга. Но тот в течение полугода может снова возобновить процесс и так до бесконечности.
Как видно, ситуация может уйти в разные стороны. И уж точно не стоит ждать, что МФО возьмет и просто спишет долг. Это ее деньги, это ее заработок, почему она должна прощать?
Такая схема взыскания просроченных займов действует во всех МФО. Ни одна компания не будет просто прощаться со своими деньгами, не нужно рассчитывать на легкий путь.
Когда МФО реально может простить займ
Одни заемщики действительно имеют больше шансов на прощение долга, чем другие. Нужно понимать, что МФО — это бизнес. И если компания получает от процесса какую-то выгоду сейчас или в перспективе, она будет это использовать. Если же впереди маячат убытки, она лучше простит долг или продаст его коллекторам.
Какой долг могут простить:
- заемщик не платит и не собирается платить, в перспективе у него не будет дохода, из которого что-то могут взять приставы. Он не идет ни с кем на контакт, коллекторы ничего не могут с ним сделать, он по уши в долгах, а может ведет аморальный образ жизни. В этом случае процесс взыскания принесет убытки, МФО придется тратить свои ресурсы. В итоге проще списать или продать долг;
- заемщик утратил трудоспособность. Например, стал инвалидом, серьезно заболел. И здесь дело не в доброте кредитора. Просто он поймет, что потратит свои ресурсы и ничего в итоге не вернет. Проще сразу проститься с этими деньгами, тем самым даже показав свою лояльность;
- если речь о маленькой сумме. Если это долг в 3000, то по закону МФО не может требовать больше, чем 7500 (в 2,5 раза больше). Можно потратить больше ресурсов на взыскание, а коллекторам тоже такие суммы не особо интересны в плане покупки. Но основной цикл взыскания этого долг все же пройдет.
Если же должник контактный, вносит на счет какие-то суммы, ведет диалог, то микрокредитор будет до последнего держать этот долг в активе. Зачем прощать этот займ, если на нем можно заработать?
Если сумма значительная, например, это был краткосрочный займ суммой в 50 000 рублей, но за время взыскания на него набежали пени, долг серьезно вырос. В этом случае МФО ничего прощать не будет, она обратится в суд с иском. А там уже будут работать приставы.
Может ли МФО простить пени и проценты
Действительно, бывают ситуации, когда микрокредитор идет навстречу заемщику и помогает ему закрыть долг, уменьшив требуемую к возврату сумму. В сети можно найти информацию, что Займер прощает проценты, что так поступают другие МФО.
Микрокредитор может простить проценты и пени только в том случае, если заемщик не скрывается, идет на контакт и действительно попал в плохое финансовое положение. Например, он пострадал в аварии, ему предстоит долгое лечение или получение инвалидности, потеря работы.
Тогда заемщик или его семья делают следующее:
- Связываются с микрофинансовой организацией, рассказывают о проблеме.
- Предоставляют документы, свидетельствующие о непростой ситуации заемщика. Например, больничные листы, выписки, о получении инвалидности, о сокращении на работе и пр. Так как МФО не имеют офисов, все проводится по дистанционным каналам.
- МФО анализирует ситуацию и разрабатывает схему помощи. Например, это может быть прощение пеней за просрочку, процентов, плюс реструктуризация долга (возможность гашения в рассрочку).
И, опять же, кредитор прощает частично займ, не потому что он такой добрый. Во-первых, он сокращает расходы на взыскание долга, который заведомо безнадежен: так он получает обратно хотя бы то, что выдал в долг. Во-вторых, формируется лояльность клиента: он будет говорить положительно об МФО в своем окружении.
Делаем выводы
Так что, не нужно искать, какие МФО прощают займы. Таких компаний на рынке просто нет. Если бы кредиторы так просто относились к ситуации, их бизнес давно бы рухнул. Лояльность по отношению к заемщикам, доброта — путь к банкротству.
Представители всех крупных МФО говорят о том, что не собираются вводить регулярное массовое прощение долгов. Они и так зажаты законом, вынуждены снизить ставку до 1%, ограничены по части начисления пеней за просрочку. Поэтому бьются за долги до конца.
Частые вопросы
Может ли МФО простить долг, если я пропаду? Теоретически может, если с должником нет связи, он пропал. Но МФО может обратиться в суд, и тогда взысканием займутся приставы, у которых больше рычагов давления. Они могут арестовать официальные доходы, забрать авто, арестовать счета и пр.
Существуют ли МФО, которые чаще других прощают долги? Микрофинансовые организации никогда не оглашают публично информацию о списании долгов, поэтому ответить на этот вопрос невозможно. Подают ли МФО в суд на должников? Если речь о небольшом займе, чаще всего обходится без суда.
Если же долг выше 50 000, вероятность обращения микрокредитора в суд значительно повышается. Может ли МФО простить долг по займу, если я вышел на пенсию? Нет, выход на пенсию не становится поводом для списания займа. Даже если пенсионер не работает, у него есть постоянный доход — пенсия, с нее и можно погашать займ.
Какие долги чаще всего списывают микрокредиторы? Краткосрочные займы, которые люди берут на срок до месяца, сумма по ним редко превышает 10 000 рублей. Долго возиться с этим долгом и бесконечно тратить свои ресурсы на взыскание МФО не будет. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Как МФО возвращают долги: 4 этапа коллекшена
Когда человек берет в долг, например микрозаем, то примерно представляет, как будет его возвращать.
Но не всегда этот план удается реализовать: в жизни случаются неожиданности — например, потеря работы или болезнь, а многие заемщики просто забывают о долгах, сумму-то брали небольшую.
В такой ситуации в дело вступают специалисты по взысканию долгов, а сам этот процесс может растянуться на несколько этапов.
Первый этап: внутреннее взыскание
Представим ситуацию: клиент допустил просрочку платежа по своему микрозайму. В этот момент ничего страшного еще не произошло — скорее всего, он просто забегался и забыл. Если это действительно так, то проблема решится в автоматическом режиме — с помощью SMS и роботизированных звонков с напоминаниями о необходимости оплаты.
Если же в короткий срок провести оплату не удается, то в дело вступают специалисты из отдела взыскания самой микрофинансовой организации (МФО). Их задача — понять, почему возникла задолженность, и классифицировать заемщика: в зависимости от причин финансовых сложностей, ему могут подойти разные пути решения проблемы.
Все коммуникации с заемщиком документируются, это нужно не только для контроля работы специалиста, но и для дальнейших контактов по задолженности. К примеру, в специальных программах фиксируются все обещания по выплатам, которые в ходе звонка давал заемщик, — это позволяет наметить дату следующего звонка.
Должнику могут отправлять SMS, электронные письма и звонить по телефону, но закон четко ограничивает число разрешенных контактов: всего специалисты по взысканию могут звонить не более двух раз в неделю.
Кроме того, в рабочие дни нельзя тревожить должника с 22 вечера до 8 утра, в выходные и праздники запрещено звонить с 20 до 9 часов.
Тучи сгущаются: внешние коллекторы
Микрофинансовые организации самостоятельно работают с должниками лишь до определенного момента — всё же бизнес МФО заключается в предоставлении микрозаймов, а не сборе долгов.
Поэтому, если решить проблему достаточно быстро не удается, к процессу взыскания привлекают внешние коллекторские агентства.
Работающие в них коллекторы также подчиняются требованиям законодательства — их работу регулирует, например, 231-ФЗ.
В отличие от сотрудников внутренних отделов взыскания, коллекторы уже могут лично встречаться с должником, но по закону делать это можно не чаще раза в неделю. Коллекторские агентства получают за свою работу заранее оговоренный процент от выплат, которых им удалось добиться, поэтому надеяться на то, что им надоест звонить, писать и встречаться с должником, точно не стоит.
Если ничего не помогает: продажа долга
В особенно сложных случаях, когда заемщик испытывает крайне серьезные финансовые затруднения или просто решил, что платить по микрокредиту уже нет никакого смысла, МФО может просто продать этот долг внешним коллекторам. Существуют агентства, которые скупают такие долги с дисконтом, при работе с ними МФО сразу получает хотя бы какие-то деньги, а заемщик в будущем общается уже с агентством.
Важно понимать, что продажа долга происходит только в самых тяжелых случаях, когда заемщик месяцами не выплачивает долг и не изъявляет желания договариваться о решении своих проблем.
Финал: суд и приставы
Коллекторы (неважно, связаны они с МФО или выкупили у него долг) не могут принудить человека платить, если он твердо решил этого не делать. Поэтому если должник игнорирует все попытки договориться, то компания, которой принадлежит его долг, может обратиться в суд — такая возможность есть как у микрофинансовой организации, так и у коллекторского агентства.
Чаще всего судебные заседания по вопросам кредитных задолженностей проходят без присутствия сторон, суду лишь предоставляются все бумаги о конкретном займе и свидетельства попыток взыскания. Вряд ли судья встанет на сторону должника — его обяжут погасить сумму займа, а также уплатить проценты по нему, штрафы за просрочку и судебную пошлину.
Если и после судебного решения дело не сдвинется с мертвой точки и должник не начнет платить, его долг передадут приставам.
Они будут заниматься взысканием долга, и, в отличие от коллекторов, приставы имеют право прийти домой и арестовать имущество (хотя единственную квартиру отобрать по закону нельзя); также по их обращению могут быть списаны деньги с банковских счетов должника, ему запретят выезд за границу.
Приставы могут даже нагрянуть на работу и потребовать у работодателя заемщика высчитать деньги из его зарплаты в счет долга .
Заключение: как себя вести в случае просрочки
Микрофинансовая организация заинтересована в том, чтобы самостоятельно разобраться с задолженностью, а не привлекать для этого внешних коллекторов: им нужно платить, а при переуступке долга компания теряет значительные деньги.
Поэтому часто МФО готова идти навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты реструктуризации задолженности, и если заемщик изначально собирался платить, но оказался в сложной ситуации, то ему помогут найти из нее выход.
Однако всё это относится только к тем клиентам, которые признают наличие проблем и не избегают общения со специалистами по взысканию. В интересах клиента — как можно быстрее договориться с МФО о реструктуризации задолженности, изменении графика платежей и начать платить хоть что-то.
Если этого не делать, долг будет расти, как снежный ком, и о нем никто не забудет.
Наоборот: чем дольше заемщик не платит, тем хуже это сказывается на его кредитной истории и дальнейших перспективах — за несколько месяцев дело вполне можно довести до суда и визитов приставов, которые заберут имущество для дальнейшей продажи с аукциона.
Как коллекторы выбивают долги? Можно ли не платить коллекторам
Наши юристы часто сталкиваются с распространенным заблуждением населения страны — мол, долги в микрофинансовых организациях можно вообще не возвращать. Якобы эти компании работают нелегально, и человеку достаточно сменить номер телефона, чтобы забыть об их существовании.
Жертвы этого заблуждения через пару месяцев беспечности обращаются к нам с тревожными вопросами: коллекторы требуют долг, что же теперь делать? Вот тут наступает момент истины: оказывается, что МФО работают вполне легально, а в случае просрочек быстро сплавляют неугодные займы коллекторам.
В этой статьей хотелось бы осветить неприглядную правду — как коллекторские агентства в реальности работают с должниками и во что это выливается. Мы выйдем за рамки закона № 230-ФЗ и приведем факты из СМИ. Люди напуганы, и не зря!
Как коллекторы выбивают долги из должников в реальности?
Мы могли бы сейчас представить красивую картинку о том, что якобы коллекторы давно превратились в послушных овечек и строго придерживаются № 230-ФЗ, но мы не будем этого делать. В отношении работы некоторой части коллекторского рынка это обман. В реальности некоторые коллекторские агентства систематически нарушают законодательство, попадая под проверки и штрафы.
Мы собрали факты по публикациям в авторитетных СМИ. В качестве первого примера представим вам такие публикации. Здесь журналисты представили издевательства коллекторов над пожилой женщиной из Новгородской области.
Как оказалось, та взяла деньги в кредит в банке, но вот вернуть по графику не получилось. Женщина выплачивает сумму долга «по сколько может», а вот коллекторы требуют вернуть все и сразу.
За нее принялись коллекторы из известного агентства «Сентинел Кредит Менеджмент». Как мы видим, организация включена в реестр ФССП. Более того, в ее отношении проводилась проверка! Об этом честно сообщает портал судебных приставов. Но увы, расследование не показало каких-либо нарушений со стороны коллекторского агентства (странно, не правда ли?).
И все же, журналисты «Российской газеты» провели собственное исследование и пообщались с пенсионеркой. Клиентка «Сентинел Кредит Менеджмент» (СКМ) жалуется на бесконечные звонки, что подтверждается ее сотовым оператором. Например, они звонили ей в течение 2-3 часов через каждые 2 минуты!
Мы покопались и нашли другие интересные отзывы об этом агентстве. Например, на форуме некоторые клиенты отозвались об СКМ:
- Женщина рассказывает, как ей пришло письмо о долгах сына. Она, как честный человек, немедленно связалась с коллекторами, чтобы объяснить ситуацию. Ее сын не проживает с ней уже 5 лет. Но тут начался кошмар: коллекторы уцепились за бедную женщину. Начались угрозы, запугивания, вымогательство денег, фразы о расправе, запугивание физическим воздействием. Разве подобные методы можно считать законными?
- Мужчина предложил коллекторам оплачивать задолженность частями, но они начали требовать отдать всю сумму сразу. Более того, начались звонки родственникам — в частности, пожилому дедушке после инсульта.
Также мы нашли отзывы о коллекторском агентстве из реестра ФССП — о «Национальной службе взыскания». Например, вот что о нем пишут на сайте «Отзовик»:
- Отзыв написал человек, у которого сотрудник имел несчастье взять кредит или микрозаем, но не смог вовремя вернуть его. При оформлении кредита он указал номер своего начальника в качестве контактного. В итоге человек уволился давно, а коллекторы начали звонить указанному человеку. Поступают угрозы, тон разговора максимально хамский.
- Здесь женщина описала стандартную ситуацию: у нее нет денег платить кредит. Банк подключил коллекторов, и те принялись за нее. По словам клиентки, выстроить конструктивный диалог с ними невозможно. Коллекторы не слышат никого, кроме себя, угрожают, занимаются вымогательством и пугают уголовной ответственностью.
Вы столкнулись с преследованием коллекторов, они вам угрожают и хамят? Поступают
звонки среди ночи? Позвоните нам!
Когда взыскателей из МФО путают с коллекторами
В практике взыскания часты случаи, когда люди не стремятся разобраться, кто им звонит — сотрудники коллекторской компании или самого кредитора. Зачастую хамским отношением к заемщикам грешат сотрудники микрофинансовых компаний. Поэтому, если у вас есть долг перед МФО, не спешите делать вывод о том, что вам звонят представители коллектора, даже если звонящие ими и представились.
Кредиторы — банки и МФО — не обязаны соблюдать требования закона о взыскании просроченной задолженности — ни по числу звонков, ни по времени обращения, ни по нормативам лексики. Они даже и записывать переговоры с должниками не обязаны.
Да, это не дает права им угрожать клиентам, но и к ответственности их за угрозы привлечь сложно — ведь банки и МФО подчиняются не ФСПП, а Банку России.
Приведем пример. МКК «ГоСотделение» была привлечена к административной ответственности за нарушения и ей выписали штраф в размере 20 тыс. рублей по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Организация понесла наказание за использование незарегистрированного на компанию номера в рамках взыскания долгов и за оказание психологического давления на беременную женщину.
Как оказалось, еще в 2018 году женщина оформила ссуду на 20 тыс. рублей в МФО. Но по различным причинам вовремя отдать деньги ей не удалось. У нее начал болеть ребенок, приходилось находиться с ним в стационаре, нужны были деньги. И все же, женщина попыталась самостоятельно договориться с микрофинансовой организацией об отсрочке. Она предложила отсрочить заем, но столкнулась с отказом.
Далее начались последствия. Однажды к ней почти ночью заявился один из сотрудников МФО. Но женщина так и не открыла ему дверь.
Далее она начала получать СМС сообщения с оскорблениями, требованием отдать деньги в самой грубой форме. Затем ей начали звонить с различных номеров и угрожать. Женщина все же иногда вносила по 1-2 тыс.
рублей, сколько там у нее было. Но взыскателей из МФО это не останавливало.
Далее женщина забеременела и даже попала в больницу. Долг она так и не закрыла. Когда угрозы и хамство окончательно ее достали, женщина обратилась в правоохранительные органы.
Подобное поведение ярко характеризует коллекторов «от микрофинансистов». Это значит, что МФО либо не осознает, либо не боится ответственности. Но все же она наступает.
Если должник не боится защищать свои права и начинает обращаться в различные инстанции, через некоторое время взыскатели обязательно начнут соблюдать требования закона.
Но, увы, прекращение звонков чаще всего означает одно — кредитор или коллектор обратились в суд за возвратом долга.
Не можете понять, кто вам звонит — сотрудник МФО или коллекторского агентства? Не понимаете,
куда и как на звонящих жаловаться?
Взыскание долгов с физических лиц коллекторами: несут ли они ответственность за свои действия?
Теперь немного поговорим о законодательстве. До 2016 года в сфере сбора просроченной задолженности творилась полная анархия и беспредел. Коллекторскую деятельность никто не контролировал. Такие конторы просто открывали на скорую руку юридические лица, благо, лицензии на сбор долгов были не нужны, и начинали выкупать долги за копейки.
Далее — вымогательство, шантаж, угрозы, порча имущества и даже физические избиения. Не будем врать — такие факты действительно были, люди снимали побои, и полиция потом искала виновников. Были и «коктейли Молотова», брошенные в окна должников. Ответственности за это никто не нес.
Но потом у властей лопнуло терпение — в 2016 году в силу вступил № 230-ФЗ. Он получил еще народное название — «Закон о коллекторах». По сути, он установил жесткие рамки для коллекторской деятельности. Вот эти ограничения:
- коллекторов внесли в реестр ФССП — судебные приставы теперь контролируют работу коллекторских агентств;
- им запретили бесконтрольно звонить должникам — только в дневное время и в строго ограничили количество звонков. Такие же ограничения коснулись личных встреч и СМС;
- им запретили угрожать должникам, вымогать с них деньги и уж тем более — портить их имущество;
- под запретом стали и ночные посещения должников по месту прописки;
- запретили звонить третьим лицам с целью разглашения сведений о задолженности.
За нарушения законодатели предусмотрели проверки, штрафы, административную и даже уголовную ответственность, которую применяют к конкретным работникам КА в отдельных случаях.
Преимущественно за неправильное взыскание задолженности коллекторы попадают на проверки, штрафы и административную ответственность.
С вас требуют долг, который вы не брали, и причем в самой грубой форме?
Свяжитесь с нами!
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами.
Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах.
Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
-
Дело № 2-0002/2016, которое рассматривалось в Московском городском суде еще в 2016 году. Подсудимыми выступили некто Воробьев, Владимиров и Бортников. Как оказалось, один из мужчин в 2013 году создал группу, чтобы незаконно вести коллекторскую деятельность и выбивать эти деньги посредством угроз, запугиваний и силы. По одному из дел они требовали у человека 220 тыс. рублей задолженности.
Бандиты не остановились на простом предъявлении требований — один из членов группы напал на мужчину, начал бить его, нанес существенные побои. На второй день горе-коллекторы снова принялись звонить семье — должнику и его жене, требуя деньги. По материалам дела, предъявление требований с избиениями было не единичным случаем.
Также мужчины имели оружие, которым при задержании ранили сотрудников правоохранительных органов. Разумеется, все трое мужчин были привлечены к уголовной ответственности и понесли наказание.
Но эта история все же не о законной работе коллекторов, а о разбое и бандитизме. Так как группа лиц не оформила себя как юр лицо и не вошла с этим юр лицом в реестр ФССП, поэтому таких людей и принято называть «черными коллекторами». Тем более, что и работали-то они до принятия закона о защите законных прав должников при взыскании.
-
Дело № 01-0013/2016, которое тоже рассматривалось в Московском городском суде. Оно не относится непосредственным коллекторским грехам, скорее, к банковским. Но все же, оно достаточно интересное и частично объясняет, почему коллекторы потом требуют долги с людей, которые не оформляли кредиты или микрозаймы.
Под обвинение по статье за мошенничество попала некая Гасымова, которая работала в банке «Ренессанс Кредит». Как оказалось, женщина, работая на должности менеджера, оформляла кредитные анкеты от имени людей, которые на самом деле не брали кредиты.
Деньги похищались и тратились в преступных целях. В итоге через некоторое время людям начинали звонить из банка, потом кредитор пытался взыскать деньги через коллекторов.
В итоге Гасымову приговорили на три с половиной года лишения свободы и обязали выплатить компенсацию пострадавшим.
Коллекторы в 2022 году выбивают долги в основном через разговоры и СМС-сообщения
Конечно, коллекторы стараются придерживаться в своей деятельности норм закона — № 230-ФЗ, но все же иногда случаются нарушения. К счастью, они не критичны: это угрозы, хамские разговоры, отказы в реструктуризации, звонки родственникам.
Откровенный криминал и нападения сейчас практически не встречаются. Каждое агентство знает, что последует при пресечении черты: это проверки, штрафы, привлечение к уголовной ответственности сотрудников и исключение из реестра ФССП.
В таком исходе событий никто не заинтересован.
Сколько коллекторы могут требовать долг по времени?
Люди почему-то думают, что у коллекторских требований есть какой-то срок годности, после прохождения которого «долги сгорают». И ссылаются даже на ст. 196 ГК РФ, которая устанавливает срок исковой давности 3 года. Но мы расскажем, как это работает:
- Срок исковой давности означает период, в течение которого требования кредитора будут актуальными. Это тот период, когда банк или коллекторское агентство вправе обратиться в суд и просудить свои требования.
- Коллекторы или банк вправе обратиться в суд и по истечении 3 лет. Если должник не отреагирует на исковое заявление, и не выдвинет возражения о том, что пропущен срок давности, то суд примет решение в пользу кредитора.
Факт пропуска срока исковой давности срабатывает только в том случае, если должник при обращении банка в суд тоже пишет встречное заявление об истечении срока давности. Без этого заявления суд не станет отказывать кредитору. То есть необходимо личное участие должника в деле о взыскании.
Соответственно, коллекторы вправе требовать возврата долга сколько угодно времени. Даже если давно прошло три года и закончился срок исковой давности.
Просто если срок исковой давности истек, а коллектор обратился в суд, и суд ему отказал в иске, у коллектора (также как и у банка, и у МФО) больше нет права на судебную защиту.
Такой долг по суду не признают, и не передадут взыскание в работу приставам. Но это не значит, что долг «пропал», «сгорел» или списан.
Если срок давности истек, коллекторы и кредиторы имеют право требовать возврата долга несудебными методами. То есть мотать вам нервы сколь угодно долго.
Помните, от долгов спасает только одна процедура — банкротство в судебном порядке через арбитраж, или — если вы соответствуете требованиям к внесудебному банкротству — то обращение в МФЦ.
У вас истек срок давности по кредиту, а коллекторы требуют оплатить долг?
Свяжитесь с нами!
Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
У вас есть парочка вопросов? Например, о том, могут ли коллекторы требовать долг после суда или в отношении деятельности агентств? Свяжитесь с нами! Наши юристы бесплатно консультируют по телефону.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты