Как банки обманывают клиентов - ШКИД

В статье расскажу про наш опыт поиска кредитов. В 2021 году у нас случился наплыв клиентов в дата-центр Тушино. В первую очередь это было связано с бурным ростом криптовалют. Но не только.

Росли и за счёт размещения обычных стоек и юнитов, так как у нас сейчас одна из самых самых низких цен по Москве при uptime 100% с 2019 года. Плюс ещё аномальная жара.

Нам одного холода пришлось доставить более, чем на 250 кВт.

Сейчас нужно купить ещё один ИБП и ДГУ для запуска новой очереди телекоммуникационных стоек в дата-центре. А это затраты порядка 10 миллионов рублей. Отдать сможем за год. Ну лучше за два. Фонды мы уже выбрали на закупках и установках Штульцов, поэтому решили поискать кредит.

Формула для расчёта %

Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе.

Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых.

Ставка бы была 7%, если бы вы как с депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.

Давайте рассчитаем точную формулу.

Вывод формулы для расчёта процента по кредиту

Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.
Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда
p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,
(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда
k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,
k*(k*s-x)-x=s*k2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,
k*(s*k2-x*k-x)-x=s*k3-x*k2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,

…

s*kn-x*kn-1-x*kn-2…-x*k2-x*k-x=0 — долг на конец последнего месяца после последнего платежа.

Выносим x за скобку: s*kn-x*(kn-1+kn-2…+k2+k+1)=0

Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-kn)/(1-k). Получаем:

s*kn-x*(1-kn)/(1-k)=0

Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я и воспользовался.

Найдя k, легко находим ставку годового процента:
p=12*100*(k-1)
Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.

Библиотека nerdamer

Подключение

str = s.value+'*k^'+n.value+'-'+x.value+'*(1-k^'+n.value+')/(1-k)';

sol = nerdamer.solve(str, 'k');

console.log(sol.toString());

Правда, решение выдаёт и с комплексными числами. Как это отключить я не нашёл.

В настройках есть только параметр SOLVE_RADIUS. Поиск решения только среди действительных чисел возможно бы не подвешивал мой браузер при онлайн просчёте при вводе данных. Поэтому онлайн пересчёт отключил и поставил кнопку Рассчитать. Впрочем, кнопка дала и дополнительный плюс автоматом, что можно послать ссылку на результат.

Тинькофф банк обманывает

Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.

Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.

На обратном кредитном калькуляторе можете посчитать реальную ставку. Он показывает 15.218%.

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=6127000&x=514200&n=13

Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольу, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.

Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.

Втб обманывает

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=3000000&x=263759&n=12

Альфа-банк обманывает

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=5000000&x=440100&n=12

Райффайзенбанк обманывает

Конечно, не является офёртой, это же надувательство.

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=3000000&x=247994&n=13

Почта банк тоже обманывает, но чуть меньше

Правда там написана ставка в последний год. Но с таким же успехом можно было там написать 0%. Это ничего не значит. Нас же интересует средняя ставка годовых по всем годам.

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=6000000&x=187467&n=36

Промсвязьбанк вообще не стесняется

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=5000000&x=467141&n=12

Сбербанк честно рассчитывает

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=5000000&x=437026&n=12

Банк Точка 12.8%

Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим.

Многие банки ломались уже на этой стадии.

Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.

Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.

Ещё отмечу, что банк Точка открыл счёт нашей компании дистанционно с собеседованием по скайпу пару лет назад. Молодцы!

Итоги

На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя.

При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски.

Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.

Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.

Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.

UPDATE

Библиотека nerdamer оказалась всё же глючной, вешала браузер при некоторых значениях. Выкинул её и написал свой код решения уравнения методом деления отрезка пополам. Закешированная версия калькулятора сейчас может не работать, надо по Ctrl+F5 перезагрузить страницу.

UPDATE2

Тут решил Промсвязьбанк на меня наехать. Послал их в комменты на Хабре, но мадам там строит из себя барыню и запугивает юристами. Видно лавры Олежи Тинькова покоя не дают. Подробности тут.

Дата-центр ITSOFT — размещение и аренда серверов и стоек в двух дата-центрах в Москве. За последние годы UPTIME 100%. Размещение GPU-ферм и ASIC-майнеров, аренда GPU-серверов, лицензии связи, SSL-сертификаты, администрирование серверов и поддержка сайтов.

Страховка вместо вклада. Как банки обманывают клиентов

С 1 января этого года Центробанк получил право проводить так называемые контрольные закупки в банках без их предупреждения. Сотрудники Банка России в качестве «тайных покупателей» выявляют нарушения при продаже тех или иных банковских продуктов и услуг. В первую очередь — факты мисселинга.

— Мисселинг — это недобросовестная продажа, при которой один финансовый продукт продают под видом другого.

При этом консультанты не рассказывают обо всех его особенностях и рисках, — пояснили Лайфу в пресс-службе Центробанка.

— Как правило, граждане сталкиваются с мисселингом при продаже небанковских услуг в банках, где консультанты недоговаривают либо намеренно искажают информацию, чтобы продать тот или иной продукт.

По словам представителей ЦБ, чаще всего жертвами мисселинга становятся клиенты, приобретающие полис инвестиционного страхования жизни вместо банковского вклада. Вложения в ИСЖ не защищены государством, и люди, которые его открывают, рискуют получить убытки. Также при вложениях в ИСЖ нельзя вернуть всю сумму до истечения срока действия договора — от трёх до пяти лет.

На форуме banki.

ru пользователь под ником 1234Рязань пожаловался, что вместо вклада в одном из крупных банков его папе оформили договор инвестиционного страхования жизни и вместо обещанного дохода он ушёл в минус, потеряв 43 тысячи рублей пенсии.

Как рассказывает 1234Рязань, операционистка банка убедила его отца оформить соглашение ИСЖ, потому что «так выгоднее». Через год папа захотел снять деньги, и выяснилось, что он понёс убыток. В результате пришлось направить жалобу в ЦБ.

С похожей проблемой столкнулась пользовательница форума banki.ru Gaga1. Её маме продали ИСЖ под видом вклада. Только её вообще не предупредили, что заключается договор инвестиционного страхования, а не соглашение об открытии депозита.

Когда та захотела снять деньги досрочно, выяснилось, что она не может этого сделать — договор был заключён на три года. В противном случае ей обещали до 70% средств на счёте, пишет Gaga1.

Сейчас пострадавшая клиентка и её родственники готовятся обращаться в суд.

Оформляя ИСЖ, сотрудники кредитных организаций, как правило, умалчивают о рисках данного инструмента. Они продвигают этот продукт как вклад с повышенной доходностью. В данном случае сотрудники банков выступают в роли страховых агентов. Они нацелены продавать активно и много, поэтому в ход идут любые способы убеждения: «ИСЖ выгоднее», «Это вклад с повышенной доходностью» и т. д.

Число жалоб, связанных с ИСЖ, выросло вдвое с начала 2018 года, оценивали в конце октября прошлого года в ЦБ.

90% проблем, с точки зрения потребителя, вызваны мисселингом, пояснял руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

По оценкам зампреда «Локо-банка» Андрея Люшина, от мисселинга страдает каждый десятый клиент банков. По словам Михаила Мамуты, мисселинг сильно распространён в Европе, но набирает обороты и в России.

По словам представителей Банка России, одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.

— Мисселинг чреват потерей денежных средств, — констатировал финансовый аналитик «БКС премьер» Сергей Дейнека. — Во многом мисселинг живёт за счёт невысокой финансовой грамотности населения.

Чтобы распознать мисселинг, необходимо внимательно читать договор с банком, обращать пристальное внимание на все условия, которые в нём отражены, советует президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий.

— Если клиент хочет иметь возможность отозвать свои деньги и иметь гарантию системы страхования АСВ, то такой инструмент называется депозит (вклад), — констатировал Василий Заблоцкий. — И тогда именно депозит (вклад) должен быть предметом договора с банком. Если всё же вы пострадали от мисселинга, можно обратиться в Службу по защите прав потребителей при Банке России и с иском в суд.

Договоры на оказание финансовых услуг относятся к гражданско-правовой сделке, разногласия между сторонами решаются в судебном порядке, указали в пресс-службе ЦБ.

Факт того, что клиент был введён в заблуждение при подписании договора, также может быть установлен только в рамках судебного разбирательства.

В качестве подтверждения своих доводов клиент может представить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании.

Впрочем, сейчас нет закона, который бы обязывал банки вести такую фиксацию. Гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон. Сейчас у Центробанка нет полномочий по урегулированию споров, которые в дальнейшем могут возникать между клиентом и банком. Такие полномочия есть только у судебных органов, указали в пресс-службе Банка России.

В сентябре 2018 года вступил в силу закон о финансовом уполномоченном, который закрепил порядок досудебного урегулирования подобных споров. В отношении банков он начнёт действовать с 2021 года.

К тому же сейчас Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, который вводит для банков санкции за мисселинг.

Сначала на кредитную организацию, сотрудники которой уличены в нарушениях, наложат штраф (его размер будет установлен дополнительно).

За регулярные случаи обмана клиентов банку может грозить отзыв лицензии, а его работникам — дисквалификация, то есть запрет на работу с частными лицами. Поправки будут внесены в два закона — «О банках и банковской деятельности» и «О рынке ценных бумаг».

Как мошеннические банки обманывают клиентов?

Мошеннические компании иногда маскируются под честные банки и предлагают клиентам сделать перевод, вложить деньги на депозит под высокий процент и воспользоваться другими услугами онлайн. Вкладчиков привлекают выгодными условиями, низкими комиссиями или их отсутствием. Но если воспользоваться услугами такой организации, потеряете деньги.

Рассказали, как распознать мошенников, и как они привлекают клиентов настоящих банков.

Как банки-мошенники находят клиентов банков?

Псевдобанки делают массовые рассылки на смартфоны, купив перед этим базу клиентов в интернете. Если увидели объявление с предложением, где обещают быструю прибыль и минимальные процентные ставки по кредиту, задумайтесь о честности компании. Лучше перепроверьте информацию, посмотрите отзывы в интернете.

Чаще всего мошенники ищут клиентов на онлайн-сервисах по выдаче кредитов. Лжебанки маскируются под микрофинансовые компании и обещают низкие процентные ставки.

Как обманывают псевдобанки?

Банки-мошенники выделяются среди настоящих банков сверхприбыльными предложениями. Например, высокими ставками по депозитам или низкими по кредитам.

Высокие ставки по депозитам. Менеджеры псевдобанков обзванивают клиентов банков и обещают быструю прибыль. Например, звонит мошенник и предлагает открыть депозит по ставке 35% годовых с получением ежемесячных выплат на карту. После внесения платы мошенники отключают телефон и не выходят на связь.

Оплата под любым предлогом. Чаще всего мошенники просят внести плату клиента под разными предлогами. Например, вы подаете заявку на кредит в мошеннический банк. Заявку одобряют, но из-за того, что в вашем регионе нет представительства этой компании, мошенники просят внести 5–10 тыс. руб. для подтверждения. После внесения платы не получаете кредит.

Оплата страховки. Мошенники предлагают оформить и оплатить страховку сразу. Просят перевести деньги через крупный банк. После перевода денег за страховку мошенники перестают выходить на связь. В таких случаях сумма обычно не превышает 3–4 тыс. руб. Но в день такие компании обманывают сотни людей.

Дополнительные платежи. Иногда после оплаты «страховки» звонит менеджер и просит внести дополнительные платежи. Сотрудник псевдобанка предлагает оформить карту с кэшбэком под 40 или даже 50%. Или уговаривает внести первый платеж по кредиту еще до перевода денег, чтобы в два раза уменьшить процентную ставку. Если мошенник получит деньги, на связь он больше не выйдет.

Как распознать мошенников и обезопасить себя?

Проверьте лицензию на сайте компании, которая выдает себя за МФО или банк.
Сверьте номер лицензии в справочнике банка России. Если по номеру лицензии компании нет, значит, и лицензию этому банку или МФО никто не выдавал.
Мошенники часто копируют название сайтов известных банков. Но адрес сайта отличается от настоящего банка. Например, у Сбербанка официальный сайт sberbank.ru, а все остальные компании со схожим названием не имеют к компании отношения.
Мошенники не вкладывают деньги в дизайн сайта. Если качество сайта низкое, кривые картинки и в некоторых местах даже нет описания, лучше отказаться от услуг такой компании.
О банке нет никакой информации кроме их сайта. Если нет отчетности в открытом доступе, которую публикуют в интернете честные банки, то лучше не связываться.

Юрист рассказал, как банки обманывают ипотечников

МОСКВА, 19 фев — ПРАЙМ. Банки достаточно часто идут на различные хитрости и даже прибегают к обману по отношению к россиянам, планирующим ипотеку или уже имеющим ипотечное жилье.

Речь идет о навязывании страховых компаний, затратных дополнительных услугах, а также отказе в возможности рефинансирования таких сделок.

Об этом рассказал агентству «Прайм» генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский.

«Довольно часто банки предлагают свою страховую компанию, которая может оказаться в 1,5–2, а иногда и в 3 раза дороже, чем сторонняя. Если же вы попытаетесь отказаться от навязанной страховки, вам скажут, что у вас повысится процент, а возможно, откажут и в самом кредите», — отмечает эксперт.

По закону вы вправе обратиться с просьбой о рефинансировании в любой банк. Если вы нормальный плательщик, вовремя все закрывали, у вас не было просрочек, вы работаете на официальной работе и получаете белую зарплату, то, скорее всего, вам выдадут ипотеку и по более низкой ставке. «Идите и пробуйте, и никоим образом это не отразится на ваших взаимоотношениях с вашим банком. Более того, когда вы получите одобрение о кредите в другом банке и принесете его в свой банк, в подавляющем большинстве случаев этот банк предложит вам еще более выгодную ставку, чтобы не терять вас как клиента», — убежден Петропольский.

Еще одна распространенная ситуация – это когда в банке рассказывают о невозможности будущей продажи квартиры.

Допустим, вы решили поменять квартиру и продать заложенную банком, купив другую в ипотеку или за деньги. Многие банки утверждают, что не дают согласие на продажу квартиры.

Вместе с тем, банки не имеют права отказать в продаже, в случае если вы найдете деньги.

Таким образом вы закроете эту ипотеку, снимется обременение и право перейдет на третье лицо — все эти нюансы оговариваются в договоре.

«Все возможно: выставлять на продажу квартиру, искать покупателя и дальше просто проводить сделку с определенными нюансами», — резюмирует эксперт.

Как мошенники обманывают клиентов банков — Российская газета

«Средний чек» одной такой кражи составил 10-15 тысяч рублей. Об этом, а также о том, откуда мошенники берут информацию о клиентах банков, кто находится в зоне наибольшего риска и как бороться с такими звонками, рассказал в интервью «Российской газете» замдиректора департамента Банка России по информационной безопасности Артем Сычев.

Артем Михайлович, кажется, что телефонные звонки злоумышленников из псевдобанков уже вытеснили все другие виды мошенничеств. Так ли это?

Артем Сычев: Мы вынуждены признать, что наши прогнозы сбылись: телефонные звонки из псевдобанков с использованием социальной инженерии (выманивание конфиденциальной информации у жертв. — «РГ») стали основным видом мошенничества с банковскими счетами граждан. В структуре потерянных клиентами и банками денег большая часть — это средства, похищенные с помощью таких обзвонов.

Причин распространения такого вида мошенничества несколько. Во-первых, криминал точно так же, как и бизнес, хорошо умеет считать прибыль и убытки. А цена «входного билета» для организации подобной преступной схемы невысока, там не требуется особых затрат.

Правовые аспекты работы банков эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Второй фактор — относительно легкий доступ к сведениям, которые нужны изначально мошенникам для того, чтобы начать «обработку» потенциальной жертвы. По сути, для завязки разговора всего-то нужно знать номер телефона и фамилию, имя, отчество.

Основной сценарий, который используют злоумышленники, кстати, не предполагает, что они знают, в каком банке у клиента открыт счет. Дальше начинается раскрутка человека для того, чтобы он сам рассказал, в каком банке обслуживается, какие у него счета, какие операции он совершает, чтобы он назвал злоумышленнику номер карты, подтвердил, что ему пришла эсэмэска с паролем.

На данный момент нам известно о 15 различных мошеннических сценариях.

Для завязки разговора всего-то нужно знать номер телефона и ФИО. Все остальное злоумышленникам сообщит сама жертва

Третий фактор — излишняя доверчивость. Ведь злоумышленники либо играют на чувстве страха потерять деньги, либо убеждают в том, что сейчас можно быстро получить легкие деньги.

Это может быть якобы компенсация, плата за участие в опросе и т.д.

Задача злоумышленника сделать так, чтобы клиент принял решение здесь и сейчас, не дать ему опомниться, сообразить, что так, как ему объясняют на том конце провода, на самом деле не бывает.

Часто мошенники знают о клиенте гораздо больше, чем ФИО и номер телефона. То есть утечки из различных баз данных, в том числе банковских, очевидно, все-таки происходят. Насколько остро, по мнению Банка России, стоит вопрос сохранности персональных данных в банках?

Артем Сычев: Утечки баз данных, к сожалению, действительно есть. Но информация о клиентах, утекшая из банков, — это капля в море по сравнению с тем количеством людей, которые подвергаются обзвону мошенников.

Откуда злоумышленники берут основной объем информации для обзвона?

Артем Сычев: А остальное берется из других баз данных: мы оставляем много информации о себе в интернет-магазинах, в соцсетях, в обычных магазинах, когда оформляем дисконтную карту или карту лояльности, много информации уходит через фишинговые сайты.

Что касается зоны ответственности Центрального банка, то есть два положения, которые касаются требований к обеспечению безопасности в финансовой сфере и распространяются на кредитные и некредитные организации. В этих документах заложены достаточно серьезные нормы.

Дело в том, что сам факт утечки информации из банка привлекает огромное внимание общественности. Хотя, как показывает практика, масштабы утечек по факту оказываются гораздо меньше, чем это преподносится.

Например, в даркнете некто предлагает продать базу данных якобы с миллионами клиентов банков, в подтверждение своих слов публикует «пробник» с информацией о нескольких сотнях клиентов. В итоге выясняется, что опубликованные сведения — это, по сути, и есть вся или почти вся информация, которая имеется в распоряжении злоумышленника.

А «свежие» базы данных, появляющиеся в Сети, как правило, являются компиляциями данных, распространяемых ранее. Информация о банковских реквизитах клиентов появляется в этих базах еще и потому, что мошенники, например, в процессе разговора с человеком выясняют у него его банковские реквизиты, включают эти реквизиты в имеющуюся у них базу и перепродают дальше.

А тому, кому ее предлагают купить, преподносят это как «свежую, эксклюзивную» информацию прямиком из банка. По сути, все это сводится к тому, что один мошенник хочет обмануть другого мошенника.

Банки смогут сверять информацию, которую предоставляют о себе их клиенты, с данными, которые есть у операторов связи

Что Банк России готов предложить для борьбы с телефонными мошенниками, кроме совета повесить трубку и перезвонить по номеру, указанному на обратной стороне банковской карты?

Артем Сычев: Мы понимаем, что есть несколько направлений, которые должны быть нами совершенно точно отработаны. Первое. Сейчас ко второму чтению в Госдуме готовится законопроект об обмене информацией между финансовыми организациями и телеком-операторами.

Планируется, что банки смогут сверять информацию, которую предоставляют о себе их клиенты, с данными, которые есть у операторов связи. Так, в одной из схем мошенничества без ведома владельца телефонного номера злоумышленник меняет сим-карту, и все сообщения о совершаемых операциях по счету и коды приходят не истинному владельцу телефона и счета, а злоумышленнику.

Плюс это дополнительный фактор контроля над тем, что операция действительно совершается клиентом, которому принадлежат деньги.

Мы также внимательно следим за тем, как банки выполняют требования закона о наличии у себя систем противодействия мошенничеству — так называемых антифрод-систем. Если мы видим в ходе инспекционных проверок, что кто-то пренебрегает такими системами, это является основанием для мер реагирования, чтобы банк все-таки обратил внимание на защиту прав и интересов кредиторов и вкладчиков.

Отдельное направление — финансовая грамотность. Люди должны знать о тех подводных камнях, которые могут сопровождать использование финансовых продуктов. Мы требуем, чтобы банки обязательно сообщали клиентам такую информацию. Кроме того, финансовым просвещением граждан занимаются волонтеры, с которыми сотрудничает Банк России.

И еще одна тема — взаимодействие с правоохранительными органами, предоставление им необходимой информации и аналитики, чтобы они могли понимать суть таких преступлений и корректировать свою работу для более эффективных действий.

Кроме того, в конце прошлого года Банк России и МВД договорились объединить усилия по информированию граждан об опасностях социальной инженерии. Сейчас готовится план совместных мероприятий.

Чем противодействие злоумышленникам в соцсетях отличается от телефонных звонков?

Артем Сычев:

Как банки обманывают клиентов?

Как показывает практика взять кредит на выгодных условиях могут только очень дотошные и финансово подкованные граждане. Банкиры нарушают права потребителей на всех этапах выбора и оформления кредита: не раскрывают важных параметров, включают в договоры незаконные и недобросовестные штрафы и комиссии, навязывают страховые услуги, не дают воспользоваться правом на кредитные каникулы.

Согласно отчёту Международной конфедерации обществ потребителей, одной из самых актуальных проблем на российском рынке финансовых услуг является отсутствие возможности для потребителя ознакомиться с документами до подписания договора.

«Подавляющее большинство банков на сайте типовой договор не размещают, что мешает потенциальному заёмщику ознакомиться с условиями займа», — пишут авторы исследования.

В сами договоры, как отмечается в докладе Роспотребнадзора, могут быть включены условия, ущемляющие законные права потребителей.

Кроме того, на сайтах некоторых банков представлены кредитные калькуляторы, учитывающие не весь перечень затрат и, соответственно, не дающие точного представления о размере процентной ставки и других условиях кредитования. Что касается кредитных карт, то тут и вовсе только один банк предлагал потребителям онлайн-калькулятор для расчёта ставки.

Авторам отчёта также не удалось обнаружить информацию о штрафах и пенях за просрочку платежей на сайтах большинства банков, а об условиях беспроцентного возврата кредита сообщали только две из двадцати кредитных организаций. Около половины банков не предоставили на сайтах информацию о досрочном погашении займов. Схожие проблемы характерны и для микрофинансовых организаций.

Наконец, уже непосредственно при оформлении кредитных договоров сотрудники некоторых банков заявляют о необходимости оформить страховку. Чаще всего потребителям навязывают страхование жизни, здоровья или страховку на случай потери работы.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита.

Несмотря на это в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки составляет около 30%.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту. «Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает всё реже.

Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование», — цитирует «Российская газета» руководителя отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елену Сударикову.

Поэтому, по ее словам, банки всё чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа. И самым эффективным способом избежать навязанного страхования, по мнению Судариковой — это отказ от кредита со страховкой и обращение в другой банк.

Впрочем, в некоторых случаях от страховки, напротив, отказываться не следует, считает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова. «Если сумма кредита значительная и он берётся на длительный срок, то от страховки не следует отказываться.

В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации — болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая — 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться», — говорит она.

Ситуация на рынке потребительского кредитования постепенно меняется. Отмечается, что законодательство в этой сфере все время совершенствуется и органы надзора пресекают нарушение прав потребителей.

За последнее время в абсолютном выражении увеличилось количество заключённых, исков в защиту конкретных потребителей.

Однако пандемия коронавируса, очевидно, поставит перед контролирующими органами новые вызовы.

Инициативы президента России Владимира Путина в качестве одной из антикризисных мер предоставить на полгода кредитные каникулы гражданам, чей месячный доход снизился более чем на 30% как оказалась не всегда реализуется. Даже те, кто формально вправе получить отсрочку по кредиту, не всегда могут ей воспользоваться.

«Новая газета» со ссылкой на ведущего корпоративного юриста «Агоры» Айрата Камалова пишет, что в основном отказы банков в кредитных каникулах связаны с проблемой подтверждения падения доходов более чем на 30% или с несоответствием размера кредита с прописанным в законе (максимальным размерам, определенным постановлением правительства РФ). В последнем случае перспективы оспорить отказ не очень высокие, считает Камалов.

По мнению глава КонфОП Дмитрия Янина, из-за несоответствия определенных властями максимальных размеров кредитов реальным средним размерам займов воспользоваться обещанной главой государства отсрочкой не смогут 2/3 ипотечных заёмщиков, половина тех, кто купил автомобиль в кредит, почти 30% тех, кто взял потребительский кредит, и около четверти тех, кто пользуется кредитными картами. «Очевидно, что правительство должно незамедлительно пересмотреть своё решение и значительно повысить максимальные размеры кредитов для ипотеки, автокредитов, а также потребительских кредитов. В условиях нынешнего кризиса помощь понадобится миллионам заемщиков», — считает Янин.

Однако в некоторых случаях отказы могут быть связаны и с тем, что банки восприняли выступление Владимира Путина не как указание, а как рекомендацию, и потому поступают не в соответствии с законом, а на свое усмотрение.

Воспользоваться мерами господдержки не смог даже глава Минэкономразвития Максим Решетников, выступив «тайным покупателем» в двух крупных российских банках и попытавшись получить «нулевой» кредит для малого бизнеса.

И здесь важно помнить, что потребитель имеет полное право требовать от банков соблюдения законодательства.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Как нас обманывают банки (мисселинг и ИСЖ)

Все чаще клиентам в банках вместо вкладов предлагают другие продукты. Причем люди и не подозревают, что открыли не депозит, а купили страховку или паи ПИФа.

Читайте статью на Бробанке, чтобы узнать:

Что такое мисселинг и как нас обманывают банки?
Почему ИСЖ «мутный» продукт?
Как не дать банкам себя обмануть?

Депозит с подвохом. Как не дать банку себя обмануть?

Расскажу историю из жизни. Мне написала Ольга. Ольге 65 лет. У нее закончился срок депозита и она пришла в банк, чтобы продлить банковский вклад.

Сотрудник банка предложил ей оформить вклад с повышенной процентной ставкой — от 12% годовых. Ольга обрадовалась и согласилась. Договор перед подписанием она внимательно не прочла.

Через полгода ей срочно понадобились деньги, и Ольга пришла в банк, чтобы снять нужную сумму. Тут и выяснилось, что оформила она не депозит, а полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. И если она хочет забрать деньги досрочно, то потеряет 30% от суммы вклада.

Уверения Ольги, что она не хотела оформлять полис ИСЖ, а открывала депозит, не помогли. Ольга просила совета, что ей делать и как забрать деньги без потерь.

Факт того, что Ольгу ввели в заблуждение при подписании договора, можно установить только в процессе судебного разбирательства. В текущей ситуации доказать, что Ольгу обманули, практически невозможно. Договор подписан, прошло 6 месяцев с момента его подписания.

Ольге нужно либо ждать окончания срока полиса ИСЖ, либо забирать деньги с потерями.

Почему так произошло?

Обычные россияне, особенно в пожилом возрасте, плохо разбираются в финансовых вопросах. Безграмотностью людей пользуются работники финансовых компаний, в том числе и банков.

Действуют они коварно и с умом – вместо одного продукта продают человеку совсем другой, который ему не нужен. Это называется красивым словом – мисселинг.

Мисселинг – недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого. А проще – обман потребителя финансовых услуг.

Банки часто выступают агентами по продаже продуктов страховых, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний ПИФов. Куда девать эти продукты, если самый востребованный продукт в банке – депозит?

Но на нем банк много не заработает. А за продажу продуктов страховых, управляющих и брокерских компаний банки получают комиссионные. Вот и приходится сотрудникам банка обещать клиентам золотые горы, не договаривая всей правды.

А для людей эта вера на слово приводит к потере денег!

Самый распространённый способ мисселинга — продажа под видом депозитов других продуктов:

полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
паев ПИФов;
инвестиций в ценные бумаги и продукты самого банка или «дружественных» организаций;
договоров негосударственного пенсионного обеспечения.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски существенно выше: доходность не гарантирована, средства не застрахованы в системе страхования вкладов.

Чаще всего под видом банковских вкладов продают полисы ИСЖ. Давайте разберемся, что такое ИСЖ и кому оно выгодно — банку или клиенту?

Инвестиционное страхование жизни — финансовый инструмент, сочетающий в себе участие в фондовом рынке, защиту инвестированного капитала и страховую защиту при непредвиденных обстоятельствах.

Объясню простым языком. Это как в рекламе — шампунь, бальзам и кондиционер в одном флаконе! Обещают потрясающий результат, реальность ожидания не оправдывает.

ИСЖ – это своего рода вклад на 3-5 лет под потенциально более высокий процент доходности, чем обычные депозиты. И в него еще включено страхование жизни.

Это микс депозита, инвестиций, страхования жизни — три в одном. При этом у депозита, инвестиций, страхования жизни разные задачи, принцип работы. И смешивать их клиенту банка зачастую невыгодно!

Но банки об этом умалчивают! Отдельные банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада! (по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей КонфОП).

Некоторые банки обещают гарантированный доход по ИСЖ, говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

Как работает ИСЖ?

Средства, вкладываемые в ИСЖ, делятся на 2 части:

Гарантийный фонд – большая часть денег инвестируется в консервативные инструменты с фиксированной доходностью, чтобы к моменту окончания срока действия полиса обеспечить возврат полной страховой суммы.
Инвестиционный фонд – деньги вкладываются в более рисковые и потенциально доходные финансовые инструменты (ПИФы, акции и т.п.), за счет которых предполагается получение инвестиционного дохода.

Получение дохода не гарантировано. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработает», клиент в конце срока страхования получит только гарантированную сумму — не более 100% от внесенных страховых платежей.

Как к полисам ИСЖ относятся в ЦБ РФ?

В самом ЦБ назвали полисы инвестиционного страхования жизни «мутным» продуктом. Как заявил первый зампред Банка России Сергей Швецов «Полисы ИСЖ — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».

На мой взгляд, полисы ИСЖ не «мутный», а плохой продукт. Для клиентов в нем гораздо больше минусов, чем плюсов. Как инструмент инвестирования, продукт не интересен — доходность в нем не гарантирована, в большинстве случаев очень низкая или отсутствует.

По данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 гг. 3-х летним договорам ИСЖ — около 3% годовых, а по пятилетним — 2,4%. Многие инвесторы остались недовольны — им обещали доходность 15-20% годовых! Лишь некоторые счастливчики получили обещанный доход.

Если открыть полис ИСЖ в рублях, то по сути деньги замораживаются на 3-5 лет, а получение дохода призрачно. Если прибыли не будет, то с учетом рублевой инфляции, такие инвестиции убыточны.

Как инструмент создания финансовой защиты семьи полис ИСЖ неэффективен. При наступлении страхового случая (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Стандартный полис страхования жизни выгоднее – в нем за небольшой взнос человек получает высокую страховую защиту.

В итоге ИСЖ не интересен ни как инвестиционный, ни как страховой продукт.

Плюсы и минусы полисов ИСЖ

Минусы

Плюсы

Низкая доходность.
В отношении ИСЖ не действует система страхования вкладов.
Невозможно забрать всю сумму целиком раньше срока без потерь.
Высокая ликвидность — с депозита легко получить деньги
Доход не гарантирован! Он может быть 20% годовых и выше, а может быть 0-5%, причем за все 3-5 лет.

Налоговый вычет по НДФЛ на сумму до 15 600 руб. по договорам сроком от 5 лет. Получить вычет могут физлица, являющиеся плательщиками НДФЛ!
Наличие страховой защиты на протяжении всего срока действия договора. Но страховая защита по полисам ИСЖ минимальна. Уровень защиты обычно равен первоначальному взносу по полису.
Деньги, инвестированные в полис, не делятся при разводе, не могут быть взысканы по суду.

Выбирая ИСЖ для инвестирования, помните, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, у которого есть свои плюсы и минусы.

Не забывайте о минимизации рисков — не вкладывайте все деньги только в один финансовый инструмент!

Как не стать жертвой мисселинга?

Перед подписанием внимательно читайте договор:

Главный признак — с кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией?
Депозит / вклад = договор с БАНКОМ (не страховая, НПФ, брокер)
Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Есть ли дополнительные комиссии?
Срок заключения договора? Условия досрочного расторжения договора, сколько денег вам при этом вернут?

Не стесняйтесь задавать вопросы! Выясняйте все непонятные вам моменты. Не верьте никому на слово, смотрите подтверждение обещаний в договоре! Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои деньги!

Об авторе

Наталья Колбасина — высшее образование по специальности «Экономист по бухгалтерскому учету и аудиту» в Крымском государственном агротехнологическом университете. Повышала свою квалификацию в Московском государственном университете им. М.В.

Ломоносова, АНО «Институт финансового планирования» и финансовом университете при Правительстве Российской Федерации. Является консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России Вашифинансы.рф. Опыт успешной работы в финансовой сфере – более 20 лет.

kolbasina@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.