Минэкономразвития выступило против изъятия апартаментов у банкротов-физлиц - ШКИД

Минэкономразвития выступило против изъятия дополнительных доходов у металлургических и химических компаний.

«Позиция министерства отрицательная», — отметил источник в МЭР на запрос «Интерфакса». Министерства и ведомства обсуждают предложенные помощником президента России Андреем Белоусовым меры по изысканию дополнительных доходов бюджета.

Белоусов предложил изымать допдоходы в размере 500 млрд руб. в год из прибыли 14 компаний горнодобывающей, металлургической, химической и нефтехимической отраслей.

Деньги предполагают направить на финансирование мер из майского указа президента о стратегических задачах развития страны до 2024 г.

Ссылки по теме

Песков: об ответе на новые санкции США и изъятии допдоходов у компаний Свои предложения для Минфина, который готовит к 17 августа окончательное заключение, подготовили Минпромторг, Минэнерго и Минприроды. По данным источника в одной из компаний, «позиция всех министерств в целом отрицательная».

Дополнительные доходы предложено изыскать у компаний «металлургической, горнодобывающей, химической и нефтехимической отраслей», отмечено в письме Белоусова на имя президента Владимира Путина. Налоговая нагрузка для этих компаний может увеличиться на 513,7 млрд руб. в год.

Основная нагрузка в случае повышения налогов ляжет на «Норникель» (114,2 млрд руб.), «АЛРОСА» (67,28 млрд руб.) и «СИБУР» (65,23 млрд руб.). У «Полюса» могут изъять 58,19 млрд руб., НЛМК — 20,89 млрд руб., «Северстали» — 43,31 млрд руб., ММК — 17,3 млрд руб., Evraz — 5,49 млрд руб.

Источник: Вести Экономика

Верховный суд признал законным изъятие единственного жилья у банкрота

Инстанция подтвердила, что иммунитет на единственное жилье должника не является абсолютным.

Единственное жилье ставшего банкротом физлица может быть изъято не только кредитором, но также и финансовым управляющим за счет средств конкурсной массы.

Сам вопрос о целесообразности этих сделок для погашения долга до обращения в суд должны обсуждать на собрании кредиторов, однако же взамен человеку необходимо предоставить более бюджетное жилье.

Это указано в решении Верховного суда РФ по спору гражданина Владимира Балыкова с Россельхозбанком.

Мужчина оказался должен банку 34,68 миллиона рублей. Кредитная организация взыскала с него эти средства как с поручителя по кредиту ООО «Восток-Инвест», где ему принадлежит 50%. Балыков подал на банкротство для того, чтобы спасти от реализации свой земельный участок и дом. Он утверждал, что это было его единственное жилье.

Однако суды двух инстанций отказали мужчине в этом, так как заподозрили в злоупотреблении правами и попытке искусственно наделить дом и участок имущественным иммунитетом.

Следует отметить, что должник оформил право собственности на него спустя два дня после признания банкротом. После этого он выписался из квартиры матери и зарегистрировался в нем как по месту жительства.

Кассационная инстанция в результате встала на сторону должника.

«Суд отправил на новое рассмотрение дело Балыкова и Россельхозбанка в первую инстанцию в ином составе», — указано в документе.

Ранее Конституционным судом было разрешено судам изымать единственное жилье у должников. Иммунитет на сохранение единственного жилья прописан в Гражданском кодексе, однако КС позволил инстанциям игнорировать его, если речь идет о дорогостоящей недвижимости.

В апреле этого года Конституционный суд РФ объявил о том, что суды вправе самостоятельно, в зависимости от обстоятельств дела, решать, сохранять за должником единственное жилье или же нет, а также определять порядок предоставления кредитором должнику замещающего жилья.
При этом в процедуре банкротства приобрести замещающее жилье может не только кредитор, но и финансовый управляющий за счет выручки от продажи имеющегося в наличии имущества должника.
Условия сделок должны при этом быть таковы, чтобы гражданин терял право собственности на предыдущую недвижимость не ранее, чем приобретает право на новую.
Если покупкой нового жилья для банкрота занимается кредитор, то он обязан принимать на себя риски того, что выручка от дорогого жилья не покроет его затраты (например, вследствие изменения конъюнктуры рынка недвижимости).
Ранее юрист рассказал о том, что в случае банкротства в некоторых случаях недвижимость могут отобрать не только у должника, но также и у его родственников.

Что изменится в законе о банкротстве физлиц после выступления Путина

Специально для «Сноба» адвокат и арбитражный управляющий Евгений Бодров изучил меры поддержки бизнеса и физических лиц, о которых президент говорил в обращении 25 марта, и дал оценку их эффективности

Владимир Путин заявил, что процедура банкротства физического лица должна быть посильной и необременительной для граждан. Он предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для граждан, чей доход из-за коронавируса снизился на 30% и более, а ЦБ предложил помочь пролонгировать кредиты индивидуальным предпринимателям, которые работают в пострадавших от коронавируса отраслях.

Особое внимание стоит уделить заявлению президента о необходимости ввести полугодовой мораторий на подачу заявлений о банкротстве, а также на взыскание долгов с компаний, пострадавших от эпидемии.

К чему оно приведет? Сначала в Закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» будет внесена статья 9.1 «Мораторий на возбуждение дел о банкротстве». Согласно ей, в исключительных случаях запретят подавать иски о несостоятельности в суд. В числе исключительных случаев:

чрезвычайные ситуации техногенного характера;
чрезвычайные ситуации природного характера;
существенное изменение курса рубля.

Пока список не является исчерпывающим, закон уже сейчас разрешает назначать мораторий и в других ситуациях, которые правительство РФ сочтет угрожающими стабильности экономической ситуации в стране.

Ограничение будет действовать не более 6 месяцев и коснется некоторых категорий юридических лиц и граждан.

Каких именно, в законопроекте не уточняется: их перечень или требования к должникам будут также позднее определены правительством.

Второе: на время действия моратория будет приостановлено течение сроков, в которые должны быть поданы заявления о банкротстве (за пропуск которых, например, у руководителя организации наступает субсидиарная ответственность).

Так, приостанавливается течение срока для должника (это касается и физических, и юридических лиц), обязанного подать заявление в течение 1 месяца после того, как он обнаружит у себя объективные признаки несостоятельности (ч. 2 ст. 9 Закона).

Также будет отменен десятидневный срок подачи банкротного иска для ликвидационной комиссии, которая обнаружила, что не в состоянии расплатиться с контрагентами или государственными органами (ч. 3 ст. 9 Закона).

Аналогично приостанавливается и десятидневный срок для собственников предприятия или ответственных лиц, обладающих правом созыва собрания акционеров, подавать иски, если руководитель организации этого не сделал (ч. 3.1 ст. 9 Закона). Также будет «заморожен» месячный срок подачи иска о банкротстве гражданина (ч. 1 ст. 213.4 Закона). И даже после того, как мораторий будет снят, ограничения будут действовать еще 3 месяца.

Арбитражным управляющим разрешат оспаривать подозрительные и предпочтительные сделки, исходя из срока деятельности компании до даты назначения моратория.

Размер денежных обязательств должника также не будет расти во время действия ограничения на возбуждение банкротных производств (однако мораторий не помешает сторонам заключить мировое соглашение, но только в случае, если кредитор даст письменное согласие на это).

Федеральная налоговая служба до 1 мая 2020 года не будет взыскивать налоги и приостанавливать операции по счетам предприятий малого и среднего бизнеса. Такое поручение руководитель ФНС Даниил Егоров дал региональным управлениям и межрегиональным инспекциям сразу после обращения президента Владимира Путина.

Исходя из данных заявлений можно ожидать еще большего смягчения поправок в Закон о банкротстве, которые были поданы на рассмотрение в Государственную думу (законопроект 239932-7). Расходы на процедуру банкротства, в том числе вознаграждение арбитражного управляющего, компенсируются из имущества должника.

В данном законопроекте предусмотрен лимит вознаграждения арбитражного управляющего юридического лица за ведение всей процедуры (для группы должников с активами не более 300 млн руб. — основная группа в РФ) в 100 тыс. руб., сейчас такое вознаграждение составляет 30 тыс. руб. в месяц и может доходить в итоге до 300 тыс. руб. и более.

В банкротстве физического лица предлагается оставить вознаграждение финансового управляющего в размере 25 тыс. руб. за всю процедуру.

Смягчение поправок может выражаться и в упрощении процедуры проведения банкротств граждан и организаций и списания их долгов до какой-либо определенной законом суммы (например, 1 млн руб.

), в уменьшении вознаграждения арбитражного управляющего, уменьшении или отмене государственной пошлины за подачу заявлений о банкротстве (сейчас она составляет 6 тыс. руб.).

Также может быть выработан механизм освобождения отдельных категорий граждан от оплаты вознаграждения арбитражного управляющего и осуществления такой оплаты за счет государства (по аналогии с механизмом работы адвокатов по назначению по уголовным делам).

Сотрудникам компаний и владельцам бизнеса можно и нужно будет в данной ситуации найти компромисс, который позволит уменьшить издержки бизнеса, обеспечит какой-то постоянный доход сотрудникам и позволит оперативно возобновить бизнес-процессы после окончания пандемии, не растеряв коллектив. Владельцам компании нужно постоянно работать над снижением издержек (в первую очередь арендной платы): многие арендодатели уже идут навстречу клиентам, понимая, что в текущей ситуации замену они попросту не найдут.

Кредиторам (преимущественно банкам) придется тяжело в условиях действия моратория на подачу заявлений о банкротстве и взыскании долгов, поскольку они также имеют обязательства по данным денежным средствам (например, банки — перед вкладчиками или перед различными финансовыми институтами). Поэтому государству нужно будет разработать механизм по спасению уже самих конечных кредиторов от разорения.

Сейчас ситуация выглядит так, что по истечении моратория на банкротство пострадавшие от эпидемии компании все равно будут вынуждены пройти эту процедуру.

Ведь обязательства по зарплате (хотя речь идет о беспроцентных банковских кредитах на ее выплату, которые сейчас планируется выдавать бизнесу), аренде, выплате кредитов банкам никто не отменял.

И сколько отсрочек по ним ни предоставляй, на сколько ни снижай проценты и ставки, расплачиваться в итоге все равно придется.

Или же признавать себя банкротом.

Единственное жилье при банкротстве физического лица: что к нему относят, могут ли забрать и когда оно подлежит продаже?

В 127-ФЗ «О банкротстве» прописано, что все имущество должника на момент введения этапа реализации подлежит инвентаризации и изъятию. Но есть некоторые исключения из данного порядка, которые представлены в перечне неприкасаемого имущества Гражданско-процессуального кодекса.

Что относится к категории единственного жилья

В 127-ФЗ при определении перечня исключаемого имущества из конкурсной массы содержится отсылка к Гражданско-процессуальному кодексу. В ст. 446 ГПК в перечне собственности с имущественным иммунитетом представлено, помимо другого имущества, единственное жилье. Речь может идти о квартире, комнате или жилом доме.

Так, если у должника в собственности есть квартира и дача, то квартира не подлежит продаже, так как она выступает единственным жильем. Дача не может являться единственной недвижимостью, так как на ней должник из-за отсутствия коммуникаций проживать не может. Поэтому дачный дом и участок могут быть проданы.

Согласно указанной правовой норме, под единственным жильем понимается жилое помещение, которое для должника и членов его семьи является единственно пригодным местом для проживания. Основные проблемы при практическом применении данного термина в судебной практике связаны с тем, что законодательно не уточняется, каким критериям должно отвечать такое жилье.

Могут ли у должника изъять единственное жилье

Единственное жилье не допускается изымать в ходе банкротства. Нередко участники дела о банкротства сталкиваются с сопротивлением кредиторов при исключении единственного жилья из конкурсной массы, которые пытаются всеми способами добиться его реализации.

Так, в деле А41-84978/2015 кредиторы настаивали на продаже дома, принадлежащего должнику, указывая на его избыточную площадь для проживания банкрота.

Они ходатайствовали перед судом о его продаже и покупке должнику более скромной недвижимости.

Естественно, они получили отказ в суде, так ни в одной законодательной норме не содержится упоминаний об избыточной площади для проживания. По данному вопросу проиграли кредиторы и кассационные суды.

Также по указанному вопросу есть решение Конституционного суда РФ №11-П от 2012 года. Хотя данное постановление было вынесено до введения процедуры банкротства, оно применимо и к этому процессу.

Высший суд указал, что законодательно не установлено понятия «слишком большое жилье для должника». В законодательстве отсутствуют нормы, которые бы разрешали изымать единственное жилье при банкротстве, ориентируясь только на стоимость квартиры или иной недвижимости в соотношении с размером задолженности.

Но в ходе этапа реализации имущества может открыться тот факт, что должник владел несколькими квартирами незадолго до банкротства, но в преддверии процесса избавился от всей собственности, кроме единственного жилья. Управляющий может проанализировать заключенные за последние три года сделки и оспорить их.

Если сделка была заключена за пределами трехлетнего периода, то она не может быть оспорена.

Управляющий вправе признать недействительной сделку, которая предполагала отчуждение недвижимого имущества, в пределах 3 лет до начала процедуры. Оспорить можно следующие виды сделок:

Безвозмездные. Например, должник передал по дарственной все свое имущество, или по соглашению о разделе имущества после развода вся собственность перешла бывшей супруге.
Сделки, заключенные с заинтересованными лицами – близкими родственниками.
Сделки, подписанные на нерыночных условиях по заведомо заниженным ценам.

Если по результатам оспаривания сделок должника выяснится, что у него есть несколько пригодных мест для проживания, то решение о том, какое из них подлежит продаже и реализации, принимает суд.

Но даже если должник в последние 3 года совершал с единственным жильем перед банкротством какие-либо сделки, то оспорить их нельзя. Дело в том, что по ст. 61.1 127-ФЗ управляющий может оспорить сделки, которые нарушают имущественные права кредиторов.

Могут ли у должника изъять единственное жилье, если оно в ипотеке

Многие должники полагают, что единственное жилье исключается из конкурсной массы, и в связи с этим это правило распространяется и на купленную ими в ипотеку квартиру.

На самом деле это не так: заложенная по ипотеке квартира имеет особый статус. Она не находится в собственности должника до момента полного погашения им задолженности перед банком.

Он вправе пользоваться квартирой или домом, но не может ее продать.

Взыскание на ипотечную квартиру происходит не по нормам ГПК, а на основании Закона «Об ипотеке».

Должнику предстоит расстаться с ипотечной квартирой в ходе процедуры признания финансовой несостоятельности с большой долей вероятности. До 2019 году у должника, который добросовестно исполнял свои ипотечные обязательства, была потенциальная возможность обанкротиться по всем остальным долгам и остаться с ипотечной квартирой.

После выпуска Постановления ВС №48 от 2018 года в судебную практику должно войти единообразие по вопросу статуса залогодержателя. Здесь указано, что те кредиторы, которые не включат свои требования в реестр, утрачивают свой статус залогодержателя. Они не вправе требовать реализации предмета залога для преимущественного удовлетворения обязательств перед ними (ипотечная квартира может быть продана для погашения долгов перед всеми кредиторами без учета преимуществ с учетом их доли и очередности).

При реализации предмета залога его начальная цена устанавливается управляющим при согласовании с залоговым кредитором. При отсутствии согласия одной из сторон с предложенной ценой данный вопрос передается на рассмотрение судом. Взыскание залога осуществляется на основании соблюдения таких условий:

Просрочка составила более 3 месяцев.
Размер долга превысил 5% от стоимости имущества.

После того как залоговое имущество было реализовано, то 70% подлежит передаче залоговому кредитору, 20% нужно для погашения иных кредиторских требований, 10% направляется на судебные расходы и вознаграждение управляющего.

Что будет, если должник — собственник нескольких жилых помещений

Если в собственности должника находится несколько жилых помещений, то решение о том, какое подлежит изъятию и продаже, принимает суд.

Такое решение он должен принять при соблюдении баланса интересов кредиторов и должника. В законе нигде нет правила о том, что большая по стоимости или площади недвижимость обязательно должна быть продана.

Ведь в результате этого могут пострадать интересы членов семьи должника.

Обычно суды учитывают, чтобы в сохраняемой за должником жилплощади оставалась нужная по размерам площадь для проживания всех членов семьи. То есть если суд решит продать большую по площади квартиру, то он может автоматически сделать семью нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Также суду следует учитывать интересы несовершеннолетних. Если в одной из квартир у детей есть доли в собственности, то без согласия органов опеки на сделку квартиру продать не получиться. А они практически никогда не одобряют сделки, затрагивающие интересы несовершеннолетних.

Нужно также понимать разницу между правом собственности на квартиру и проживанием в ней.

Так, если лицо владеет одной квартирой, а проживает в другой, то это не означает, что у него есть несколько жилых помещений. Взыскание налагается только на квартиры в собственности.

Если недвижимость арендуется у частного лица или муниципалитета, то включить ее в конкурсную массу управляющему не разрешается.

Что будет с единственным совместно нажитым жильем супругов

Единственная недвижимость не входит в конкурсную массу независимо от того, относится ли она к совместно нажитому имуществу или нет. То есть супруга должника может не опасаться за единственную квартиру.

Но если у супругов есть в собственности иное имущество, то по умолчанию на него распространяется режим совместного владения. Такая собственность подлежит включению в конкурсную массу. Она будет выставлена на торги и по результатам продажи супруге банкрота должны передать 50% от стоимости (считается, что каждому супругу принадлежит 1/2 в собственности).

В случае если супруга должника получила квартиру в рамках безвозмездной сделки, и средства из семейного бюджета на нее не тратились, то такая квартира не войдет в конкурсную массу. Дело в том, что это имущество не относится к совместно нажитому и полностью принадлежит супруге должника. Примером может стать унаследованная супругой квартира от родителей или приватизированная недвижимость.

Но если квартира куплена в период брака, на нее устанавливается совместная собственность, даже если фактически расходы на покупку произвел один из супругов. На практике до реализации совместной собственности супругов доходит не всегда и она может быть сохранена за семейной парой.

Таким образом, единственное жилье по результатам банкротства всегда остается за должником. Это правило распространяется как на реализацию имущества при исполнительных производствах, так и в ходе процедуры признания несостоятельности.

Исключение составляют заложенные в ипотеку квартиры: они подлежат изъятию и продаже. В случае если у должника несколько квартир в собственности, то арбитражный суд должен решить, какую из них оставить за банкротом, а какая подлежит реализации на торгах.

При этом судья должен соблюсти баланс интересов кредиторов и самого банкрота.

Финансисты выступили против упрощения процедуры внесудебного банкротства

Национальный совет финансового рынка (НСФР) раскритиковал разработанный Минэкономразвития законопроект об упрощении процедуры внесудебного банкротства граждан. Об этом со ссылкой на отзыв, присланный участниками рынка ведомству, сообщает «Коммерсантъ».

Процедура упрощенного банкротства физлиц появилась в сентябре прошлого года. Законопроект предполагает увеличение вдвое, до 1 млн рублей, максимальной суммы долга, позволяющей подать заявление на внесудебное банкротство в многофункциональный центр (МФЦ), отмечает газета.

https://www.youtube.com/watch?v=85nkm9BV8iE\u0026t=42s

НСФР выступает против увеличения порога.

При росте суммы в зону риска инициирования внесудебного банкротства попадают обеспеченные ипотекой кредиты (особенно учитывая цену жилья в регионах), что может создать сложности для добросовестных кредиторов в реализации прав залогодержателей в виде приостановки взыскания по исполнительным документам, говорится в заключении на проект. Рост числа потенциальных внесудебных банкротств, по мнению НСФР, приведет к ужесточению условий выдачи кредитов.

Как проблема также выглядит отсутствие коммуникации между МФЦ и бюро кредитных историй (БКИ), пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на главу НСФР Андрея Емелина.

МФЦ запрашивает только сведения об исполнительных производствах в отношении подавшего заявление на банкротство, отмечает газета. При этом данные о кредиторах МФЦ получает от самого должника и не проверяет.

В итоге может быть нарушено условие о максимальном размере долга для внесудебного банкротства, заявил Емелин.

Кроме того, МФЦ не обязан направлять информацию о внесудебном банкротстве гражданина в БКИ, указал НСФР. По мнению экспертов совета, в результате потенциальный кредитор может просто не знать о процедуре внесудебного банкротства у гражданина.

НСФР предлагает обязать МФЦ запрашивать в БКИ сведения о размере обязательств гражданина, обратившегося с заявлением о внесудебном банкротстве, передает «Коммерсантъ». Кроме того, предлагается в обязательном порядке добавить МФЦ, наряду с финансовым управляющим, в перечень источников формирования кредитной истории.

Председатель «Банкротного клуба» Олег Зайцев заявил «Коммерсанту», что не согласен с критикой повышения суммы долга до 1 млн рублей. «Это людоедство.

Сейчас для внесудебной процедуры установлены слишком зауженные критерии, и мало кто из россиян может ею воспользоваться», — отметил он. Директор департамента корпоративного права РКТ Елена Кравцова назвала сомнительным указание на возможность утраты залогов.

По ее словам, «наличие у должника имущества, пусть и заложенного банку, не позволяет инициировать внесудебное банкротство».

Как проходит процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц в 2022 году

Один из способов списать задолженность перед банками и другими кредиторами — реализовать имущество, заявив о личном банкротстве. Признав себя временно финансово несостоятельным, вы получите шанс избавиться от груза долговых обязательств, пожертвовав для этого частью того, чем владеете. Такова плата за «обнуление» и жизнь с чистого листа.

На консультациях я часто сталкиваюсь с заблуждением, будто реализация имущества при банкротстве физлиц оставляет должников ни с чем. Конечно же, это не так. Закон выступает на стороне граждан и оставляет за ними право владения жизненно необходимыми вещами, которые не изымут ни при каких обстоятельствах.

Из этой статьи вы узнаете, как происходит реализация имущества при банкротстве физического лица. Получится ли оставить за собой квартиру, купленную по ипотеке. И признает ли арбитражный суд вашу финансовую несостоятельность, если вам нечего продать, чтобы расплатиться с теми, кому вы задолжали.

Минимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц составляет шесть месяцев. Из практики могу сказать, что в 70% дел мы с моими клиентами укладываемся в это время. В отдельных случаях — когда имущество не удалось реализовать или не завершены все расчёты с банками и другими кредиторами — суд продлевает установленный срок.

Он также вправе продлить процедуру, если на стадии реализации имущества при банкротстве физических лиц обнаруживаются сделки, которые оспариваются кредиторами. Но в моей практике таких случаев не было, поскольку мы с клиентами тщательно готовимся к рассмотрению их дел в Арбитражном суде Ставропольского края и сотрудничаем, полностью доверяя друг к другу.

Поэтому досадных неожиданностей не случается.

По факту распродажи имущества финуправляющий рассчитывается с кредиторами и отчитывается перед арбитражным судом, который закрывает дело о банкротстве. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения своих обязательств по всем задолженностям.

Какое имущество подлежит реализации при банкротстве физического лица

Закон довольно суров. Он предусматривает изъятие и распродажу любого имущества должника, кроме того, которое невозможно взыскать на законных основаниях. Об этом я расскажу в следующем параграфе этой статьи.

Вы вправе ходатайствовать перед судом об исключении из конкурсной массы любого имущества, стоимостью не более 10 тысяч рублей.

Из моей практики

Ко мне обратился 37-летний житель г. Невинномысска. Он решил заявить о своём банкротстве при совокупном долге перед тремя банками в объёме 2 900 000 рублей. Гражданин владел автомобилем и жилым домом, где проживал с супругой и тремя малолетними детьми.

Боясь остаться без дома и ежемесячного дохода в сумме 37 000 рублей, мужчина собирался продать двоюродному брату своё единственное жилье. Но сначала решил посоветоваться со мной. Я разъяснила ему ситуацию и порекомендовала не продавать дом, поскольку суд исключает из конкурсной массы единственное жильё банкротящихся граждан.

Арбитражный суд Ставропольского края признал моего клиента банкротом и назначил реализацию имущества, о которой мы ходатайствовали. Я продала принадлежавший ему автомобиль и частично рассчиталась с кредиторами. Дом остался за моим клиентом, а остаток долга был списан.

Под залоговым имуществом, которое подлежит реализации, понимается любая собственность должника, переданная банку по договору залога или ипотеки в качестве гарантии исполнения обязательств по возврату кредита. Распределение денег, вырученных при реализации такого имущества, происходит в следующем порядке:

80%на расчёты с кредитором-залогодержателем10%на расчёты с кредиторами I и II очередей10%на погашение судебных издержек и расчёты за услуги финуправляющего

Реализация заложенного имущества при банкротстве физического лица

Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, заложенное имущество — будь то недвижимость или транспорт — изымается, включается в конкурсную массу и подлежит продаже на торгах.

Реализация имущества в ипотеке при банкротстве физического лица

Наличие ипотеки представляет непростую правовую проблему при банкротстве физлиц. Заложенное имущество зачастую является единственным жильём банкротящегося гражданина и его семьи. В подобных случаях арбитражный суд, рассматривая дела о финансовой несостоятельности должников, апеллирует к требованиям Федерального закона «Об ипотеке».

Решившись на личное банкротство при наличии ипотечного кредита, следует в первую очередь трезво оценить все «за» и «против».

Такое решение может повлечь за собой изъятие и продажу дома или квартиры, купленных по ипотеке: это жильё до полной выплаты кредита является залоговым имуществом.

Именно на этом основании его могут изъять и реализовать даже в случае, если оно является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания.

Есть ли способ сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Если у вас есть непогашенная задолженность по ипотеке, банкротиться нет смысла. В рамках процедуры реализации имущества должника при банкротстве физического лица вы в 95% случаев лишитесь ипотечного имущества, а вырученные средства пойдут на расчёты с банком-залогодержателем.

Но раз в год и палка стреляет. Судебная практика руководствуется тем, что если банк, выдавший ипотечный кредит, не заявил о включении своих требований в реестр кредиторов, либо подал его с нарушением установленного срока, то ипотечное жильё не признаётся вошедшим в конкурсную массу, а право залога на него прекращается с даты признания вас банкротом.

Таким образом, если по каким-либо причинам в отношении вас возбуждено дело о финансовой несостоятельности, и единственное жильё, купленное по ипотеке, находится под угрозой, есть ещё надежда на то, что нерадивые сотрудники банка забудут или пропустят срок подачи заявления в рамках дела о вашем банкротстве. При таком счастливом стечении обстоятельств жильё останется вам, а долги по ипотеке спишутся в полном объёме.

В прошлом году был интересный случай. Женщина обратилась ко мне уже после консультации в юридической фирме. Юристы посоветовали ей хитроумный план:

Досрочно погасить ипотеку.
Продать недвижимость.
Приобрести новую квартиру и оформить её на родственника.

Квартиру женщина продала, закрыв оставшийся долг по ипотеке. Затем подобрала более скромное жильё и уже собиралась оформлять его на несовершеннолетнюю дочь, но в последний момент решила проконсультироваться со мной.

Я объяснила клиентке, что так делать не стоит.

Конечно, закон не запрещает вам распоряжаться единственным жильем, даже продавать или дарить его перед банкротством, но возникает вопрос: если вы, собираясь заявить о своей финансовой несостоятельности, реализуете единственное жилье, на что вы тратите вырученные деньги? Как правило, это не маленькая сумма, иногда даже превышающая размер долгов по всем кредитам. И суд может обоснованно спросить: «Квартиру вы продали. Значит она вам была не нужна. А деньги на погашение кредитов не направили. Добросовестно ли вы поступили?».

По моему совету, женщина оформила новую квартиру на себя, и мы провели процедуру банкротства с лёгкостью. Ведь в таком случае её действия были полностью добросовестными: она, понимая, что не справится с долговой нагрузкой, продала ипотечную квартиру с целью закрыть долг банку, а себе купила жилье поменьше.

Реализация имущества супруга при банкротстве физических лиц

Закону безразлично, кто из супругов заявил о своём банкротстве. Если имущество мужа или жены должника приобретено после бракосочетания, оно уже под угрозой изъятия и реализации.

Если же оно досталось ему или ей по наследству, было подарено третьими лицами или приобретено до вступления в законный брак, его не включат в конкурсную массу.

Также не пострадает и зарплатный или пенсионный банковский счёт мужа или жены банкротящегося гражданина.

Признав должника банкротом, арбитражный суд назначает финуправляющего, который ведёт дело до его завершения. Алгоритм дальнейшей работы сводятся к семи последовательным шагам:

1. Формирование конкурсной массы

Конкурсная масса — это имущество, принадлежащее банкроту на момент открытия конкурсного производства. Однако в него также могут включаться активы, которые должник скрывает или от которых намеренно избавился в течение предыдущих трёх лет.

Формирование конкурсной массы входит в полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица и реализации имущества.

Финуправляющий составляет опись активов на основании информации, предоставленной гражданином-банкротом, а также проводит корректировку этого перечня, если удалось разыскать иное имущество должника или оспорить сделки, совершённые с родственниками, заинтересованными лицами или на нерыночных условиях.

2. Оценка имущества

На этой стадии реализации имущества должника при банкротстве физического лица финуправляющий привлекает незаинтересованного эксперта-оценщика для определения стоимости активов, включённых в конкурсную массу. Он также имеет законное право оценить это имущество самостоятельно. В течение двух рабочих дней после получения отчёта управляющий публикует его на портале bankrot.fedresurs.ru.

3. Ходатайство финуправляющего о реализации имущества должника

Управляющий разрабатывает положение о реализации имущества банкротящегося гражданина и направляет его в арбитражный суд на утверждение. Если за должником числится заложенное или ипотечное имущество, положение также подлежит утверждению банком-залогодержателем.

4. Объявление о торгах

Вещи, оценочная стоимость которых составляет больше 100 000 рублей, а также недвижимость, реализуются на открытых торгах. Организация этой процедуры также входит число полномочий финансового управляющего при банкротстве физического лица. Он готовит и публикует объявление о проведении торгов на портале bankrot.fedresurs.ru, а также в газете «Коммерсант».

5. Организация и проведение торгов

Открытые торги по реализации имущества должника при банкротстве физического лица проводятся на специализированных электронных площадках в три этапа:

Аукцион. За основу берётся рыночная стоимость имущества и устанавливается шаг в размере 5–10%. Побеждает участник торгов, предложивший максимальную цену.
Повторный аукцион. Если отсутствуют заявки, торги признаются несостоявшимися, а имущество банкротящегося гражданина выставляется повторно со скидкой в 10% от рыночной стоимости.
Торги посредством публичного предложения. Этот этап применяется к неликвидному имуществу, которое не было реализовано на двух предыдущих стадиях.

Если по окончании проведения торгов какие-то активы остались нереализованными, финуправляющий предложит его кредиторам в натуральном виде. Если они откажутся, это имущество будет возвращено собственнику.

6. Проведение расчётов с кредиторами

По факту реализации имущества физического лица при банкротстве финуправляющий рассчитывается с кредиторами. Этот этап процедуры проходит в утверждённом порядке:

Покрытие долгов по алиментам и трат, связанных с организацией и проведением банкротства.
Погашение судебных издержек.
Выплата вознаграждения финуправляющего.
Погашение задолженностей перед госорганами и коммунальными службами.
Удовлетворение требований остальных кредиторов в порядке приоритета.

Среди оставшихся кредиторов преимущество имеют банки-залогодержатели. Они получают 80% от суммы, вырученной при реализации залогового имущества.

https://www.youtube.com/watch?v=BLS31UkH8qo\u0026t=69s

Рассчитавшись с кредиторами, финуправляющий представляет в суд:

копии документов, подтверждающих реализацию имущества банкротящегося гражданина;
реестр финансовых требований кредиторов с указанием степени их удовлетворения.

Суд рассматривает предоставленные материалы и выносит решение о завершении процедуры реализации имущества при банкротстве физических лиц. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения финансовых обязательств перед своими кредиторами.

Максимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц

Как правило, конкурсное производство длится 4–6 месяцев. Всё зависит от объёма долга и количества объектов, подлежащих реализации. В редких случаях процедура затягивается до 10–12 месяцев: если гражданин умышленно скрывает свои активы или кредиторы оспаривают его сделки.

Законом также предусмотрена возможность продления срока реализации имущества при банкротстве физических лиц в случае объективной необходимости. Арбитражный суд может принимать решение о продлении процедуры неограниченное число раз.

Вместо заключения. Нужна ли процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц, если нет имущества

Довольно часто ко мне обращаются недоумевающие граждане, которым нечего продать для погашения долгов. Они искренне спрашивают: «Что значит реализация имущества при банкротстве физического лица, если имущества нет?!». И часто делают ошибочный вывод о том, что банкротами их не признают.

На самом деле арбитражный суд может признать вас банкротом даже при отсутствии вещей, которые можно было бы продать. Если нет имущества, процедура реализации при банкротстве физических лиц не проводится, а отсутствие регулярного дохода и имущественных сделок за последние три года лишь сокращают ваш путь к «обнулению» и полной финансовой свободе.

Как предлагается изымать у должников единственное, но дорогое жилье — Российская газета

С законодательной же стороны над проблемой работают в минюсте. Как сообщили «РГ» в ведомстве, законопроект по взысканию за долги роскошных жилых помещений дорабатывается совместно с заинтересованными госорганами. В министерстве подчеркнули, что работа ведется в соответствии с указанным постановлением КС.

В действующей редакции Гражданского процессуального кодекса изъятие единственного жилья не разрешается. Постановление КС по факту допускает в судебной практике снятие защиты с единственного жилья, если оно приобреталось со злоупотреблениями.

Например, могут учитываться время присуждения долга, возбуждения исполнительного производства и извещения должника об этом, условия сделок по отчуждению другого имущества для приобретения защищенного иммунитетом жилья.

Суды также должны учитывать рыночную стоимость жилья и ее соотношение с величиной долга, чтобы взыскание было не карательным, а обоснованным, следует из постановления.

КС указывает и на то, что должника нельзя оставить без жилища, причем площадью не меньше чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма и в пределах того же поселения, где это лицо проживает, отмечает член ассоциации юристов России Ольга Эттлер.

Суды должны учитывать рыночную цену жилья и соотносить ее с величиной долга, чтобы взыскание было не карательным, а обоснованным

Постановление КС получило первое применение в Екатеринбурге. Единственная пятикомнатная квартира должника была продана за 8,5 млн рублей (при долгах более чем 20 млн), взамен он получил однокомнатную.

При этом на текущий момент в законопроекте минюста речь идет также и о том, что взысканию подлежит роскошное жилье за долги перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Против этого выступает в минэкономразвития.

Минэкономразвития предлагает изымать единственное дорогое жилье только за долги перед физлицами, но не перед банками

В отзыве на документ замглавы минэкономразвития Илья Торосов указал на то, что права на неприкосновенность жилища и запрет на произвольное лишение его прописаны в Конституции.

По мнению минэкономразвития, принудительная реализация единственного жилья гражданина допустима, только если кредитором выступает физическое лицо.

Это объясняется тем, что закрепленные в Конституции интересы гражданина-должника могут быть затронуты только при условии защиты прав равного субъекта.

«Интересы профессионального кредитора не должны противопоставляться защите прав гражданина, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. Банки и МФО, являющиеся профессиональными кредиторами имеют возможность оценить риски при кредитовании гражданина», — пояснили «РГ» в пресс-службе ведомства.

https://www.youtube.com/watch?v=BLS31UkH8qo\u0026t=102s

Кроме того, минэкономразвития предлагает защитить от продажи единственное жилье гражданина, если оно находилось в его собственности или было передано ему в наследство ранее чем за три года до даты возникновения обязательства.

Также Торосов предложил перед продажей недвижимости и покупкой замещающего жилья проводить независимую оценку их стоимости, чтобы прогнозировать выручку от продажи роскошного жилого помещения и ее достаточности для приобретения должнику нового жилья. А если сумма, вырученная от продажи квартиры, превышает сумму долга, то разница должна быть направлена на покупку более дорогого и комфортного замещающего жилья по сравнению с предлагаемыми минимально допустимыми критериями.

Правовые аспекты операций с жильем эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Из письма замминистра следует, что ведомство не поддерживает и критерии определения роскошного жилого помещения, в том числе с учетом наличия сейчас в регионах различных норм площади жилого помещения, предоставляемого должнику по договору социального найма. Сейчас норматив по квадратным метрам на одного человека устанавливается в каждом субъекте местными властями и разнится от региона к региону. Именно к этому нормативу минюст предлагает привязать критерии определения роскошного жилья. Минэкономразвития считает оптимальным установить федеральный норматив площади единственного жилого помещения, равного наибольшему из установленных сейчас в регионах страны. Это поможет избежать неравенства прав граждан в зависимости от места их проживания, исключить риски снижения нормативов по площади в субъекте или муниципалитете.

В окончательном варианте законопроекта необходимо установить четкую процедуру замены дорогостоящего жилья на менее комфортное, считает заведующий бюро адвокатов «Де-юре» Никита Филиппов.

При этом должен быть детально прописан порядок выселения должника и членов его семьи из занимаемого ими жилого помещения с сохранением за ними конституционных гарантий на достойный уровень проживания, указывает он.

«Понятия «роскошь» и «допустимость», которые пока не обозначены законодательно, для разных регионов могут очень отличаться, хотя бы в части стоимости.

Аналогичное жилье в столичном и отдаленном регионе будет отличаться в разы, для разных районов ввиду этого должны быть введены различные критерии», — подчеркивает эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова.

По ее словам, банки, являясь мощными структурами с огромными ресурсами, не должны в полной мере быть сопоставимы с гражданами, у которых таких ресурсов не может быть по определению. «Закон должен в первую очередь учитывать интересы гражданина», — считает эксперт.

У банков и МФО иная точка зрения. «Гражданин, вступая в гражданско-правовые отношения с кредитной организацией, приобретает не только определенные права, но и обязанности, их объем и содержание имеют договорный характер и основаны на добровольном выборе.

Следовательно, государство должно для таких случаев устанавливать такие правила, при которых будут гарантироваться права не только должников, но и кредиторов», — говорит начальник правового управления Ассоциации банков России Сергей Клименко.

Часто должники продают несколько имеющихся квартир, приобретают на эти деньги более дорогую жилую недвижимость, которая становится единственным жильем, тем самым уходя от обращения взыскания на имущества.

Изъятие единственного роскошного жилья могло бы помочь в борьбе с недобросовестными практиками, соглашается председатель Совета СРО «Микрофинансирование и Развитие» Эльман Мехтиев. При этом он отмечает, что МФО уже два года не используют жилую недвижимость как залог по договорам потребительского займа.

Судебная практика разрешения таких дел будет изменяться, подытоживает управляющий партнер независимой оценочной компании «Аверта Групп» Алексей Шаров. Исходя из текущей ситуации он полагает, что пока ее дрейф будет идти в сторону пользы кредиторов.

А как у них?
Во многих странах имущественный иммунитет единственного жилого помещения не является абсолютным и зависит от объективных характеристик конкретного жилья, связанных с удовлетворением минимальных потребностей граждан в жилище, а также необходимости соблюдения баланса интересов должника и его кредиторов, говорит юрист по банкротству, модератор международного сообщества юристов «Правовая беседа» Манэ Даниелян.
По словам эксперта, в этом вопросе есть три подхода.

Первый — законодательный запрет обращения взыскания на единственное жилье, который имеет исключения (Швеция, Великобритания). Например, в Британии жилье, в котором живет должник, подлежит реализации, только если вырученная сумма от продажи его доли покроет обеспеченные этой недвижимостью кредиты. При этом от суммы реализации должен оставаться остаток не менее тысячи фунтов.

Второй — возможность обращения взыскания на часть единственного жилого помещения, если она может быть выделена в натуре. Такой принцип работает в Болгарии.

Третий — законодательно установленная возможность обращения взыскания на единственное жилье с предоставлением должнику иного жилого помещения (Австрия, Германия). Например, в Германии продаже подлежит вся недвижимость должника, при этом должник обязан переехать на съемное жилье.

Подготовила Марина Трубилина