Банкротство созаёмщика по ипотеке — особенности и последствия

Оформление ипотечного кредита в РФ является хлопотным процессом, для которого требуется приличный стаж работы, сумма для первого взноса и стабильный ежемесячный доход.

В случае нехватки собственного ежемесячного заработка, в процедуру вовлекается созаемщик, на которого возлагается равная ответственность по выплате ипотечного займа.

Банкротство созаемщика по ипотеке предполагает реализацию определенных мер по принудительному погашению займа, в том числе банк может прибегнуть к реализации залогового жилья на торгах.

Кто является созаемщиком

В качестве дополнительных плательщиков по ипотечному займу допускается несколько граждан, однако не больше четырех по одному соглашению. Именно к ним обращается банк с требованием погасить платежи, если основной клиент, на которого оформлен договор, по определенным причинам прекращает вносить оплаты.

Прибегают к помощи дополнительных заемщиков те потенциальные клиенты банковских учреждений, собственных заработков которых недостаточно для приобретения квартиры в ипотеку. Банк рассматривает совокупный ежемесячный доход потенциальных клиентов по займу и предоставляет более существенную сумму, чем он мог бы предложить одному человеку.

Особенности ипотечного кредитования в таком случае:

  • на всех плательщиков возлагается равная ответственность перед банковской организацией по договору займа;
  • дополнительные заемщики также ставят подписи в ипотечном соглашении и могут выступать в роли совладельцев недвижимости;
  • обязательства по внесению ежемесячных платежей согласно графика автоматически переходит ко второму подписанту сделки, если основной получатель займа прекращает выполнять взятые финансовые обязательства.

Отметим, что если квартира приобретается в браке, то автоматически официальный супруг становится вторым получателем кредита по сделке. При необходимости составляется брачное соглашение, где оговариваются нюансы по разделению квартиры в ситуации развода.

Банкротство созаёмщика по ипотеке - особенности и последствия

Практически любой потенциальный клиент вправе получить ипотечный кредит без проверки дохода и предоставления справок о заработке, однако тогда полная ответственность по уплате долга возлагается на созаемщика

Основные требования, предъявляемые банками к созаемщикам:

  • гражданство РФ;
  • минимальный период официального трудоустройства на текущем месте не менее 6 месяцев;
  • подтвержденная платежеспособность сополучателя займа, предполагающая, что платеж по ипотеке должен быть не больше 40% от ежемесячного дохода человека;
  • положительная кредитная история;
  • возраст 21-55 лет.

Общие особенности банкротства при ипотеке

Возможность банкротства физического лица была введена Федеральным законом №476, где регламентируется процедура признания несостоятельности гражданина и освобождения от финансового обязательства.

Признание неплатежеспособности проводится, если долг перед банком превышает 500 тыс.рублей, а платежи просрочены более чем на 3 месяца. Инициировать процесс может как кредитор, так и сам неплательщик, когда осознает, что не в силах справиться с финансовой нагрузкой.

Благодаря данному законодательному акту, безнадежные должники смогут почувствовать себя более уверенно. Ведь с момента признания арбитражным судом весомых оснований для банкротства, он больше не будет подвергаться активным действиям кредитора по взысканию долга.

Начисление штрафных санкций и пени также прекращается, назначается финансовый управляющий делами, который после рассмотрения обстоятельств предлагает оптимальный вариант решения вопроса, которым в большинстве случаев становится реализация недвижимости на торгах.

Стандартная схема банкротства заемщика:

  • После внесения в реестр кредиторов банк, предоставивший ипотеку, утверждает порядок продажи залогового имущества. Это занимает около месяца.
  • Жилплощадь продается на торгах в три стадии. На первом этапе квартира предлагается по рыночной стоимости, затем при отсутствии заинтересованного покупателя цена уменьшается на 10%. На третьем этапе предложение снова выкладывается по рыночной цене, однако ежедневно снижается на 5-10%, а к окончанию месяца цена предложения достигает 50%.
  • Поскольку граждане предпочитают приобретать квартиры на других открытых площадках, то такие закрытые торги не пользуются спросом. На практике в большинстве ситуаций жилье выкупается родственниками.

Банкротство созаёмщика по ипотеке - особенности и последствия

Жилье заемщика продается для возмещения затрат при банкротстве

  • После продажи полученные средства распределяются так: 80% направляется в банк для закрытия задолженности, 7% арбитражному управляющему в качестве гонорара, остальные средства распределяются среди прочих кредиторов. Если финансов недостаточно для погашения всех существующих долгов, они списываются по причине невозможности их погашения.

Что происходит с ипотечным жильем во время процедуры банкротства

Ипотечная недвижимость относится к категории залогового имущества, к которому не применяется правило единственной жилплощади.

Обратиться за взысканием ипотеки возможно исключительно в судебном порядке. При подаче искового заявления истец обязан предъявить заключение о проведенной оценке квартиры.

Именно на базе данной оценки будет сформирована стоимость, по которой квартиры будет предложена на торги.

В соответствии с федеральным законодательством в сфере ипотечного кредитования, начальная реализационная цена жилья равна 80% от текущей рыночной стоимости. Если квартира реализуется по более высокой цене, чем долг перед банком, тогда остальные средства от продажи передаются заемщику.

Если получатель займа осознает свое тяжелое финансовое положение и не в силах справиться с растущей нагрузкой, рекомендуется не дожидаться подачи иска кредитором. Сам неплательщик может подать заявление в банк с просьбой о реализации квартиры в пользу погашения задолженности. В связи со сложившейся кризисной ситуацией, банки часто идут навстречу.

Судьба жилья при признании созаемщика банкротом

В процессе признания несостоятельности должника и созаемщиков они признаются банкротом по отношению ко всем кредиторам, выборочная процедура не разрешена. Решение о банкротстве созаемщика принимается арбитражным судом после рассмотрения материалов и обстоятельств дела.

Независимо от того, является ли ипотечная жилплощадь единственной или у заемщиков с остальными получателями займа имеется иное жилье, при признании лиц обанкротившимися залоговое имущество подлежит реализации на торгах.

Недвижимость включается в конкурсную массу и выставляется на аукцион.

Банкротство созаёмщика по ипотеке - особенности и последствия

Ипотечную недвижимость можно сохранить в собственности при банкротстве путем выкупа за меньшую стоимость на торгах

Известно, что цена жилья при выставлении на аукцион падает до 50%. Большинство банков в первую очередь интересуются, имеет ли возможность основной или дополнительные созаемщики выкупить квартиру по сниженной стоимости. Если клиент соглашается на такую сделку, банком определяются временные рамки на сбор требуемой суммы.

Заключение

Итак, созаемщик несет равную ответственность с основным получателем кредита на жилье, и в случае неплатежеспособности первого перебирает на себя обязанности по погашению кредита. В случае банкротства созаемщика квартира аналогичным образом выставляется на торги, после реализации средства направляются на выплату ипотеки.

Об отличиях поручителя и созаемщика можно узнать из видео:



Банкротство созаемщика по ипотеке: основания и последствия

Отличительная особенность ипотечного договора: банк получает дополнительные гарантии возврата кредита. Это связано с регистрацией залога на квартиру, приобретенную с помощью средств ипотеки. При образовании просрочки кредитная организация сможет взыскать долг за счет заложенной недвижимости. Впрочем, из этого правила есть ряд исключений.

Если получатель кредита банкротится, держатель залога сможет податься в реестр, чтобы требовать реализации жилья. Одним из последствий банкротства созаемщика по ипотеке почти всегда будет являться реализация заложенной недвижимости. Поговорим об этом поподробнее.

Отличия ответственности по обязательствам заемщика и созаемщика

Обязательными участниками ипотечного договора являются заемщик и банк.

Первый приобретает квартиру за счет кредитных (подчас с добавлением собственных) средств, после чего регистрирует залог на жилплощадь в пользу банка.

Регистрация залогового имущества является гарантией на случай возникновения просрочки и отказа вернуть кредит полностью. Еще одной обязанностью основного заемщика будет оформление страховки на квартиру.

Чтобы снизить операционные риски, к участию в договоре могут привлекаться иные лица на стороне получателя кредита — поручители и созаемщики.

Как правило, если получатель кредита находится в зарегистрированном браке, то его созаемщиком обязательно будет жена (или, соответственно, муж). В результате у них возникают одинаковые права на приобретенную квартиру.

Ответственность по ипотечным обязательствам есть у всех участников договора. Но порядок привлечения их к ответственности отличается:

  1. На основного заемщика возлагается полная ответственность, в том числе по внесению платежей точно в срок. Как только начнётся неуплата, банк будет в первую очередь взыскивать деньги именно с основного заемщика. Что вполне логично.
  2. По аналогичным правилам наступает ответственность созаемщика, т.е. требования ему могут предъявить одновременно с основным получателем кредита — при возникновении просрочки судебное и внесудебное взыскание зачастую начинается с обоих сразу либо с каждого из них отдельно.
  3. У поручителя возникает дополнительная ответственность — взыскание на него обратят только в случае, если основной заемщик откажется или не сможет погасить долг.

У поручителя не возникает никаких прав в отношении ипотечной квартиры. Но если дело дойдет до взыскания, то ему придется отвечать своим имуществом, в том числе личной недвижимостью. Активы поручителя могут реализовать приставы в рамках исполнительного производства.

Особенности банкротства при действующей ипотеке

Ключевым основанием для возбуждения банкротного дела является невозможность исполнять свои обязательства, в том числе по кредитам.

Читайте также:  3 ошибки, которые часто совершают должники

Эта ситуация может возникнуть у любого участника ипотечного договора. При этом банкротство заемщика или иных лиц может быть никак не связано с ипотечной задолженностью. Банкротиться можно (а иногда и нужно) при больших долгах по потребительским кредитам, даже если ипотечные обязательства исполняются должником точно в срок.

Кто может банкротиться

Правила банкротства описаны в законе № 127-ФЗ. Подать заявление в суд или в МФЦ могут и физлица, и индивидуальные предприниматели. Организации имеют право проходить банкротство в арбитражном суде. При этом статус должника повлияет и на порядок проведения банкротства, и на перечень обязательных этапов процедуры, и на характер последствий.

Что касается участников ипотеки, то каждый из них может банкротиться по собственной инициативе или по требованию кредиторов.

Банкротство созаемщика и основного заемщика допускается по любым видам обязательств, от ипотеки до налоговой задолженности:

  • по кредитам;
  • по микрозаймам МФО;
  • по долгам ЖКХ;
  • по дорожным штрафам;
  • при невозврате долга частным лицам.

Поручитель аналогично может банкротиться по любым видам долгов, в том числе для освобождения от своих обязательств по ипотеке другого лица.

Основанием для возбуждения банкротного дела может быть определенная сумма задолженности. Например, через арбитраж необходимо банкротиться при сумме долга от 500 тысяч рублей.

При меньшей величине просрочки поводом для обращения в суд за банкротством может быть один или несколько признаков неплатежеспособности — чаще это невозможность равноценно погашать все платежи при текущем уровне зарплаты.

Кредиторы могут и сами подать на банкротство своего должника — но здесь закон ограничивает их право на взыскание через признание несостоятельности долгом от полумиллиона рублей и трехмесячной просрочкой. Цель инициации банкротства со стороны кредиторов — получение денег за счет реализации активов должника.

Если у должника изначально нет никаких ценностей (квартиры, загородного дома, авто, редкой коллекции полотен Матисса и т.п.), кредиторы вряд ли станут его банкротить — процедура в таком случае попросту потеряет весь свой смысл, ведь в выигрыше от неё будет лишь сам неплательщик.

Иное дело — когда возникают просрочки по ипотеке. В такой ситуации спасти от реализации жилплощадь с обременением на 99,99% не получится, а значит, на торгах залоговый кредитор может получить все шансы закрыть свои требования.

Последствия для созаемщика при банкротстве основного заемщика

Если посмотреть на залоговую жилплощадь сквозь призму банкнотного дела, ключевая особенность ипотеки — возможность взыскания долга за счет квартиры, в противовес долгам, не имеющим материальной «подушки».

Недвижимость под ипотечным залогом не подпадает под исполнительский иммунитет и может продаваться по требованию залогодержателя.

В деле о банкротстве заложенную квартиру обязательно реализуют через аукцион, а у залогодержателя будет абсолютный приоритет при распределении вырученных за нее средств.

Если банкротится получатель кредита по ипотеке, для созаемщика могут наступить следующие последствия:

  • так как на жилье под залогом не распространяются положения ст. 446 ГПК РФ, его оценят и выставят на реализацию через торги;
  • банк-кредитор вправе продолжить взыскание с созаемщика после того, как обязательства основного плательщика ипотеки спишет суд, но полученных денег все равно не хватит для удовлетворения требований залогодателя;
  • при возникновении долгов кредитная организация может требовать расторжения ипотечного договора и возврата остатка задолженности.

Если заемщик по ипотеке банкрот, реализовать могут не только заложенную квартиру, но и иные активы. В отношении созаемщика эти правила не действуют — если только он сам не подал на банкротство. Но имущество созаемщика могут продать при банкротстве его супруга, если таковое является общей собственностью.

Теоретически созаемщик может и не лишиться прав на недвижимость, если заемщик банкротится по иным просроченным кредитам. В этом случае банк-залогодержатель вправе не заявляться со своими требованиями в реестр.

Тогда в отношении квартиры под залогом сохранится запрет на реализацию, поскольку продать такую квартиру на торгах без залогового кредитора недопустимо.

Увы, но, справедливости ради, банк, выдавший ипотеку, редко упускает возможность вернуть своё досрочно.

При банкротстве заемщика — юридического лица не действует исполнительский иммунитет на любые виды имущества. Если организация ранее брала кредит для покупки коммерческой недвижимости и регистрировала на нее залог, реализация будет осуществляться по общим правилам.

Что ждет основного заемщика, если созаемщик по ипотеке банкротится

Банкротство созаемщика при ипотеке возможно в статусе физлица и ИП, а основаниями для подачи заявления в арбитраж или МФЦ могут быть как ипотечный долг, так и просрочки по иным обязательствам.

Вот какие последствия могут наступать для основного получателя кредита, если созаемщик решил банкротиться:

  • если в состав реестровых требований входит ипотечный долг, то заложенную недвижимость продадут на аукционе;
  • при банкротстве созаемщика по ипотеке и по другим кредитам недвижимость продадут, если банк подаст заявление в реестр;
  • банкротство созаемщика по кредитному договору, не связанному с ипотекой, также может повлечь за собой реализацию заложенной квартиры.

Даже если созаемщик банкротится при долгах по иным обязательствам, а платежи по ипотеке вносятся исправно, банк может потребовать расторжения ипотеки.

Почему так происходит? Участие в договоре созаемщика служит дополнительным обеспечением возврата ипотеки, в то время как разорение одной из сторон становится причиной увеличения рисков для кредитной организации. Отсюда ее желание требовать, чтобы плательщики досрочно погасили обязательства — и залоговый кредитор имеет на это полное право.

Такие же последствия наступят при банкротстве одного из созаемщиков, если их было несколько. Все зависит от действий банка-кредитора.

При отсутствии ипотечной просрочки у залогодержателя теоретически нет прямых причин заявлять требования в банкротном деле.

Однако политика кредитной организации имеет основополагающее значение — и в абсолютном большинстве случаев кредитор пользуется своим правом принять участие в банкротстве должника.

У получателя кредита не так много вариантов защиты своих интересов, если банкротится созаемщик. Переживать за квартиру придется, даже если у банкрота возникли долги по иным кредитам и обязательствам. Но если задолженность напрямую связана с ипотекой, то шансы спасти жилье призрачны.

Задумайтесь о том, чтобы до подачи созаемщиком заявления на банкротство вывести его из ипотеки. Консультацию по этому вопросу вы можете получить у наших юристов.

Самый очевидный способ сохранить квартиру — полностью закрыть ипотечный долг. В этом случае банк-залогодержатель не станет заявлять о своих требованиях в банкротстве — на момент подачи заявления они будут уже удовлетворены.

Но здесь есть оговорка: если ипотека была погашена в ущерб остальным кредиторам, вероятность оспаривания этих платежей в процедуре серьезно вырастет.

Одновременное банкротство созаемщика и заемщика

Следует понимать, что ипотечный долг возникает параллельно у основного заемщика и созаемщика, так как у них равная степень ответственности.

Следовательно, вполне возможно, к примеру, одновременное банкротство созаемщика-супруга по ипотеке и основного получателя кредита — его жены.

Так как при ипотеке права и обязательства указанных лиц одинаковы, они не смогут препятствовать реализации заложенной квартиры.

Можно ли обанкротить созаемщика по ипотеке, но оставить квартиру за основным заемщиком?

Сделать это крайне сложно. Единственным реальным вариантом является полное погашение ипотеки за счет личных средств основного заемщика. И даже в этом случае нужно готовиться к судебному разбирательству и заручиться юридической помощью, так как остальные кредиторы все равно будут требовать включения недвижимости в конкурсную массу.

До банкротства созаемщика-мужа по ипотеке жена может полностью закрыть долг по договору. Это не запрещено. При этом из общих доходов семьи гасить ипотечный кредит не получится, так как эти средства войдут в конкурсную массу при личном банкротстве созаемщика. Основной заемщик может без риска оплатить ипотеку только деньгами, единолично ему принадлежащими:

  • подаренными кем-то из родственников;
  • оставшимися от продажи несовместного имущества — например, полученного по наследству;
  • средствами, принадлежавшими заемщику до вступления в брак — они тоже годятся, поскольку не считаются общесемейной собственностью.

Впрочем, практика говорит об одном: не имеет значения, кто подаёт на банкротство — основной заемщик или созаемщик по ипотеке. Если за обремененные квадраты ещё платить и платить, даже без просрочек залоговый кредитор может заявиться в реестр и закрыть свои требования за счёт продажи ипотеки. При этом он имеет право на 80% выручки после торгов.

Что делать поручителю

Банкротство заемщика и поручителя идет по разным правилам. Так как у поручителя изначально нет прав на ипотечное жилье, он и не лишится его при несостоятельности заемщика (нечего лишаться). Но банк-залогодержатель сможет продолжить истребование с поручителя через суды и приставов. А уже в ходе взыскания могут реализовать личные активы поручившегося гражданина.

Читайте также:  Исполнительный лист на руках что делать дальше: куда и как подавать

Если банкротится поручитель, это также меняет баланс сил, но за его долги на ипотечную квартиру в прямом смысле не могут обратить взыскание. При этом банк может все равно затребовать от стороны плательщиков досрочно выплатить ипотечные средства. Но почему?

Так как поручитель признается банкротом, то у банка-залогодержателя увеличиваются риски по договору.

Заемщику остается попробовать заменить поручителя на другое лицо, но на это должен дать согласие банк, как полноценный участник договора. Тем не менее, если платежи по ипотеке поступают вовремя, банк имеет право и не требовать досрочного расторжения договора. Опять-таки, все зависит от политики банка по этому вопросу.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве и как?

Многие нюансы банкротства регулируются не только напрямую федеральным законом № 127-ФЗ, но и судебной практикой. Например, важные вопросы, связанные с реализацией заложенного имущества, можно найти в Постановлении Пленума ВС РФ № 48:

  • если в ходе банкротного дела залоговый банк не успеет заявить требования, то реализация единственной ипотечной квартиры без него не состоится, и заемщики сохранят ее за собой (такие случаи были);
  • если кредитная организация подала требования, однако не указала на наличие залоговых обязательств, реализация квартиры тоже будет невозможна из-за нарушения порядка.
  • если банк подал заявление и указал о наличии залога, он сможет определять порядок реализации квартиры, поскольку имеет преимущественное право перед другими кредиторами.

Если на горизонте замаячило банкротство, заемщику или созаемщику стоит оценить свои шансы и попробовать полностью закрыть ипотечные долги. Это позволит избежать реализации квартиры, так как с нее снимут залог.

Но, повторимся, другие кредиторы вправе оспорить исключение жилья из конкурсной массы, если должник нарушил их интересы, предпочтя гасить долг только по одному обязательству, в то время как прочие задолженности продолжали увеличиваться.

При каких условиях забирают квартиру за долги без банкротства

Как мы поняли из вышеизложенного, жилье в кредит — это всегда риск. Ипотечную квартиру могут забрать за просрочку и без банкротной процедуры.

Например, банк может заявить требование об обращении взыскания на жилье под залогом, если размер задолженности превышает 5% от стоимости недвижимости, а период просрочки составляет от трех месяцев.

В любом случае, эти вопросы решаются в судебном порядке, а реализацией будут заниматься приставы на основании исполнительного документа.

Если созаемщик по ипотеке умер, его долги могут перейти на правопреемников. Такие обязательства возникают у наследников при принятии имущества покойного.

После чего вступивших в наследство могут привлекать к ответственности за ипотечную задолженность. Также наследники, принявшие долги умершего, могут сами банкротиться — у них есть такое право.

Для нового основного заемщика по завещанию это повлечет те же последствия, что описаны выше.

Но имеет ли смысл наследникам банкротиться, если можно просто отказаться от наследства и не связываться с долгами? В случае с ипотечным жильем все довольно однозначно. Но если по наследству переходит дом или квартира, которая остается для человека единственным местом проживания, то долг можно списать, а полученную недвижимость (если она не в залоге) исключить на основании 446 ГПК РФ.

Если вам нужна помощь в прохождении банкротства или защите имущественных интересов, обращайтесь к нашим специалистам. Мы разъясним положения судебной практики и законов и поможем выбрать оптимальный вариант защиты прав при банкротстве созаемщика по ипотеке.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Банкротство созаемщика по ипотеке

Подборка наиболее важных документов по запросу Банкротство созаемщика по ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Банкротство созаемщика по ипотеке

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования банка в рамках дела о банкротстве гражданина о включении в реестр требований кредиторов должника основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки как обеспеченных залогом имущества должника. При этом суд признал неверным отклонение нижестоящим судом требований банка как обеспеченных залогом имущества должника. Как указал суд, кредитные договоры, обеспеченные залогом объектов недвижимости, заключены между банком, должником и его супругой, когда созаемщики находились в браке. В соответствии с п. 1 ст. 34 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами в период брака, является их совместной собственностью. Нижестоящему суду не были представлены доказательства того, что право залогодержателя в установленном порядке не возникло либо недействительно в настоящий момент, что заложенное имущество в натуре не представлено либо выбыло из владения залогодателя, в том числе путем раздела имущества, определения судьбы спорного имущества иным образом, включая заключение брачного договора. Как следствие, требования банка подлежат учету в реестре требований кредиторов должника как обеспеченные залогом.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Банкротство созаемщика по ипотеке

Нормативные акты: Банкротство созаемщика по ипотеке

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Проект Федерального закона N 724741-7″О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и главу 1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации»

(ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 07.11.2019)

6) источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее — организация — взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант — коммерческая организация, выдавшая независимую гарантию — обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный (финансовый) управляющий, ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, предусмотренным настоящим Федеральным законом, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент;

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Проект Федерального закона N 724741-7″О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и главу 1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации»

(ред., внесенная в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 05.06.2019)

6) источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее — организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант — коммерческая организация, выдавшая независимую гарантию — обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный (финансовый) управляющий, ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, предусмотренным настоящим Федеральным законом, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент;

Вс разъяснил, когда обязательство супругов-банкротов перед банком по ипотеке является общим

10 сентября Верховный Суд вернул на новое рассмотрение дело, касающееся вопроса реализации имущества супругов – созаемщиков по ипотеке и взыскания средств в пользу банка-кредитора, порекомендовав нижестоящей инстанции проверить распределение выручки от продажи их квартиры.

Читайте также:  ИП и ООО - что лучше выбрать, отличия, плюсы и минусы

В 2008 г. супруги Наталья и Игорь Артемьевы заключили кредитный договор целевого использования с «Абсолют-банком» на покупку квартиры, которая была передана банку в ипотеку. Летом 2016 г. суд признал банкротами обоих супругов и ввел в отношении них процедуру реализации имущества.

Требование банка в размере 11,9 млн руб. было включено в третью очередь реестра требований кредиторов Натальи Артемьевой, которую впоследствии освободили от дальнейшего исполнения обязательств перед банком.

Обеспеченное залогом требование банка включили в реестр требований кредиторов Игоря Артемьева (дело № А40-89427/16).

«Абсолют-банк» пытался обжаловать решения судов, однако его попытки не увенчались успехом ни в апелляции, ни в кассации.

Суды отметили, что финансовый управляющий выполнил все необходимые мероприятия и у должников отсутствует имущество для удовлетворения требований кредиторов.

Кроме того, суды посчитали, что находящаяся в общей собственности квартира подлежит реализации на торгах в рамках дела о банкротстве Игоря Артемьева с последующим возмещением Наталье Артемьевой стоимости принадлежащей ей в общей собственности доли.

Впоследствии банк обратился в Верховный Суд с кассационной жалобой, сославшись на существенные нарушения норм права.

Изучив материалы дела № А40-88853/2016, Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ вынесла определение об удовлетворении жалобы банка.

Коллегия пояснила, что в данном споре должник и ее супруг выступали созаемщиками, то есть их обязательство перед банком являлось общим.

Соответственно, банк как кредитор по общим обязательствам вправе претендовать на удовлетворение своих требований из совместной собственности в полном объеме. Этим и объясняется включение требования банка в реестр требований каждого из супругов.

Также Верховный Суд отметил, что ипотека в любом случае предоставляет банку как залоговому кредитору преимущественное удовлетворение из стоимости квартиры перед выплатой доли супругу залогодателя.

Отмечается, что при наличии у супругов общих обязательств, обеспеченных их совместной недвижимостью, ее реализация происходит по делу о банкротстве супруга, указанного в публичном реестре в качестве управомоченного лица и выступающего по договору в качестве залогодателя (реестрового собственника).

В связи с этим Суд признал обоснованной реализацию квартиры в деле о банкротстве Игоря Артемьева, так как за ним было зарегистрировано право собственности на нее, но отметил, что данный факт не должен уменьшать объем прав залогового кредитора.

В то же время, по мнению ВС, нижестоящий суд избавил Наталью Артемьеву от долгов без проведения обращения взыскания на ее долю в общем имуществе и удовлетворения требований кредиторов, то есть в условиях, когда мероприятия процедуры реализации не окончены.

Верховный Суд посчитал, что нижестоящая судебная инстанция преждевременно завершила процедуру реализации имущества должника, отметив высокую степень вероятности удовлетворения требования банка за счет доли Натальи Артемьевой в квартире, которая впоследствии была реализована с торгов в рамках банкротства ее супруга.

В результате Верховный Суд отменил решения нижестоящих инстанций и отправил дело на новое рассмотрение, порекомендовав суду проверить распределение выручки от продажи квартиры и с учетом этого разрешить вопрос о возможности завершения в отношении должника процедуры реализации имущества.

Партнер юридической компании «Зельдин и Партнеры» Оксана Бескорская считает, что данное определение стоит изучить всем, кто вступает в брак и планирует обзавестись общим дорогостоящим имуществом. По мнению эксперта, особенно полезно учитывать данную позицию Верховного Суда при составлении брачных контрактов.

«ВС РФ четко указал на то, что если должниками по кредиту становятся солидарные заемщики (в данном случае супруги, состоящие в официальном браке) и в их отношении инициируется процедура банкротства, то удовлетворение требований кредиторов будет производится за счет их совместной собственности, а точнее доли каждого супруга в этой собственности. Даже если формально право собственности закреплено только за одним из супругов», – пояснила Оксана Бескорская.

Партнер юридической компании Tenzor Consulting Group Антон Макейчук также положительно оценил определение: «Верховный Суд, в отличие от нижестоящих судов, не просто формально подошел к рассмотрению дела, а исходил именно из защиты интересов залогового кредитора».

ВС объяснил, как происходит реализация совместно нажитого имущества при банкротстве одного из супруговВ этом же определении ВС указал, что суды не вправе рассматривать требования, которые не соответствуют интересам истца и противоречат его волеизъявлению, а также напомнил, что резолютивная и мотивировочная части постановления не могут противоречить друг другу

Эксперт отметил, что Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ в этом году уже несколько раз принимала к рассмотрению жалобы, касающиеся вопросов о порядке реализации залогового имущества, находящегося в совместной собственности супругов, признанных банкротами (определения от 9 августа 2018 г. по делу № А40-137393/2016, о котором ранее писала «АГ», и от 19 июля 2018 г. по делу № А05-566/2016).

По мнению Антона Макейчука, подобное частое рассмотрение высшим судом споров по вопросам реализации имущества в банкротстве физлиц связано с тем, что у нижестоящих судов нет четкого понимания о толковании и применении в одном обособленном споре сразу нескольких норм из различных отраслей права – банкротного, семейного, гражданского, гражданско-процессуального. Определение ВС РФ, по его мнению, положительно скажется на судебной практике и приведет к ее единообразию.

О том, как кредитор сам себя обманул // защита судом интересов добросовестного солидарного созаемщика

Просто массовое помешательство кредиторов (банков) происходит после признания арбитражным судом  обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации  его долгов.

В соответствии со ст.213.11 Закона о банкротстве с этого момента прекращается начисление процентов по всем обязательствам гражданина, а срок исполнения по обязательствам должника считается наступившим (конечно, есть и иные последствия, но не о них речь).

 При наличии солидарных кредитных обязательств, а во многих случаях-ипотечных обязательств, кредиторы перестают начислять проценты по такому  кредитному обязательству в отношении всех! солидарных созаемщиков.

Все платежи, которые согласно графику платежей в необходимом размере (т.е. с учетом погашения основного долга и процентов по кредиту) вносятся солидарным созаемщиком, не имеющим отношения к процедуре банкротства, автоматически кредитором (Банком) относятся только на погашение основного  долга. 

Отношение Банка-кредитора к порядку исполнения солидарным созаемщиком обязательств не меняется даже тогда, когда Банк вдруг решает обратиться к добросовестному солидарному созаемщику в суд с требованием о взыскании долга по кредиту(без процентов!!!) и обращении взыскания на предмет залога.

Вполне предсказуем итог таких исков кредиторов к добросовестному солидарному созаемщику.

Все они остались без удовлетворения ( в моей практике))), поскольку основной довод кредиторов об ухудшении условий обеспечения сводился к п.46 Пленума ВАС от 12.07.

2012, был несостоятелен и опровергался доказательствами надлежащего и своевременного внесения солидарным созаемщиком платежей по кредитному обязательству.

  • Кредитор в раздумьях пребывал несколько месяцев (причем два кредитора в разных регионах, а пришли к одному и тому же). (здесь как в кино: прошло три месяца или шесть месяцев спустя)))
  • Что же остается кредитору в такой ситуации, когда он все  время с момента введния реструктуризации долгов одного из созаемщиков  лишается (точнее будет: лишает себя) процентов по кредитному договору.
  • И он решил, что логично и справедливо будет получить с  добросовестного солидарного созаемщика долг  по неполученным процентам за весь период с момента вынесения определения АС  о реструктуризации долгов.

Кто-то может подумать, что резонно. Но мне позиция кредитора не приглянулась))), поскольку он добровольно не получал надлежащее исполнение от созаемщика. Разве солидарный созаемщик не платил ему сумму процентов с момента реструктуризации долгов созаемщика-должника?-Платил. Разве он давал указания кредитору на списание данных денежных средств только в части основанного долга? – Нет. etc.

Налицо ст.406 ГК РФ плюс  недобросовестное и неосмотрительное поведение кредитора при обращении в суд с иском о взыскании долга и обращении взыскания на предмет залога.

Как результат, суд  удовлетворил требования солидарного созаемщика о неправомерном перерасчете кредитором задолженности по процентам за весь предыдущий период с момента признания АС  заявления о банкротстве обоснованным и введения реструктуризации долгов созаемщика-должника.

Почти за два года из-за неправильного понимания и применения кредитором норм законодательства о банкротстве и неверного толкования п.46 Пленума ВАС от 12.07.2012 №42  кредитором  не получены проценты по нескольким кредитным обязательствам.

Спасибо!

P.S.:Учитывая, что клиентами у меня по таким делам были жители Пензенской, Рязанской , Оренбургской областей, ХМАО-Югры, принимая во внимание обращение коллег с других регионов, очевидно, что позиция Банков по таким ситуациям одинакова и не меняется вот уже с 2017 года (то, что известно мне).

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *