Небанковские кредитные организации: что к ним относится, отличие от банков, примеры

Сегодня трудно найти взрослого человека, который бы не пользовался услугами кредитных организаций (КО). Они играют важную роль в экономической жизни нашей страны, их статус и обязанности закреплены законодательно. В этом материале мы расскажем о том, что такое кредитные организации, об их классификации и особенностях работы.

Общая информация

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для получения прибыли выдает деньги в долг компаниям, предприятиям и обычным гражданам под проценты. КО имеют разную форму собственности, но это всегда коммерческие компании.

Для осуществления подобной деятельности необходима лицензия, которые выдает Центробанк России. При этом для кредитных учреждений существует целый ряд ограничений. Им запрещено:

• вести торговую или посредническую деятельность;
• страховать своих клиентов;
• заниматься производством.

Условия работы КО, а также требования к ним выписаны в законе о банковской деятельности. Именно он является правовой основой для работы подобных организаций.

Классификация

Есть разные виды кредитных организаций:

• банки;
• небанковские организации (НКО);
• учреждения с правом оказывать лишь некоторые финансовые или банковские услуги.

Иногда КО разделяют по территориальному признаку (федеральные или региональные) и месту регистрации (в России или за рубежом). Разделение КО на небанковские учреждения и банки является довольно условным.

Банки

Это наиболее многочисленный вид кредитных организаций. Банки могут оказывать клиентам широкий спектр услуг, давать деньги взаймы и принимать вклады у физических лиц. Кроме того, банки оказывают своим клиентам консультационные услуги. На все их операции распространяется понятие банковской тайны.

По сути, банковские КО играют роль посредников между вкладчиками и заемщиками. Они принимают от населения и юридических лиц депозиты, которые затем выдают в качестве онлайн займов. Разница в ставках между ними и является основным видом заработка кредитных учреждений. Конечно, представленная схема – это упрощенная модель работы КО, однако она соответствует действительности.

Банк бывает специализированным или универсальным. Почти все российские банки относятся к последней категории. Специализированные банки работают с несколькими видами финансовых операций или обслуживают только определенную категорию клиентов.

Небанковские организации

НКО – это коммерческие структуры, которые предлагают клиентам различные банковские услуги, но перечень их значительно ограничен. Как правило, их не более десяти. Основное отличие НКО от банков состоит в том, что только последние имеют право создавать клиентские счета и собирать на них средства. Как правило, небанковские учреждения работают с предоставлением заемных средств.

В зависимости от специализации выделяют следующие типы НКО:

• Расчетные или РНКО. Они имеют право торговать ценными бумагами, вести операции с иностранными валютами. К этой группе относятся инвестфонды, платежные системы, клиринговые компании.
• Платежные или ПНКО. Имеют еще более узкую специализацию – перевод денежных средств без создания банковского счета. Пример – любые электронные кошельки: WebMoney, QIWI.
• Кредитно-депозитные организации. Подобные структуры могут как привлекать средства граждан и одалживать их. К этой группе кредитных организаций относятся кассы взаимопомощи, ломбарды, потребительские кооперативы, микрофинансовые учреждения.

По сравнению с банками у НКО значительно меньше полномочий и услуг, зато для открытия достаточно всего 100 тыс. евро уставного капитала. Меньший перечень услуг делает их более устойчивыми к изменениям внешней конъюнктуры.

Прочие кредитные учреждения

В данную группу входят коммерческие компании, которые оказывают клиентам одну или две банковские услуги. Например, инкассаторские или факторинговые фирмы.

Функции кредитных учреждений

В России КО выполняют две главные функции:

• Услуги по кредитованию. В этому пункту относятся любые операции, связанные с предоставлением денег под проценты: открытие счетов, выпуск кредитных карт, рефинансирование задолженностей.
• Работы по расчетному и кассовому обслуживанию. Данная функция включает проведение платежей, предоставление гарантий, обмен валют, инкассацию ценных бумаг и денежных средств.

Кроме того, в рамках полномочий РКО осуществляются сделки с драгметаллами, предоставляться сейфы в аренду. Перечень предоставляемых услуг для КО определяет Центробанк.

КО играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни страны. Они участвуют в образовании рынка денег и ценных бумаг, направляют денежные доходы населения в экономику, консультируют участников кредитных отношений, минимизируют различные риски.

Права

Кредитные учреждения любого вида имеют следующие права:

• Определять самостоятельно, какие именно услуги они будут предоставлять клиентам.
• Информировать потенциальных клиентов о своей работе и услугах.

Банки предоставляют практически полный спектр услуг, а НКО должны выбирать только некоторые из них.

Обязанности

Кроме прав, у КО есть и обязанности, за выполнением которых следят контролирующие органы. Кредитные организации должны:

• По первому требованию предоставлять информацию о виде своей лицензии и услугах, которые оказывают клиентам.
• Получать письменные разрешения клиентов при проведении любой операции деньгами. Например, подпись на договоре, квитанции или расходном ордере. Между клиентом и КО может быть оформлен отдельный договор, в котором компании разрешается проводить отдельные операции на свое усмотрение.
• Сохранять в тайне личные и финансовые данные клиента, выполнять законодательство о защите персональных данных. У клиентов есть возможность оформить доступ к закрытой информации своему доверенному лицу.
• Содействовать проверкам контролирующих органов, в первую очередь Центробанка РФ.
• Замораживать денежные средства по требованиям судебных или налоговых органов.

Если КО нарушает права клиента, то он может обратиться с жалобой в контролирующие органы или обратиться с заявлением в суд.

Компании, которые не получили соответствующую лицензию Центробанка РФ, не могут включать в свое название слова «банк» или «кредитная организация». Также им запрещено указывать любым другим способом на возможность проведения финансовых операций.

Возможные формы собственности

Кредитные учреждения имеют разную форму собственности. Они бывают государственными или частными. Однако всегда КО являются хозяйственными обществами.

Акционерное общество

В таких учреждениях уставной капитал поделен на акции. Участники подобных обществ несут ответственность лишь в рамках своей доли.

Есть два вида АО: публичные и непубличные. В последних акции принадлежат ограниченному числу держателей, а в публичных АО они реализуются свободно. Кроме того, между ними есть разница в размере уставного капитала, в системе управления, форме отчетности.

К публичным акционерным обществам относятся крупнейшие российские банки.

Общества с ограниченной ответственностью

Данная форма собственности чаще встречается у различных небанковских КО. Обычно с ней работают микрофинансовые организации, платежные системы, компании, которые занимаются инкассацией средств.

ООО создаются одним или несколькими лицами (обычными гражданами или компаниями), их доли указываются в уставных документах. В отличие от АО они отвечают только в существующем объеме уставного капитала.

До 2014 года в России работали общества с дополнительной ответственностью, когда акционеры отвечали не только долей в уставном капитале, но и личным имуществом. Однако подобная схема использовалась крайне редко, поэтому позже она была упразднена.

Форма ООО считается менее надежной для клиентов. Иногда она свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в надежности своего бизнеса. Серьезные и авторитетные структуры обычно используют формат акционерного общества.

Особенности форм собственности кредитных организаций

Форма хозяйственного обществаКомментарий

Акционерное общество (АО)	В АО уставной капитал делится на акции, и все акционеры ответственны за деятельность общества соразмерно количеству акций, которые им принадлежат. Также АО делятся на два типа. Закрытые акционерные общества реализуют акции узкому кругу лиц, а в открытом акционерном обществе акции продаются свободно.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО)	Является юридическим лицом, созданным одним или несколькими лицами (гражданами или предприятиями), доли которых в уставном капитале определены учредительными документами. Ответственность за обязательства подобного общества несут основатели в соответствии с размером своего взноса в капитале.
Общество с дополнительной ответственностью	Таких обществ в России практически нет. Это связано с особенностью учёта ответственности по обязательствам юридического лица. Если в таком обществе недостаточно активов для погашения задолженностей, остаток выплачивается учредителями.

Юридические основы

В нашей стране действует большое количество законодательных и других актов, которые составляют правовую основу для деятельности КО различных видов.

Главным считается закон о банковской деятельности. Также некоторые вопросы займов и потребительских кредитов регулируются Уголовным и Гражданским кодексом РФ.

Небанковская кредитная организация — что это такое

Финансовый рынок сегодня развивается стремительными темпами, и теперь граждане сталкиваются, помимо банков, с таким явлением, как небанковские кредитные организации. Разумеется, у многих возникает резонный вопрос: что это такое? Эту тему и рассмотрим в данной статье.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности».

На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях.

Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

• оказывать услуги по страхованию клиентов;
• быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
• заниматься производственной деятельностью.

Это интересно: Как заработать на Вебмани

Виды НКО

В России разрешены такие виды:

1. Небанковские депозитно-кредитные организации. Их функционал сводится к привлечению вкладов от частных и корпоративных источников и предоставлению кредитов.
2. Платёжные небанковские кредитные организации. Как понятно из названия, такие учреждения специализируются на оперативных переводах и платежах. Соответственно, деятельность этих НКО имеет два направления – мгновенные перечисления средств и сопровождение/обеспечение работы электронных кошельков, таких как Яндекс.Деньги, Qiwi, Webmoney, PayPal и т.д.
3. Расчётные небанковскике кредитные организации. Они обладают самыми широкими возможностями. Основные направления работы – инкассация, торговля иностранной валютой, вексели (подробнее – ниже). В то же время РНКО не могут предоставлять кредиты и привлекать вклады. Все операции в рамках данных компаний проводятся без открытия счетов.

Теперь стоит более подробно разобрать что относится к тем или иным видам НКО, и как это функционирует. Мы рассмотрим подвиды и конкретные примеры, чтобы иметь более чёткое представление о явлении.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности.

Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые.

К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

Финансово-кредитные организации – это часть финансовой системы государства, наряду с банками.

К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов.

Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке.

Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом – №190-ФЗ от «О кредитной кооперации».

Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив – это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств.

Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе.

КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Какие права есть у кредитных организаций

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

• Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
• Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
• Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО)

Небанковские депозитно-кредитные организации могут:

• привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещать привлеченные деньги от своего имени и за свой счет;
• заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме;
• выдавать банковские гарантии.

Минимальный размер уставного капитала НДКО  — 18 миллионов рублей.

Банк России зарегистрировал ОАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» (АКГ). Агентство было создано Правительством РФ для выдачи банковских гарантий по кредитам малых и средних предприятий. 

была анулирована лицензия у НДКО «АКГ» и переименована в  акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (АО «Корпорация «МСП»).

В 2013 году Центробанк отозвал лицензии на осуществление банковских операций у следующих небанковских кредитных организаций:

1. ОАО НКО «Тувакредит»» (Республика Тыва, г. Кызыл) с ;

2. РНКО «Сулак» ООО (Республика Дагестан, г. Кизилюрт) с ;

В 2014 году остались без лицензии следующие НКО:

1. ОАО НДКО «МЦМ» (г. Воронеж) с ;

2. НКО «Ассигнация» ООО (Ставропольский край, г. Ипатово) с ;

3. Северная Клиринговая Палата (г. Архангельск) —  с ;

4. ООО «НКО «Первый земельный расчетный центр» — с .

В 2015 году отозваны лицензии у следующих НКО:

Помните, что небанковская кредитная организация (НКО) не имеет права открывать денежные вклады для физических лиц. Для юридических лиц депозиты открывают только небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Население по традиции больше доверяет госбанкам (Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Газпромбанк) — у таких банков вероятность отзыва лицензии Центробанком минимальна. Также в условиях санкций вкладчики несут свои деньги в банки с иностранным капиталом: Нордеа банк, Ситибанк, ЮниКредит Банк и другие.

Удачных инвестиций! Нина Полонская

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Основным посредником на финансовом рынке страны выступают разнообразные банки. Между тем, кредитная система, действующая в государстве, представлена не только банковскими учреждениями. На рынке также активно действуют небанковские кредитные организации. Следует разобраться, что такое НКО, и для чего они созданы.

Определение НКО и цели их создания

Особенностью банковских организаций является перечень их функций. Такие учреждения имеют право привлекать средства (депозитные программы), выдавать их клиентам с условием дальнейшего возвращения (кредитование) и открывать счета (соответственно, хранить деньги) для лиц.

Банковские учреждения могут выполнять все эти операции без получения специальных разрешений на каждое из них.

Небанковская кредитная организация – это учреждение, которое на основании лицензии, выданной ЦБ, получает право на проведения отдельных операций, доступных банковским учреждениям.

То есть, НКО сильно ограничены в плане операций, которые они могут проводить. Более того, для ведения деятельности необходимо получить специальное разрешение, в котором прописывается перечень допустимых операций для конкретной компании.

Справка! НКО могут открывать счета для юридических лиц, производить расчетно-кассовые операции, покупать валюту (но только в безналичной форме), работать на рынке ценных бумаг.

Функции НКО напрямую зависят от того, к какому виду она относится. Главная роль таких компаний – посредничество между банками и юридическими лицами. Необходимость в их создании возникла по причине того, что небанковские кредитные организации несут меньшие риски, чем обеспечивается стабильность их работы.

Классификация

Можно выделить три основных типа НКО. Это, соответственно:

1. Расчетные НКО. Могут вести счета клиентов, производить расчеты, покупать валюту, производить денежные переводы по поручению клиентов, работать с ценными бумагами. Однако такие компании не имеют права работать с физическими лицами (в плане открытия счетов), покупать наличку, привлекать денежные средства для открытия вкладов.
2. Депозитно-кредитные НКО (НДКО). В отличие от предыдущего вида, НДКО имеют право заниматься выдачей небанковских кредитов, предоставлением гарантий, привлечением вкладов юридических лиц. Пример подобной организации – «МЦМ», ликвидированный в 2014 году. К НДКО также относилась «Женская Микрофинансовая Сеть», лицензия которой была аннулирована еще в 2011 году.
3. Платежные НКО. Список операций, которые могут проводить подобные организации, ограничен еще больше. Они могут осуществлять платежные операции для граждан и предпринимателей.

Это все виды НКО, действующих на территории страны. Следует отметить, что на рынке наиболее распространены РНКО. В то же время, сегодня не работает ни одна НДКО.

Принципы деятельности

Главная цель любой небанковской кредитной компании – получение прибыли. Ведение деятельности таких компаний основывается на действующем законодательстве. Получение лицензии – обязательный этап в деятельности любой НКО. Разрешение выдается Центральным банком.

НДКО не вправе предпринимать действия, не прописанные в лицензии. Ограничения также накладываются и законодательством. Вследствие этого список предложений подобных организаций существенно ограничен и отличается от банковских услуг. Подобные компании могут зарабатывать за счет предоставления платных услуг и взыскания комиссий за проведение операций.

Ответственность НКО регулируется законодательством. Сегодня эта сфера контролируется следующими нормативными актами:

Важно! За нарушение финансовой дисциплины и норм закона/положений лицензии, у НКО может быть отозвана лицензия.

Компании несут ответственность за сохранность средств клиента, передачу данных, сохранение конфиденциальной информации. В случае обнаружения нарушений, кроме отзыва лицензии, к руководству может быть применено административное или уголовное наказание.

Преимущества и недостатки

Виды небанковских кредитных организаций, перечисленные выше, обладают как преимуществами, так и недостатками (по отношению к банкам). Среди сильных сторон таких компаний можно назвать:

1. Большая стабильность в связи с меньшим количеством проводимых операций. В данном случае ограничения оказывают положительное влияние.
2. Возможность открытия с меньшим уставным капиталом.
3. Невзирая на ограниченность производимых операций, их перечень все же довольно широк.

К минусам подобных организаций можно отнести:

1. Узкую клиентскую базу. НКО в большинстве своем сотрудничают только с юридическими лицами (если не учитывать ПНКО). В то же время банковская организация может работать как с предпринимателями, так и с рядовыми гражданами.
2. Ограниченность операций. НКО могут выполнять намного меньше операций, нежели банки. Однако это обстоятельство имеет и положительную сторону – уменьшает риски.
3. Невозможность открытия филиалов в разных частях страны.

В качестве примера небанковских кредитных организаций можно привести ПНКО «WebMoney», «Яндекс.Деньги». «Золотая Корона», к примеру, относится к расчетным НКО. К подобным организациям относятся разнообразные лизинговые фирмы, страховые и кредитные общества, пенсионные фонды.

Заключение

Таким образом, НКО имеют право предоставлять ограниченный спектр банковских опций после получения лицензии, которая предоставляется ЦБ РФ.

Сегодня в России действует несколько видов подобных компаний. Они более устойчивы, поскольку могут пользоваться только инструментами с нулевым коэффициентом риска.

Виды кредитных организаций в России: понятие, признаки и операции

В статье вы узнаете о видах кредитных организаций в РФ. Разберем основы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций, рассмотрим, какие операции выполняет иностранный банк. А также мы подготовили для вас рейтинг самых надежных банков России.

В данной статье мы расскажем, что означает понятие кредитной организации, чем отличаются банковские и небанковские кредитные организации, какие операции они выполняют и на чём специализируются. Так же вы узнаете, какие банки на сегодняшний день являются самыми надёжными и почему.

Кредитные организации и их виды

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитные учреждения бывают разные:

• по территориальному признаку: региональные и федеральные;
• по месту регистрации: российские и иностранные;
• по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

• привлечение средств клиентов в депозиты;
• размещение средств в качестве кредитов;
• обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк.

Иностранные банки

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

Небанковские кредитные организации

Отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО никогда не выполняет сразу три функции, а только отдельные из них. Так, выделяют два типа НКО:

1. Депозитно-кредитные.
2. Расчётные.

Основные функции этих кредитных учреждений следуют из названия группы. Помимо привлечения средств в депозиты и предоставления займов, первый тип НКО имеет право проводить валютно-обменные операции по безналу и выдавать банковские гарантии.

Второй тип НКО занимается ведением счетов юр. лиц, инкассацией, валютно-обменными операциями в безналичном виде и проведением денежных переводов без открытия счёта.

Кстати, аббревиатура НКО ещё расшифровывается как «некоммерческая организация» — юр. лицо, не ставящее своей целью извлечение прибыли, следовательно, не имеющее право заниматься коммерцией. В то время как небанковская кредитная организация всегда работает ради получения дохода.

Рейтинг кредитных организаций России

Известно, что Центробанк РФ проводит политику «оздоровления» банковской системы страны, отзывая лицензии на ведение деятельности за нарушение законодательства. Некоторые банки, соотношение активов и пассивов которых ещё можно сбалансировать, санируются другими, более крупными и устойчивыми.

Также прочитайте: Отзыв лицензии у банка Премьер Кредит, как быть заемщикам и вкладчикам

После краха «Югры», одного из крупнейших банков, сложно с уверенностью сказать, какие кредитные учреждения останутся на рынке по итогам реформации банковского сектора.

Однако по оценке ЦБ РФ всё же можно составить ТОП-10 самых надёжных банков России на 2020 год. Это:

Открытие

от 9,9% ставка в год

Перейти

Сбербанк

от 11,7% ставка в год

Перейти

ВТБ

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 5,5% ставка в год

Перейти

Россельхозбанк

от 11,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 3,9% ставка в год

Перейти

Открытие

от 9,9% ставка в год

Перейти

ЮниКредит Банк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 8,99% ставка в год

Перейти

Промсвязьбанк

от 8,5% ставка в год

Перейти

Райффайзенбанк

от 5,99% ставка в год

Перейти

Действительно, они уже давно существуют и успешно функционируют на банковском рынке. Например, Сбербанк «принял эстафету» у советских сберегательных касс, а те, в свою очередь — у сберегательных касс, учреждённых Николаем I в 1841 году.

Эти банки обзавелись доверием большого числа клиентов, обслуживают как физические, так и юридические лица. При этом их филиальные сети настолько велики, что кредитные организации работают на всех уровнях: региональном, межрегиональном и федеральном.

Все банки — участники системы страхования вкладов. Так что вклады с процентами на сумму до 1 400 000 рублей будут возвращены клиенту — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю. В ближайшем будущем планируется страховать и средства на счетах юридических лиц.

В целом все эти обстоятельства делают вышеперечисленные кредитные учреждения наиболее надёжными в российском банковском секторе.

33. Банки и небанковские кредитные организации (сходства и различия). Функции и роль банка в экономике

В
банковской системе действуют также
банки специального назначения и кредитные
организации (не банки).

Банки
специального назначения выполняют
основные операции по указанию органов
исполнительной власти, являются
уполномоченными банками, осуществляют
финансирование определенных государственных
программ. Наряду с данными операциями
уполномоченные банки выполняют и другие
операции, вытекающие из их статуса как
банка.

Некоторые
кредитные
организации не
имеют статуса банка, они выполняют лишь
отдельные операции, в связи с чем не
получают от центрального банка лицензии
на осуществление совокупной банковской
деятельности.

К
элементам банковской системы относят
и банковскую инфраструктуру. В нее
входят различного рода предприятия,
агентства и службы, которые обеспечивают
жизнедеятельность банков. Банковская
инфраструктура включает информационное,
методическое, научное, кадровое
обеспечение, а также средства связи,
коммуникации и др.

• Основные
  функции банков:
• 1) функция
  аккумуляции средств;
• 2) функция
  регулирования денежного оборота;
• 3) посредническая
  функция.
• Сущность
  и функции банка определяют его роль в
  экономике:
• • концентрация
  свободных капиталов и ресурсов,
  необходимых для поддержания непрерывности
  и ускорения производства;
• • рационализация
  денежного оборота.

34. Виды банков

Виды
банков можно классифицировать по
различным критериям.

По
форме собственности выделяют:
государственные, акционерные,
кооперативные, частные и смешанные
банки. Государственная форма собственности
чаще всего относится к центральным
банкам. Капитал Банка России принадлежит
государству. Подобная ситуация сложилась
у центральных банков таких стран, как
Германия, Франция, Великобритания,
Бельгия.

По
правовой форме организации банки
можно разделить на общества открытого
и закрытого типов, ограниченной
ответственности.

По
функциональному назначению банки
можно подразделить на эмиссионные,
депозитные и коммерческие. Эмиссионными
являются все центральные банки, их
классической операцией выступает выпуск
наличных денег в обращение. Они не заняты
обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на
аккумуляции сбережений населения.
Депозитная операция (прием вкладов)
служит для данных банков основной
операцией. Коммерческие банки заняты
всеми операциями, дозволенными банковским
законодательством.

Коммерческие банки
составляют основное ядро второго яруса
банковской системы рыночного хозяйства.

По
характеру выполняемых операций банки
делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные
банки могут
выполнять весь набор банковских услуг,
обслуживать клиентов независимо от
направленности их деятельности, как
физических, так и юридических лиц.

В
числе специализированных
банков находятся
банки, специализирующиеся на
внешнеэкономических операциях, ипотечные
банки и др. В отличие от универсальных
банков специализированные банки
выполняют определенные виды операций.

В
России чаще всего декларируется
необходимость развития универсальных
банков. Считается, что универсальность
деятельности способствует диверсификации
и уменьшению риска, более удобна клиенту,
поскольку он может удовлетворять
потребности в более многообразных видах
банковского продукта. Универсальным
банкам уделяют значительное внимание
в большинстве европейских стран.

Виды
банков можно классифицировать и по
обслуживаемым ими отраслям. Это
могут быть банки многоотраслевые
и
обслуживающие
преимущественно одну из отраслей или
подотраслей (авиационную,
автомобильную, нефтехимическую
промышленность, сельское хозяйство).

В
России преобладают многоотраслевые
банки, что более предпочтительно с
позиции снижения банковского риска.
Вместе с тем в стране достаточно
представительна прослойка банков,
созданных группой предприятий отраслей.

Они обслуживают преимущественно
потребности своих учредителей; у таких
банков существенно возрастают риски
невозврата кредитов.

По
числу филиалов банки можно разделить
на бесфилиальные и многофилиальные.