После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.
Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.
Что делать в такой ситуации?
Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.
Оцениваем текущее положение дел
Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.
Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:
- от суммы просроченной задолженности;
- срока ее возникновения;
- от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.
Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.
Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.
К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.
Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.
Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.
Просрочка 1-2 дня
Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.
У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.
В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.
Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.
Просрочка от недели до месяца
При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.
Просрочка 60 дней и больше
Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:
- активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
- высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
- может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
- подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.
Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.
Выбираем вариант решения проблемы
После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.
Рефинансирование кредита
Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.
Реструктуризация просроченного кредита
Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.
Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.
Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.
Признание себя банкротом
Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:
- чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
- чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
- чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
- кто не имеет судимости в прошлом.
Рассмотрение вопроса в судебном порядке
Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.
В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.
Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.
Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.
Если дело уже передано коллекторам
Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.
Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.
Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.
Особенности банков при работе с должниками
В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.
Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.
Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.
В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.
Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности
Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.
Как узнать просроченную задолженность по кредиту?
Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.
Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.
На сколько можно просрочить платеж по кредиту?
В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.
Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?
Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.
Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.
Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?
Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.
Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк?
Просрочки по кредитам и микрозаймам рано или поздно приводят к продаже банком или МФО вашего долга коллекторскому агентству. Но платить ли коллекторам или лучше дождаться «прощения» задолженности? Рассмотрим наиболее частые случаи, когда работникам коллекторских служб можно отказать в погашении долгов.
В прошлом 2020 году в России разразилась эпидемия коронавируса, из-за которой многие люди потеряли работу или их доходы сократились. В этой ситуации правительство вводило мораторий на выплату долгов, возникших у физлиц после 1 апреля. В итоге коллекторы шли навстречу должникам и предоставляли им рассрочку для выплаты долгов. Или соглашались на дисконт.
Взыскатели и сейчас вполне понимают ситуацию, и если нечем платить коллекторам, вы можете просить о реструктуризации долга, либо поставить вопрос о частичном списании коллекторского долга.
Подойдите к вопросу конструктивно: позвоните в головной офис своего КА или напишите онлайн, и просите согласовать подходящие вам условия. Официальные контакты коллекторов, которые состоят в СРО НАПКА, здесь.
Платить коллекторам или ждать решения суда?
Напоминаем, коллекторы вправе обратиться с требованиями в двух случаях:
- На основании агентского договора от банка или МФО,
- Они выкупили долг по договору цессии.
В первом случае вы по-прежнему должны банку, коллекторы лишь взяли на себя функцию «выбивания кредитов» — общение и переписку с заемщиком. Если коллектор действует по агентскому договору, переводить деньги нужно банку.
Если коллекторы выкупили ваш долг у банка, заключив с ним договор цессии (переуступки прав требования), то по закону они стали вашим официальным кредитором. И если вы не вернете им долг, то они вправе обратиться в суд.
Здесь следует понимать, что, если требования взыскателей правомерны, а сами они действуют в рамках закона, что суд обяжет вас погасить долг. Не исключено, что итоговая сумма к выплате будет меньше первоначальной.
Но после суда будет возбуждено исполнительное производство, и тогда к взысканию будут привлечены судебные приставы.
Со всеми вытекающими последствиями: арестом имущества и счетов, отправкой работодателю исполнительного листа.
Если у коллектора есть договор цессии?
Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.
Согласно договору цессии, они становятся прямым кредитором должника и получают все соответствующие права, в том числе на взыскание задолженности в суде. Причем должнику по договору предъявляется полная сумма к оплате, включая тело долга и начисленные штрафы и проценты.
- Однако сами коллекторы покупают просрочки с существенным дисконтом — обычно размер сделки не превышает 3–10% от полной суммы кредита.
- Подробнее о том, что будет, если банк продаст долг коллекторам, вы можете узнать здесь.
- И если работники КА предъявляют требования на основании договора цессии, платить им все же придётся, так как агентство действительно ваш кредитор и требует деньги совершенно законно.
А если истек срок исковой давности?
Нередки случаи, когда коллекторы предъявляют к оплате просроченный кредит, последний платеж по которому совершался более 3 лет назад. Конечно, в данный момент коллекторские агентства выборочно подходят к покупке чужих обязательств, но исключать такую вероятность не стоит.
Согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем не с момента покупки долга, а с даты последнего платежа по кредиту. И если 3-летний срок прошел, то можно не платить коллекторам. Даже если они обратятся в суд, нужно просто подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.
Теоретически в некоторых случаях можно его восстановить, но на практике это встречается очень редко — гораздо чаще КА просто списывают долги.
Но не забывайте, что сам факт пропуска срока взыскания долга не избавить вас от него. Коллекторы имеют право звонить вам и напоминать о долге бесконечно.
В каких случаях придется гасить долг коллекторам?
Решение о том, платить ли коллекторам долг, естественно, за вами. Но не рекомендуется игнорировать их требования, оформленные в соответствии с законодательством, — иначе платить все же придётся, но уже через приставов.
Простыми словами, можно договариваться о льготных условиях оплаты, если сотрудники коллекторского агентства:
- дали вам ознакомиться с договором переустановки прав требований;
- предоставили расчет стоимости задолженности;
- не пропустили сроки давности;
- ведут себя предельно корректно и не превышают полномочий.
Но это не означает, что нужно сразу же соглашаться на первую озвученную им сумму — как показывает практика, нередко стоимость задолженности можно уменьшить в 3–5 раз.
Главное, уметь договариваться с коллекторами. Как с ними правильно разговаривать, мы уже писали.
Коллекторы вправе требовать с вас возврат долга
Но делать они должны это корректно и с предъявлением документов. Игнорировать требования коллекторов — тупиковый ход, долг придется возвращать по суду, а приставы в нашей стране никого не уговаривают, поэтому можно лишиться имущества.
Как платить после суда: коллекторам или приставам?
Если суд прошел, и судья признал требования коллекторского агентства законными, то вам придётся платить — других вариантов просто нет. Причина в том, что взысканием просроченных задолженностей занимаются судебные приставы, а они, в отличие от коллекторов, не будут вас уговаривать добровольно закрыть долг.
Поскольку исполнять законные требования приставов — ваша обязанность как должника, выплатить долг по решению суда вам придется. Или он будет взыскан с вас принудительно.
Обратите внимание! Если исполнительное производство уже возбуждено — нужно платить по реквизитам приставов, а не коллекторов, чтобы избежать путаницы и начисления исполнительского сбора.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Как работают мошенники?
Мошеннических схем множество, но наиболее распространены следующие:
- Работники КА настойчиво звонят по несуществующему обязательству. Здесь ставка делается на напор и оперативность — у жертвы просто не остается времени на обдумывание своих действий. А когда несуществующий долг гражданином уже «погашен», оказывается, что банк не продавал его коллекторам и претензий к заемщику не имеет.
- Задолженность перед коллекторами действительно есть, но поступает предложение о решении вопроса за символическую плату. Однако «решать» вопрос никто не будет — после передачи денег посредники сразу испарятся.
Кроме того, нередко должники встречаются с грубейшими нарушениями коллекторами гражданских прав: грубость, угрозы, физическое насилие, порча имущества, раскрытие персональных данных — это далеко не полный список правонарушений. И с этим нужно бороться.
Права должников
Даже если долг продан коллекторской службе, никто не вправе нарушать ваши гражданские права. Более того, вы можете защищаться. Статьи с 4 по 11 главы 2 закона о коллекторской деятельности описывают права должников. Если вкратце, должник вправе:
- требовать идентификации личности представителя КА;
- требовать предъявления документов, свидетельствующих о переуступке долга;
- ограничивать общение только почтовой перепиской;
- не пускать коллекторов в квартиру;
- жаловаться на их действия в надзорные органы, прокуратуру или полицию.
Тем более на фоне всеобщей самоизоляции и угрозы заражения коронавирусной инфекцией вы вправе полностью ограничить свое общение, в том числе со сборщиками долгов.
Мы уже рассказывали ранее, как можно избавиться от коллекторов законными методами — все способы перечислены в этой статье.
Права коллекторов
Важно понимать, что работники коллекторских агентств не наделены полномочиями судебных приставов. Им запрещено проникать в помещения, арестовывать, изымать или описывать имущество должника.
В рамках взыскания просрочки они вправе:
- звонить должнику в установленное законом время;
- присылать СМС и письма на Email;
- договариваться о личной встрече (у себя в офисе, на нейтральной территории или в квартире гражданина с его согласия).
На этом все. Ведь их основная задача — склонить гражданина к добровольному погашению задолженности. А сделать это они могут только путем систематических уговоров.
Последствия
Если ваш долг переуступлен коллекторам, то готовьтесь к следующим последствиям:
- психологическому прессингу;
- навязчивым звонкам;
- ухудшению кредитной истории;
- если коллекторы обратятся в суд — то к принудительному взысканию.
Защитить свои права в спорах со сборщиками долгов вы можете при поддержке опытного кредитного юриста. Для получения помощи позвоните нам по телефону или напишите в форме онлайн-чата.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Как законно не платить коллекторам за просроченный кредит
Взаимоотношения коллекторов и должников, тема острая, обросшая за непродолжительный срок, минувший с 2004 года, множеством мифов и реальных фактов, характеризующих новую для России сферу деятельности с самой неприглядной стороны. Учитывая колоссальную «закредитованность» населения страны, в различных регионах колеблющуюся от 40 до 60%, с деятельностью коллекторов сталкивались многие.
Пик противостояния пришёлся на десятилетие с 2006 по 2016 год, когда коллекторские агентства множились как грибы после дождя, а их деятельность не была урегулирована на законодательном уровне. В этот период в сознании заёмщиков, столкнувшихся с методами их работы, сформировалось глубокое убеждение, что коллекторам необходимо противостоять всеми возможными способами, а вот платить им не следует.
2017 год принёс изменения. Начал действовать закон №230-ФЗ, резко ограничивший права коллекторских агентств и одновременно, наделивший правами должников. Противостояние вышло на новый, более цивилизованный уровень.
Но вопрос о том, надо ли платить коллекторам, остаётся актуальным для многих должников. Попробуем разобраться в ситуации и дать рекомендации, которые позволят привести противостояние мнений к «золотой середине».
Горячая линия для консультаций граждан: 8 (800) 200-46-92
Права должников
С 1 января 2017 года по закону должники обрели права. Из запуганных, боящихся любого телефонного звонка или стука в дверь обывателей с обострённым чувством вины, они превратились в уверенных, а порой вызывающе самонадеянных и равноправных участников правоотношений. Они которые активно пользуются предоставленными им правами. Что же вызвало такую трансформацию массового сознания?
Этому послужило беспрецедентное расширение прав должников и введение государственного контроля за деятельностью коллекторов.
Чтобы в полной степени узнать права, которыми обладают должники по договору потребительского кредита во взаимодействии со взыскателями долгов, проанализируем те главы закона, которые посвящены этой теме.
В законе нет статьи с названием «права должников», но этому посвящена целая Глава 2, вмещающая в себя 8 статей (с 4 по 11), в которых описаны права должников при взаимодействии с коллекторами.
Самой существенной новеллой закона явилось ограничение количества звонков и писем на адрес электронной почты, которые коллекторы имеют право осуществлять. В случае нарушения установленного лимита должник имеет право обратиться за защитой своих прав в один из органов:
- ФССП;
- Роспотребнадзор;
- полицию;
- прокуратуру;
- суд;
- Ассоциацию коллекторов России.
Степень эффективности жалоб в перечисленные органы не равнозначна. Не имеет смысла писать заявление в полицию, если коллекторы не совершили насильственных действий по отношению к должнику и не оскорбили его публично, не выказали угрозы причинения вреда ему самому или близким людям.
Обращение в суд может быть эффективным только в том случае, когда должник хорошо разбирается в вопросах финансовой и банковской деятельности, имеет опыт ведения сложных процессов в судах или заключил договор на оказание помощи с адвокатом.
Ассоциация коллекторов не обладает законными полномочиями в отношении своих членов, но может повлиять мерами, влекущими репутационные потери для нарушителя.
Вторым существенным правом должника является право отказаться от взаимодействия с коллекторами по истечении 4 месяцев со времени образования задолженности. На это следует обратить особенное внимание, так многие начинают исчислять срок такого отказа неправильно. Считают, что необходимо ожидать 4 месяца с момента первого звонка или СМС-сообщения, поступившего от коллекторов.
Третьим правом, является возможность законно отказаться от общения, не дожидаясь истечения 4 месяцев, в том случае, если банк (МФО) не уведомили должника о намерении продать долг коллекторам, указанным в законе образом.
Откуда коллекторы узнают номера телефонов
Полномочия коллекторов
Полномочия коллекторов претерпели существенные изменения. Законом определены способы взаимодействия. Коллекторы имеют право на:
- личное общение (по телефону или при встрече);
- направление в адрес должника почтовых отправлений;
Нужно ли платить коллекторам за просроченный кредит и как общаться с ними по новому закону?
Поступление требования от коллекторов по оплате в счет просроченного кредита может стать большой неожиданностью, в результате граждане теряются и не знают, как вести себя в такой ситуации: нужно ли платить коллекторам или их деятельность незаконна, и как убедиться в добросовестности нового кредитора.
???? Почему банки продают долги коллекторам
Продажа коллекторам просроченной кредитной задолженности банками является распространенной практикой. Такое право за финансовой организацией закрепляется Гражданским кодексом. В ст. 382 допускается переуступка права требования другому лицу в рамках договора цессии. Третьим лицом может быть коллектор при наличии просрочки по кредиту или другой банк – если платежи вносятся своевременно.
Чтобы продажа кредита коллекторам соответствовала букве закона, в договоре с заемщиком не должно быть запрета на переуступку прав требования. Если же такое положение в кредитном договоре прописано, то заемщик остается должником банка, и перевод долга коллекторам будет противозаконен. Стоит учесть, что 99% кредитных договоров разрешают банкам переуступку задолженности.
Продажа кредита коллекторам дает банкам следующие преимущества:
- Возможность частично покрыть свои убытки при продаже; хотя долги коллекторам продаются по номинальной цене, при признании задолженности безнадежной финансовое учреждение не получит ничего.
- Экономия на процедуре взыскании задолженности (в частности, на работе колл-центра, юристов и пр.).
- Улучшение статистической информации по работе банка: Центробанк отслеживает долю проблемной задолженности финансовых организаций.
Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротомЧитатьКак выбраться из долговой ямы по займам и кредитамСмотреть
Коллекторы приобретают просроченные долги, так как это для них источник заработка и они владеют арсеналом методов и приемов для взыскания задолженности с граждан. Обычно проблемные кредиты продаются за 10-50% от их реальной стоимости. Если коллекторам удастся взыскать долг с заемщика, то он окупит свои затраты и получит прибыль.
❗ Как убедиться в том, что коллектор имеет право требовать расчета
На основании ч. 2 ст. 385 Гражданского кодекса банк, передавший взыскание задолженности коллектору, обязан оповестить заемщика. Для этого он направляет заказное письмо с уведомлением о переводе долга, копиями кредитного договора и договора цессии с коллектором.
Если должник не проживает по адресу, указанному при подписании кредитного договора, то с получением заказных писем могут возникнуть сложности. Нужную информацию заемщик может получить у самой коллекторской организации.
Коллектор по запросу должника должен предоставить документы, удостоверяющие законность права требования:
- Доверенность на полномочного представителя коллектора.
- Заверенная копия кредитного договора и соглашения с банком о переуступке права требования.
- Расчет суммы задолженности, включая проценты, штрафы и пени. Запрашиваемая коллекторами сумма не может превышать значение по первоначальному кредитному договору (коллекторы не вправе вносить изменения в договор без подписания дополнительного соглашения с заемщиком).
Если запрашиваемые сведения не были предоставлены, то это является веским поводом отказаться от взаимодействия с коллектором и оплаты в его адрес долга, что подтверждается п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса.
После получения подтверждающих документов нужно удостовериться, что компания входит в реестр коллекторских организаций на сайте ФССП.
К вам обращались коллекторы с требованием по оплате просроченного кредита?Да, было.Нет, никогда.Я не беру кредиты!
???? Почему не стоит платить коллекторам и общаться с ними
С 2016 года деятельность коллекторов по взысканию долгов строго регулируется и новые правила следует учесть при выстраивании линии поведения должника при общении с представителями данной сферы.
Так, им запрещено оповещать третьих лиц о долгах заемщиков (например, родственников) и размещать компрометирующие сведения о должнике в интернете и на доме. В отношении коллекторов установлено ограничение на время звонков, личных встреч и количество смс.
Должник также вправе отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами при погашении задолженности.
Доведите дело до суда
Когда решение ситуации с долгом видится слишком обременительным для заемщика, то он вправе сообщить коллекторам, что готов оплатить, но только по решению суда. Перевод дела в судебное русло выгоден должнику по следующим причинам:
- В суде могут открыться обстоятельства о незаконной переуступке права требования банком или о недействительности договора цессии (нередко сам договор отсутствует, или банк нарушает требования об обязательном уведомлении о переводе долга).
- Заемщик может списать часть штрафных санкций и процентов (и даже аннулировать их) и добиться предоставления комфортного графика реструктуризации или рассрочки по погашению долга.
- Коллекторы предпочитают не доводить дело до суда (по статистике, более 50% коллекторских компаний не обращаются при взыскании долгов к судам). Возникшие судебные издержки могут перечеркнуть всю потенциальную прибыль от взыскания долга.
- Должник избавляется от необходимости общения с коллекторами, проверки законности их требований.
- Заемщик получает отсрочку исполнения обязательств.
Но если коллекторы все же пойдут в суд, то не следует забывать и о рисках: на должника переложат все судебные издержки, а также взыщут проценты за весь период просрочки по обязательствам.
Не возвращают расписку после погашения долгаПодробнееКак вернуть задолженность от физического лицаСмотреть
Проявите бдительность
Если должник предпочтет решить проблему с коллекторами мирно и не доводить дело до суда, то важно проявлять предусмотрительность и не допускать:
- Устных договоренностей с коллекторами, которые не нашли письменного подтверждения.
- Передачи денег без получения официального документа, подтверждающего отсутствие претензий у коллектора, сумму и основание внесения.
- Оплаты задолженности без подтверждения права на ее истребование.
Наконец, не стоит переплачивать коллекторам. Задача минимум для должника: постараться получить скидку от коллектора. Они нередко соглашаются на дисконт, так как не несут финансовых потерь и им выгоднее договориться с заемщиками, чем доводить дело до суда.
Платить ли коллекторам в 2022?
Главная/Статьи по банкротству физических лиц
Взыскание долгов легально, если коллекторы выкупили кредит или микрозайм, имеют разрешение на работу, действуют в рамках закона. В статье расскажем, платить ли коллекторам до суда или после вынесения решения, как проверить законность взыскания и защититься от мошенников.
Почему коллекторы могут требовать долг
Лишь часть коллекторских фирм занимается мошенничеством и вымогательством, требует деньги незаконно. Большинство организаций работает после получения разрешения от ФССП и включения в реестр, на основании договора цессии или агентирования. То есть требования к должнику законны, а выплаченные деньги пойдут на погашение задолженности.
Коллекторская компания работает по закону:
- если она имеет свидетельство ФССП, включена в реестр;
- если есть договор цессии или агентирования;
- при взыскании соблюдается Закон № 230-ФЗ, другие нормативные акты.
Заемщик имеет право знать, что его долг продан коллекторам или передан на взыскание по агентированию. В 2022 кредиторы (банки и МФО) обязаны публиковать информацию о продаже долга на Федресурсе.
Чтобы поверить, продал ли банк долг коллекторам, войдите с помощью ЕСИА, и в личном кабинете посмотрите вкладку Коллекторы. Если информации о продаже нет, позвоните в банк за уточнениями.
Кроме того, вам отправят письменное уведомление Почтой России.
Должник вправе убедиться в законности взыскания при общении с коллекторской фирмой — можно запрашивать информацию и документы, проверять сведения об организации через онлайн-сервис ФССП.
Письменный запрос документов о продаже долга коллекторам — 11,6 КБ
Пока банк или коллекторы не предоставят копию договора о продаже долга, платить коллекторам не нужно.
Если коллекторы требуют оплату без документов, подписанных банком и коллекторами — позвоните в банк, уточните ситуацию.
Когда стоит платить коллекторам?
Придется платить, если коллекторы подтвердили законность взыскания, а у вас есть деньги.
Если обязательство переуступлено по цессии, коллекторская компания становится кредитором. Платить по просрочке в банк нельзя, так как он уже не является кредитором. При агентировании коллекторское бюро является только представителем банка. В этом случае платить нужно в банк.
Выплачивать долги по требованию коллекторов можно при следующих условиях:
- есть договор цессии;
- коллектор сообщил информацию о своей компании, о размере задолженности;
- коллекторское бюро числится в реестре ФССП;
- деньги будут перечисляться на расчетный счет.
Расчеты с коллекторами ведутся только безналичным способом. Если человек просит отдать деньги ему на руки, значит вы столкнулись с мошенниками. Согласно Закону № 230-ФЗ, каждая коллекторская фирма обязана иметь расчетный счет, указывать его в переписке с должниками. Заплатив на счет, вы получите официальный подтверждающий документ.
Платить или ждать решения суда?
Банк вправе переуступить просроченный кредит до судебного взыскания. Нередко коллекторам передается задолженность, по которой истекли сроки давности – продавать такую задолженность не запрещено, чем банки и пользуются. Если до переуступки долга банк не обращался в суд, коллекторская фирма может сама подать иск, получить исполнительный лист.
Почему лучше дождаться решения суда и не платить до подачи иска:
- на момент судебного разбирательства могут истечь сроки давности — по заявлению ответчика суд полностью или частично откажет в иске;
- в суде можно снизить проценты, если они несоразмерны займу — для этого также подается заявление судье;
- при тяжелом финансовом положении можно отсрочить или рассрочить выплату задолженности – это позволит получить передышку, после чего начать погашать долги.
Пока нет решения суда, коллекторы не привлекут к делу приставов. Если суд постановил взыскать долг, коллекторы могут работать вместе с приставами — сообщать информацию о неплательщике, его имуществе, работе, месте нахождения и т.д.
Стоит ли платить коллекторам после решения суда?
В суд может подать банк, либо коллекторская компания после выкупа долга. На должника это не влияет — он ответчик. Если у коллекторов есть решение суда, они могут направить документы на удержание по месту работы, в банк или к приставам.
Даже если есть исполнительный лист или судебный приказа, коллектор не может:
- арестовать имущество, забрать его в залог;
- запретить действия с автотранспортом и недвижимостью;
- продать имущество.
Эти полномочия есть только у приставов. Коллекторы могут направить документы в ФССП, но обычно используют другие методы взыскания.
Образец соглашения с коллекторами о скидке — 10,8 КБ
Можно письменно договориться о погашении долга до определенного срока, попросив скидку — даже если есть решение суда, коллекторы скинут проценты.
Если денег нет, можно отсрочить или рассрочить выплаты в суде.
Полностью освободиться от задолженностей позволяет банкротство. С момента открытия банкротного дела коллекторы не вправе предъявлять требования к должнику. В 2022 году банкротство признают с долгами от 300 тысяч рублей. Подробнее о вариантах и последствиях банкротства узнайте у наших юристов.
Платить ли коллекторам по договору цессии?
Цессия — это смена кредитора по обязательству. Если коллекторы оформили такой договор, они выкупили долг и будут взыскивать деньги без банка. Не рекомендуем сразу и категорично отказываться от сотрудничества с коллекторской фирмой. Она может предложить удобный график выплат, в том числе с отсрочкой или рассрочкой, убрать часть процентов, дать льготы.
Прежде чем платить по цессии и подписывать какие-либо документы, обязательно посоветуйтесь с юристом. Он поможет проверить законность оснований переуступки долга, информацию о коллекторском бюро.
Можно ли не платить, если истек срок исковой давности?
Пропуск срока давности не позволит коллекторам взыскать долг по суду, если ответчик заявит об этом в процессе.
Теоретически пропущенная давность не мешает по Закону № 230-ФЗ звонить и направлять смс, лично встречаться с должником. Но вы можете направить им отказ от взаимодействия, запретив коллекторам всякое общение.
Заявление об отказе взаимодействия с коллекторами — 32,4 КБ
Коллекторы могут получить на судебный приказ, чтобы его отменить нужно подать заявление об отмене (возражения). Инструкцию, как отменить судебный приказ, читайте здесь.
Возражение относительно судебного приказа — 21,3 КБ
Срок давности восстанавливается, если неплательщик признает долг в соглашении или другом документе.
Чтобы не восстановить коллекторам сроки давности, рекомендуем внимательно читать документы, не подписывать без юриста. Важные пункты пишутся мелким шрифтом или маскируются под безобидные условия.
Как правильно платить коллекторам
Если вы хотите избавиться от долгов, придется сотрудничать с банком или коллекторской компанией. Если просрочка еще не переуступлена коллекторскому агентству, лучше попробовать договориться с банком. Подтвердив готовность и возможность платить, вы получите реструктуризацию или кредитные каникулы.
Если кредитором стала коллекторская организация, для защиты прав при выплате долга:
- всегда проверяйте правильность расчета задолженности и процентов;
- обращайте внимание на условия взыскания, так как коллекторы не могут менять положения первоначального кредитного договора;
- при первом же разговоре с коллектором уточните название и адрес его организации, сверьте номер свидетельства, ИНН и ОГРН по реестру приставов;
- запросите письменные документы у коллекторского бюро, в том числе реквизиты банковского счета для переводов.
Платежные документы о каждом переводе нужно обязательно хранить. Если через 1-2 недели в кредитной истории не появится изменений по сумме задолженности, обратитесь за разъяснениями на имя руководителя коллекторской компании.
В 2022 можно исправить в кредитную историю через суд, если представить доказательства своевременной оплаты.