Как законно уменьшить платеж по кредиту в 2022 году

Многие кредитные программы предполагают снижение ставки при выполнении определенных условий. Однако об этом знают далеко не все заемщики. Чтобы вы могли снизить свою кредитную нагрузку, Bankiros.ru подготовил для вас несколько вариантов снижения процента по ссуде. В этом материале расскажем:

• как банк устанавливает процентную ставку;
• способы снижения ставки по кредиту.

Bankiros.ru

Почему кредит предполагает разные ставки

Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.

Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.

Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.

Bankiros.ru

Как банк устанавливает процентную ставку

Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте.

Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.

Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.

Как банк принимает решение о смене процентной ставки

Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.

Bankiros.ru

Как снизить ставку по кредиту

Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

• у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
• вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
• перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.

Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.

Как подать заявление на снижение ставки по кредиту

Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

• свои данные, адрес проживания;
• информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
• данные сотрудника, который принял ваше заявление;
• обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
• доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.

Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

Bankiros.ru

Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту

Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.

Как реструктурировать кредит

Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.

Ситуации, при которых возможна реструктуризация:

• снижение доходов – например, потеря работы, снижение зарплаты;
• призыв заемщика в армию;
• декретный отпуск заемщика;
• полная или частичная потеря работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:

• справку 2-НДФЛ;
• справку о пенсии;
• справку о состоянии банковского счета;
• справка с места работы.

Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:

• отсрочка погашения ссуды;
• снижение размера ежемесячных платежей и, соответственно, увеличение срока кредитования;
• изменение валюты по кредиту. Обычно, это перевод валютного договора в рубли.

Bankiros.ru

Как рефинансировать кредит

Почти все банки предлагают программы рефинансирования кредита. По сути, это выдача нового кредита для погашения уже имеющегося. При этом не имеет значения, где вы планируете рефинансировать кредит: в «родном» или чужом банке.

Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.

Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.

Часто «родные» банки не очень заинтересованы в рефинансировании собственных же кредитов. Целью такой программы для банка является скорее привлечение новых клиентов из других учреждений. Именно поэтому рефинансирование имеет более лояльные условия: банк привлекает новую клиентуру и в перспективе может продать ей дополнительные услуги.

Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.

Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков.

Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.

Bankiros.ru

Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:

1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка

Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.

2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа

При оформлении дохода учитывается также «серый» доход. Для удобства банк предоставляет возможность самостоятельно выбирать дату ежемесячных платежей.

3. Кредит на рефинансирование от Банка «Открытие»

Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.

4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка

При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.

Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.

Bankiros.ru

Как рефинансировать кредит в другом банке

1. Выберете программу рефинансирования на нашем сайте.
2. Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите к ней паспорт РФ, справку 2-НДФЛ, документы по имеющимся кредитам.
3. Дождитесь решения банка.

4. Попросите специалиста сделать перерасчет кредита с новой ставкой.
5. Если выгода при рефинансировании для вас есть, заключите с банком кредитный договор.
6. Новый банк перечисляет деньги вам или непосредственно бывшему кредитору.

7. Теперь вы выплачиваете кредит другому банку на новых условиях.

Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту

По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru

Выплатить просроченный кредит или списать долги в 2022 году

Долги по кредитам нужно платить, поскольку нет такого банка, который просто бы подарил вам одолженные деньги. Вы сразу же в этом убедитесь, как только соберетесь просрочить платеж. Как минимум, пострадает кредитная история. И это еще при мелком нарушении, вроде просрочки платежей на несколько дней.

А вот при более серьезных долгах можете распрощаться даже с собственным имуществом. К тому же должникам существенно ограничивают путешествия, а об испорченных нервах и говорить нечего. Так давайте рассмотрим самые популярные варианты того, как выплатить просроченные долги, и можно ли заняться их списанием.

Как банки работают с должниками по кредиту

Практически все долги физических лиц по кредитам обрабатываются похожим способом.

Сначала, как только сотрудники банка заметили, что заемщик не выполняет свои обязательства, начинаются звонки, чтобы уточнить причины опоздания с оплатой. Сотрудники стараются договориться с должником.

Например, могут дополнительно согласовывать сроки следующей оплаты, предлагать более лояльные условия для внесения выплат.

Если ничего из вышеобозначенного не помогает, а банк не хочет тратить свое время, он может продать долг коллекторам, а те уже будут требовать деньги своими методами. Методы могут быть такими же, как и у банка, а могут и более суровыми.

Следующий решительный шаг, помимо составления договоренностей – подать в суд. Это может сделать как банк, так и агентство коллекторов. После того как суд будет выигран, выдается исполнительный лист.

С этим листом можно прийти в любой банк, где у человека есть счет, и потребовать снять с него деньги в качестве оплаты долга.

Если долг меньше 10 тысяч рублей, то исполнительный лист можно подать работодателю должника, и с его зарплаты будет списываться определенная сумма, покрывающая долг.

Кроме того, исполнительный лист позволяет обратиться к приставам. Те откроют исполнительное производство. Приставы также могут списывать деньги со счета должника и забирать 50% его дохода. Помимо этого у приставов есть право отнимать и продавать имущество должника, чтобы за счет этого закрыть долг.

Просрочка по кредиту банком не забывается. Даже если из финансового учреждения вам не звонят годами, не стоит тешить себя напрасными надеждами. Вполне вероятно, что о ваших задолженностях помнят, и напомнят о них вам. Причем тогда, когда просрочка будет серьезной и накопятся немалые штрафные санкции.

Кроме того, просрочка является серьезным фактором, который делает вашу кредитную историю плохой. Если с ней не разобраться, придется забыть о новом кредите. Причем не только в банке, где вы изначально оформляли сумму, что не отдали.

А практически в любом финансовом учреждении. Даже микрофинансовые организации не захотят иметь с вами дела. Также есть риск, что банк отдаст ваш долг коллекторам или подаст в суд. В таком случае, последствия будут ещё более серьезные.

Потому, если знаете, что где-то у вас есть просрочка по кредиту, чтобы её закрыть в 2022 году, стоит выполнить пошаговую процедуру:

• Перейдите на сайт ФССП и убедитесь, что согласно его данным, против вас не возбудили исполнительное производство.
• Подайте запрос в БКИ, чтобы запросить кредитную историю, составленную на ваше имя. Там можете увидеть сумму долга (если просрочка действительно вам принадлежит). Это указывает, что кредитная история плохая.
• Позвоните в банк. Если просрочка на кредит есть, не стоит думать, что долг простят из-за истекшего срока давности. Лучше позвоните в банк, и покажите желание оплатить долг. Вполне вероятно, что в банке пойдут вам навстречу.
• Следите за кредитной историей. Это нужно делать, когда платите долг. Важно отслеживать изменения и убедиться, что сведения о погашенном долге своевременно попадают в БКИ. Иначе история так и останется плохой.

Когда долг оплачен, обязательно возьмите в банке документ, что будет подтверждать рассматриваемый факт. Например, справку.

Реструктуризация долга по кредиту

Долги банкам по кредитам нужно платить, и реструктуризация является одним из способов, как это сделать в 2022 году. Под рассматриваемым понятием подразумевается изменение условий, согласно которым возвращаются деньги.

Например, заемщик может попросить уменьшить обязательный ежемесячный платеж.

Конечно, долг придется возвращать дольше, но благодаря тому, что ежемесячная нагрузка на бюджет будет меньше, финансовые потери станут не такими ощутимыми, и задержек по оплате кредита получится избежать.

Но учтите, что банк – не благотворительная организация, потому взамен более выгодным условиям, выдвинет встречные требования. Самым популярным является продление срока выплат, но зато кредитная история не будет испорчена.

В итоге, общая сумма возрастает именно за счет того, что проценты нужно платить за каждый месяц использования кредита. Так что, несмотря на то, что выплачивать средства станет проще, общая сумма долга заметно возрастет.

Но зато с неиспорченной историей, сможете нормально взять новый кредит.

Такие выгодные условия выдвигаются далеко не всем. Это сработает в следующих случаях:

• Вы хороший плательщик и у вас неплохая кредитная история;
• Переживаете неприятности и можете доказать, что они носят именно временный характер (например, с помощью справок).

Чтобы банк пошел на реструктуризацию в 2022 году, нужно к нему обратиться не после того как пропустили платеж, а до этого. Конечно, если позволяют обстоятельства.

Это очень выгодный для клиента шаг, поскольку он показывает серьезность намерений заемщика и его навыки в оценке своего финансового положения. Но просто сообщить о проблеме в банк недостаточно.

Нужно собрать документы, которые могут её подтвердить. Узнать, какие именно бумаги нужны, можно у менеджера банка.

Конечно, у реструктуризации есть плохие стороны – по сути, долг не уменьшат. Его увеличат. Но благодаря новому подходу, у вас появится возможность вернуть долги, а не стать очередным плохим плательщиком. Хотя не стоит пугаться, поскольку банк может вообще не пойти вам навстречу, а отказать. Тогда придется снова искать, как выйти из неприятной ситуации и исправить кредитную историю.

Рефинансирование долга по кредиту

Долги по кредитам в 2022 году можно не только реструктуризировать, но и рефинансировать. Несмотря на похожее звучание рассматриваемых понятий, они имеют совершенно разный смысл.

В частности, под рефинансированием подразумевается процедура, согласно которой, один кредит (просроченный) перекрывается другим (новым). Причем одним новым кредитом можно перекрыть сразу несколько старых.

Но важно, чтобы новый кредит выдавался на более выгодных основаниях. Хотя практически любой кредит более выгоден, поскольку платежи по нему не просрочены.

Обычно рефинансирование используется, если у человека много мелких кредитов, а он плохой математик. В них достаточно легко запутаться, и даже не заметить, как появляется просрочка.

При таких обстоятельствах, взять один крупный кредит и перекрыть за его счет десятки мелких, более выгодно. Хотя бы потому, что вам не придется постоянно сверять, кто, кому и сколько должен.

Но получить новый большой кредит взамен множеству старых, будет просто, только если у вас есть хорошая кредитная история. Глядя на неё банк сможет вам доверять.

Кроме того, стоит посчитать, является ли процедура панацеей именно в вашем случае. Брать первое попавшееся предложение по кредитованию не стоит. Нужно собрать информацию и изучить картину на 2022 год. Например, некоторые кредитные ставки по рефинансированию такие высокие, что с ними невыгодно иметь дело.

Что касается минусов, то здесь лицо найдет их предостаточно. Например, найти выгодное предложение даже с хорошей кредитной историей, далеко не самая простая задача. Особенно, если банк не делает рефинансирование собственных кредитов. А если и делает, это не всегда удобная альтернатива. Все равно нужно изучать предложения других банков, что не так уж и быстро.

К тому же иногда рефинансирование часто является, наоборот, усилением финансовой нагрузки. Его впишут как очередной кредит. Потому иногда в получении новых средств отказывают как раз из-за того, что вы являетесь обладателем слишком большого количества долгов. Нужно будет своими силами закрыть хотя бы некоторые из них, чтобы банк дал добро на новый займ.

Почему происходит отказ можно понять исходя из общего дохода человека. Если на долги уходит больше 50% дохода, верность что человеку одобрят новый кредит, стремится к нулю.

Списание долга по сроку давности

Иногда возможно списаниедолгов по кредитам. Пожалуй, это единственный способ, как взять средства и не возвращать их в банк. Происходит списание по сроку давности. Но плохой этот способ потому, что находится в области фантастики.

Общий срок давности по делам, позволяющим списание долга, составляет 3 года с момента последнего платежа. То есть, если вы не платите кредит уже 5 лет, а банк только сейчас очнулся, что у него есть должник, иск, скорее всего, отклонят. Обычно банки не забывают о своих должниках, но если дело было передано коллекторам, а должник от них постоянно скрывался, списание вполне возможно.

Ещё один момент – банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя на плохого плательщика. Например, передали долглица коллекторам, а вы от них успешно скрывались. Также важно не платить от трех лет, поскольку отсчет начинается с момента последнего платежа. Если не платили 2 года, а потом внесли один деньги, срок исковой давности опять составляет 3 года.

Идеально, если вообще не общались с банком, не подписывали документы и не вступали в переговоры, поскольку это также может стать отсчетным моментом для срока давности. Останется дождаться, пока поступит иск в суд. Если он вообще поступит.

Но не стоит рассчитывать, что списание будет таким простым. Обработка проблемного заемщика начинается спустя 30 дней после просроченного платежа. Ещё 90 дней дается на то, чтобы заплатить. Если ситуация должника такая же плохая, составляется заявление в суд.

Минусы рассматриваемого способа очевидны. Редко какой банк «забудет» о должнике и сроке давности. Подача в суд происходит заранее. Также пытаются взыскать долг с помощью коллекторов. К тому же, у должника будет безнадежно испорчена кредитная история, потому он никогда не сможет рассчитывать на новый кредит.

Банкротство физическоголица

Ещё один плохой путь – объявить себя банкротом, что стало доступно и для физическихлиц. Все что нужно сделать – пойти в суд и подать заявление, что у вас нет денег, потому требуете объявить себя банкротом. Это автоматически подразумевает, что кредит платить не будете, потому что нечем, а не потому что вы плохой.

Если суд удовлетворит требование, имущество физического лица распродадут, а в счет полученных денег будут закрыты долги. Или та часть долгов, на которую этих денег хватит. Остальные средства спишут. То есть, физический долг закроют. Это крайний вариант, когда все действительно плохо, вы уверены, что никак не потянете долг и уже серьезно просрочили все платежи.

Хотя банкротство ещё нужно доказать, собрав документы и пройдя специальную процедуру. К тому же физический процесс признания банкротом не бесплатный, и эти деньги должен внести заявитель, что также плохой знак, если уже есть просрочка, которую нечем выплатить. Например, пошлины, судебный процесс и т.п. И даже пройдя все «круги ада» не факт, что суд признает физическоелицо банкротом.

Но если признает, необходимый физический минимум оставят. Например, единственное жилье и средства на выживание. Потому признать себя банкротом выгодно людям, у которых и так ничего ценного нет.

Кроме того, это намного хуже, чем кредиты с плохой историей и просрочками. Например, лицо не сможет устроиться на некоторые работы (руководящие должности), выезжать заграницу и не только.

Госпрограмма по списанию долгов

Существует программа, предусмотренная государством, что предназначена для помощи лицам, которые купили в кредит жилье эконом-класса, но даже такую недвижимость не могут оплатить без помощи правительства. Согласно условиям программы, можно списать до 600 тыс. рублей с долга.

Но это срабатывает не всегда, а только в следующих случаях (и если у вас нет плохой кредитной истории):

• Человек отвечает параметрам по выбору участников программы;
• У должника упал доход, и он не может платить кредит;
• Платежи по кредиту увеличились.

Если эти факторы совпадают, следует перейти на платформу госпрограммы, убедиться что отвечаете требованиям, собрать бумаги и подождать пока поступит решение. Хотя рассматриваемая программа сильно ограничена и работает только с ипотечным, недорогим жильем. К тому же вас не освободят от кредита полностью, так что расслабляться рано.

Получить юридическую помощь по вопросам долгов по кредитам можно на нашем сайте.

Как законно уменьшить платеж по кредиту в 2022 году

В 2021 году закредитованность россиян достигла рекордных показателей – банки выдали кредитов на сумму 14 трлн руб. По данным Центробанка, более чем у половины экономически активных россиян есть кредиты и займы.

В то же время многие не могут выплачивать их из-за высокой финансовой нагрузки, а минимум 15% заемщиков на погашение долгов тратит от 70% дохода, поэтому ситуация приобретает признаки социальной проблемы.

Как уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту, рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.

Как снизить сумму платежей на этапе оформления кредита

Если только планируете получить потребительский кредит:

1. Узнайте реальный размер процентной ставки. Часто на сайте банка рядом со ставкой есть приставка «от». Это значит, что минимальную ставку клиенты могут получить при соблюдении условий – оформлении страховки, получении определенной суммы кредита и др. Обычная ставка может отличаться, и существенно, порой на 5–10 процентных пунктов.
2. Разберитесь со страховкой. Она помогает платить задолженность, если заёмщик остаётся без работы, длительно болеет или по другим причинам не может гасить долг. При ее оформлении банки чаще снижают процентную ставку. Но стоимость страховки часто «перекрывает» выгоду от низкой ставки. Поэтому если уверены, что сможете погасить кредит, нет смысла переплачивать.
3. Обращайтесь в «свой» банк. Клиентам, получающим зарплату или пенсию, банки чаще предлагают кредиты по более низкой процентной ставке. Скидки могут сделать и тем, кто уже погасил один или несколько кредитов без просрочек. Выбирайте такие потребительские кредиты, которые предполагают прозрачные и понятные вам условия. Сегодня банки кредитуют заёмщиков по ставке в среднем от 4–5%, без залога можно получить до 5–7 млн руб., с залогом – до 30 млн руб.

Можно ли уменьшить сумму платежа, если кредит уже получен

Когда кредит оформлен, но вы не справляетесь с финансовой нагрузкой, можно использовать такие способы:

1. Рефинансирование. Это особенно выгодно для кредитов на большую сумму, длительный срок и если ставка, по которой вы оформляли заём раньше, выше текущей хотя бы на 1,5%. Чаще рефинансирование используют для ипотеки, но не запрещена процедура и для потребительских кредитов. Можно обратиться как в свой, так и в сторонний банк. По сути, оформляется новый кредит, а за счет более низкой ставки уменьшается или размер ежемесячных платежей, или срок, но переплата в любом случае будет меньше. При рефинансировании можно объединять разные кредиты и платить единый платёж.
2. Реструктуризация. С ее помощью можно снизить нагрузку, изменив условия существующего договора – размер ставки, срок, предоставление кредитных каникул и другие послабления для заёмщика. Условия реструктуризации и её возможность всегда рассматриваются индивидуально, но клиенту нужно предъявить веские доказательства, например, справку о болезни или трудовую книжку с записью о сокращении штата. Обращаться за реструктуризацией нужно до того, как возникнет просрочка. Помните, что далеко не все банки идут навстречу клиентам – законодательно кредитор не обязан, например, давать каникулы заёмщику, если такого пункта нет в договоре.

В некоторых случаях договор предусматривает возможность снижения процентной ставки по кредиту.

Теоретически заёмщик может обратиться к кредитору с просьбой уменьшить ставку, если у него нет просрочек, выполнены условия, например, оформлена страховка, но есть обстоятельства, которые не позволяют выплачивать долг (болезнь, потеря работы). Но если изначально условия договора не предполагали изменения ставки, то, скорее всего, заёмщик получит отказ.

Если кредит длительный, например, ипотечный, немного снизить ежемесячный платёж поможет переход на дифференцированный график. В отличие от аннуитетного, где сумма в месяц фиксированы, здесь проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому постепенно платёж уменьшается параллельно общей задолженности. Правда, далеко не все банки дают возможность клиенту самому выбрать тип платежей.

Если ради уменьшения переплаты решите погасить долг досрочно, обязательно уточните, не предусмотрен ли за это штраф. Досрочное погашение не уменьшит сумму ежемесячного платежа, но позволит выплатить кредит быстрее и с меньшими затратами.

Вам также может понравиться

Что выгоднее: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа?

Банки зарабатывают на процентных ставках по тем кредитам, которые они предлагают своим клиентам. Задумываясь о кредите, вы должны, в первую очередь, сравнивать этот параметр в различных банках. Есть разница: платить 7% годовых или 14% годовых? Конечно.

Но представим, что кредит уже оформлен, но он оказался вам непосильным. И вот, вы уже рассматриваете программу реструктуризации, рефинансирования, ищете иные решения. Что выгоднее уменьшать: срок кредита или сумму платежа?

Ответ на этот вопрос напрямую зависит от ваших финансовых возможностей. Впрочем, рассмотрим его подробнее.

Что выгоднее: уменьшать срок или размер платежа?

Кредиты, в основном, выдают на срок не менее 1 года. Средние процентные ставки следующие:

• по потребительским кредитам они составляют 8-19% годовых;
• по ипотеке они составляют 7-16% годовых;
• по автокредитам — 7-16% годовых.

Например, если вы оформляете 100 тыс. рублей под 15% годовых на 12 месяцев, то отдать банку за этот срок вы должны 115 тыс. рублей. То есть в месяц вы примерно платите по 9,6 тыс. рублей.

Теперь рассмотрим, как лучше поступить: снизить платеж или сроки возврата.

При каких условиях банк будет согласен пойти заемщику навстречу и пересмотреть

кредитный договор? Спросите юриста

1. Снижение ежемесячного платежа. Эта процедура подразумевает, что вы обращаетесь в банк за реструктуризацией кредитного договора или решили воспользоваться программой рефинансирования в стороннем банке.

   Снижение предполагает, что сроки кредитования будут пролонгированы. Например, возвращать теперь этот кредит вы будете не 1, а 2 года. Соответственно, процентная ставка начисляется за 2 года (примерные расчеты): 100 тыс. рублей плюс 30 тыс. рублей (проценты за 2 года по ставке 15% годовых). В сумме — 130 тыс. рублей.

   Теперь 130 тыс. рублей разбиваем на 2 года, делим на 24, и получаем сумму ежемесячного платежа, который составляет примерно 5,4 тыс. рублей.

   Таким образом, пролонгация кредитного договора существенно снижает ежемесячные платежи. Чем больше срок, тем меньше придется выплачивать каждый месяц.

   С другой стороны, вы будете переплачивать. То есть за каждый прибавленный год добавляется 15%. Например, за 3 года вы переплатите 45% от суммы кредита.

2. Уменьшение срока кредита. Представим, что у вас кредит оформлен на 3 года. И вот, вы решили уменьшить сроки его выплаты. На самом деле здесь особой процедуры переоформления не потребуется.

   Достаточно просто выплачивать кредит бОльшими суммами, чем размер ежемесячного платежа. Запреты на досрочное погашение считаются незаконными — недопустимы штрафы или комиссии за желание человека раньше времени вернуть кредит банку.

   Запрет на штрафы за досрочное погашение прописан в законе «О потребительском кредите».

   Разумеется, досрочное погашение уменьшает сроки возврата и переплату (при условии, что по кредитному договору вы не платите сначала проценты, а потом — тело займа). Например, если кредит оформлен на 3 года под 18% годовых, то, выплачивая его за 2 года, вы переплатите на 18% меньше.

Если сравнивать эти два момента, то выгодной, конечно, окажется вторая модель. Дешевле быстрее выплатить кредит, чем уменьшать ежемесячные платежи. Но это зависит от финансовой ситуации должника:

1. Например, представим, что вам урезали зарплату с 40 тыс. рублей до 28 тыс. рублей. По кредиту нужно платить 17 тыс. рублей, а значит, вам почти ничего не будет оставаться на проживание. В таком случае лучше делать пролонгацию с уменьшением ежемесячного платежа.
2. Например, вы взяли кредит на 5 лет, но вас повысили на работе и материальное положение улучшилось. В таком случае лучше выплачивать ссуду большими суммами. При досрочном погашении вы переплатите намного меньше процентов. Преимущество этого варианта в том, что платить больше можно самостоятельно, никаких дополнительных соглашений подписывать не нужно.

Вам нужно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту? Свяжитесь с нашими юристами

Почему кредиты выдают под разные ставки: от 5-6% годовых до 35% и выше?

Действительно, что за несправедливость? Почему одним можно выплачивать кредит всего под 4,99% годовых, как сладко предлагает Альфа-банк в программе рефинансирования, а другим приходится выкладывать по 15% и больше?

Такой разброс оправдан рациональными причинами, которые мы здесь и рассмотрим. Но прежде представим всем заинтересованным ответ первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, который прокомментировал разницу в процентных ставках между российским Сбербанком и его дочерним банком в Чехии.

Клиенты задают справедливый вопрос — почему в России им приходится платить по 9-12% или больше (от 5,9% годовых), тогда как в Чехии Сбербанк предлагает кредиты под смешные 2,77% годовых?

На логичные вопросы представитель отвечает, что процентная ставка формируется на следующих факторах:

1. Ставка по вкладам. Хасис ссылается на то, что в Чехии депозиты оформляют по чрезвычайно низким ставкам, в России же вкладчики получают больше. А депозиты — это деньги, которые потом идут на выдачу кредитов.
2. Ставка рефинансирования. В России сейчас она составляет 8,5% годовых. В Чехии — 0,75% годовых.
3. Инфляция. В России уровень инфляции за прошедшие 5 лет составлял 7,2%, а в Чехии — 1,5%.

В итоге у нас получается ситуация, когда один банк в различных странах выдает кредиты под совершенно разные проценты.

Теперь рассмотрим, почему отличаются ставки в различных банках, которые, тем не менее, находятся на территории РФ. Сразу отметим, что ставки 5-6% — это нечто из области фантастики. Действительно, банки предлагают кредиты под такие проценты, но это реклама.

На официальных сайтах банков она выражена в том, что банки кредитуют по ставкам «ОТ…%». То есть это всего лишь хитрый маркетинговый ход. Вернее, кредит по такой ставке получить можно. Но для этого надо быть идеальным заемщиком. Например, самим Федром Бондарчуком, лицом Газпромбанка.

Какие факторы влияют на процентные ставки в российских банках:

• экономическая обстановка в стране. Например, при кризисе обычно ключевая ставка поднимается, что влечет рост ставок по кредитам. Сейчас мы живем в период роста ставок в России;
• персональные особенности кредитного продукта. Например, по ипотечным кредитам ставки традиционно меньше, чем по потребительским кредитам;
• личные обстоятельства клиента. Например, если у него плохая кредитная история, ему в лучшем случае одобрят кредит с высокой ставкой;
• политика банка. Например, один банк готов кредитовать под 6% годовых, другой — по ставке от 10% годовых.

Рассмотрим факторы влияния на ставку по порядку

Экономическая обстановка в стране

В целом значение имеет ключевая ставка Центрального банка — это основной фактор, снижающий ставку. Она напрямую влияет на инфляцию. По сути, это ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам — но, под залог ликвидных активов. Есть еще и иные виды кредитования в ЦБ. По ним ставки выше.

Поэтому не стоит доверять предложениям кредитоваться под 4% годовых, если ставка ЦБ составляет 7-8%, потому что банк в принципе не работает себе в минус. По сути, повышение процентной ставки означает, что деньги стали дороже. Повышение провоцирует снижение спроса на услуги, на товар, замедляет рост цен и инфляцию.

Соответственно, когда падает ключевая ставка, банк может снизить проценты по кредитам. В особенности это заметно на примере ипотечных кредитов — банки предлагают своим клиентам рефинансировать ипотеки под сниженные ставки. Причина естественная — они не желают потерять клиентов, которые могут легко переметнуться в другой банк, воспользовавшись рефинансированием.

Персональные особенности кредитных продуктов

Ипотека и автокредиты обычно выдают под меньший процент, чем потребительские кредиты.

Почему? Потому что такие кредиты обычно обеспечены предметом залога — квартирой или машиной; они предполагают начальный взнос в размере 20-50% от стоимости залога; к заемщикам предъявляются строгие требования.

Они строже, чем при потребительском кредитовании: условные 50 тыс. рублей банк выдаст и без справки о доходах, а вот с ипотекой такое не прокатит.

Личные обстоятельства клиента

Банк тщательно изучает обстоятельства, историю и данные каждого клиента, подавшего заявку на кредит. Как правило, самые низкие процентные ставки предлагают людям, которые получают зарплату через этот банк, имеют депозиты в нем же или в целом являются его надежными клиентами.

Если человек — не клиент этого банка, значит, ставка уже будет выше. Также ставку повышают следующие факторы: отказ от страховки, отсутствие официального трудоустройства, подпорченная кредитная история, декретный отпуск, недостаточный стаж работы на текущем месте работы.

Политика банка

Каждый банк самостоятельно решает, под какой процент давать кредиты. В целом самые интересные условия предлагают лидеры рынка: ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, Сбербанк. Также в этой гонке принимают участие региональные банки, которые желают привлечь новых клиентов. Повлиять на банк нельзя, но ознакомиться с лимитами процентных ставок можно на официальных порталах финансовых организаций.

Нужно снизить ставку или получить рефинансирование в банке? Обращайтесь, мы предоставляем

юридические консультации

Как уменьшить платежи по кредиту, если они стали неподъемными?

К сожалению, вы вряд ли получите звонок из банка с щедрым предложением о снижении платежей. Пока вы тянете, никто шевелиться не будет. Снизить процент по действующему кредиту или ежемесячный платеж можно только по собственной инициативе и то, увы, не всегда.

Вам потребуется одна из двух программ:

1. Реструктуризация. Ее можно оформить почти в каждом банке, но вам потребуется доказать, что реструктуризация вам действительно необходима. Например, вследствие обстоятельств, которые ухудшают ваше материальное положение.
2. Рефинансирование. Программу предлагают все большие банки, она позволяет снизить процентную ставку по автокредиту, по ипотеке или по потребительским кредитам. По сути, это может быть даже объединение нескольких кредитов в один под снижение процентной ставки.

Даст ли мне банк обыкновенные кредитные каникулы? Задайте вопрос юристу

Теперь подробнее о реструктуризации

С ее помощью можно:

• продлить кредитный договор, сделать пролонгацию на несколько лет;
• снизить ежемесячный платеж;
• частично списать пени и штрафы;
• изменить условия возврата задолженности: например, поменять дифференцированные на аннуитетные платежи.

Реструктуризация обычно предоставляется, если у человека наступили сложные жизненные обстоятельства. Списание пеней и штрафов позволяет уменьшить тело кредита, а пролонгация — сделать ежемесячный платеж меньше.

Банки предъявляют и требования к кандидатам на реструктуризацию. Например:

• чистая кредитная история без просрочек;
• наличие постоянного дохода;
• выполнение всех требований банка, например, в части страхования;
• подтверждение обстоятельств, которые привели к ухудшению финансовых обстоятельств.

Отметим, что есть еще один вид реструктуризации — это банкротство физического лица в суде. Оно предполагает введение процедуры реструктуризации долгов.

Процедура значит, что человек получает шанс рассчитаться с долгами за 3 года, и банкротом он при этом не станет.

Условия весьма привлекательные: по долгам устанавливается ставка ЦБ — сейчас она составляет 8,5% годовых. И выплатить надо примерно 80% от совокупного долга.

Необходимо тщательно рассчитать, получится ли выплатить все кредиты за 3 года. Понятно, что закрыть ипотеку длиной в 10 лет за столь короткий срок не выйдет, но вот остальные ссуды вполне можно погасить.

Второй вариант — это рефинансирование кредитов

Услугу предлагают в различных банках. Она предполагает, что банк выплатит все кредиты за вас, но взамен оформит на вас общий кредит на привлекательных условиях.

Например, если сейчас вы платите 4 кредита со ставками 11%, 15%, 10,1% и 18% годовых, а банк предлагает это все переоформить под 9,5% годовых, то стоимость кредита уменьшается, да и платить вы будете меньше (при тех же сроках погашения).

Но при рефинансировании банки тоже предъявляют требования:

• отсутствие кредитной просрочки;
• стабильный доход.

При этом заставить банк снизить проценты нельзя — ни по суду, ни другими способами. Рефинансирование — это сугубо добровольная услуга банков.

Если вы соответствуете условиям реструктуризации, вам потребуется следующее:

1. Подача заявления на реструктуризацию — форму документа можно запросить у банка. В заявлении указываем персональные данные, обстоятельства, размер дохода.
2. Приложение документов, которые подтверждают ваши ухудшившиеся обстоятельства: медицинские заключения, документы иждивенцев, документы с места работы, справку 2-НДФЛ и так далее.
3. Далее подаем пакет документов в банк и ждем решение. Если банк отказывает, стоит рассмотреть вариант с судебной реструктуризацией. Если же банк одобрил реструктуризацию, то вам назначат встречу с сотрудником банка, и вы сможете подписать новое соглашение с лучшими условиями.

Эти условия оговариваются отдельно. Вам придется ознакомиться с договором и обсудить вопрос с банком, и только тогда уже подписывать.

При соблюдении каких условий можно подать на банкротство?

Спросите юриста

Рефинансирование кредита необходимо запрашивать в стороннем банке. Например, можно подать заявку на официальном сайте банка и дождаться решения. Далее:

• приходим в отделение банка, ранее выдавшего кредит с уже заключенными кредитными договорами. А дополнительный список документов можно уточнить заранее;
• составляем заявление на рефинансирование и ждем результата;
• далее, если банк согласен, он делает переводы денег в ваши банки и тем самым закрывает ваши текущие кредиты;
• далее вы подписываете новый кредитный договор.

При желании можно оформить погашение основного долга с выдачей дополнительных сумм. Например, по старым кредитам вам нужно платить 300 тыс. рублей, а при рефинансировании вы берете еще 100 тыс. рублей наличными, и новый кредитный договор оформляется на 400 тыс. рублей.

Выгоднее уменьшить срок кредита, но это неизбежно влечет увеличение ежемесячных платежей

Конечно, клиенту выгоднее быстрее рассчитаться с банком и меньше переплатить в итоге. Но иногда платить большими суммами не позволяет финансовое положение, тогда на помощь и приходит реструктуризация.

Она позволяет продлить сроки и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа. В целом лучше сразу обратиться в банк и описать ситуацию — сотрудники помогут выбрать лучший способ возврата кредита.

Как быстро и законно уменьшить сумму займов, если отдавать их нечем?

Представим стандартную ситуацию: мужчина, 40 лет, работает на местечковом предприятии за 35 тыс. рублей. У него 2 кредита, 3 кредитных карты и 4 микрозайма. Общая сумма платежей уже составляет 28 тыс. рублей, на жизнь ничего не остается. В целом он должен банкам и МФО 600 тыс. рублей. Тут он заболел и потерял нормальный доход. Платить нечем, долги нарастают как снежный ком.

Вы предложите реструктуризацию или рефинансирование. Отличная мысль, но она не спасет заемщика. Во-первых, уменьшить платеж по кредитной карте за счет реструктуризации сложно; во-вторых, реструктуризировать можно только один кредит за раз. А вот рефинансирование в банках не затрагивает микрозаймы — банки наотрез отказываются рефинансировать дары микрофинансовых организаций.

Что делать заемщику? Ему остается только одна дорога — обращаться в арбитражный суд и признавать себя банкротом. Только там его избавят от долгов перед банками и МФО, отдавать ссуды не придется.

Наши юристы постоянно работают с кредитными должниками и оказывают им посильную помощь в разрешении конфликтов и дилемм с банками. Если вам нужна срочная помощь наших экспертов — обратитесь за консультацией!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как законно уменьшить или списать долги по кредитам в 2022 году? Это важно знать

Что людям не дает спать по ночам? Правильно, мысли о долгах и кредитах. Что делать, если зарплаты не хватает даже на оплату долгов? Куда бежать? К кому обращаться?

Для начала я предлагаю перестать паниковать, прочитать статью и выбрать наиболее подходящий для вас способ избавления от долга. Поехали!

Реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация долга? Фактически это изменение условий договора: вы можете договориться с банком, например, об уменьшении ежемесячного платежа, но с увеличением срока. Таким образом вы сможете уменьшить финансовую нагрузку для своего бюджета, у вас будет оставаться больше денег.

Однако хочу вас предупредить, что из-за увеличения срока кредита вырастет процент, который вы отдаете за пользование денежными средствами.

Рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование? Если говорить простым языком, то вы берете новый кредит для погашения старых, но по новому кредиту у вас будет меньший процент.

Как списать долги по кредитам физических лиц в 2022 году законно

Для законного списания долгов существует процедура банкротства, если у вас задолженность менее 500 000 рублей, нет имущества и дохода, а также окончено исполнительное производство в связи отсутствием имущества и доходов, тогда вам повезло, вы можете пройти процедуру банкротства бесплатно.

Если по какому-то пункту бесплатное банкротство для вас не подходит, тогда для признания себя банкротом вам придется подавать заявление в арбитражный суд.

Банкротство физических лиц последствия для должника

О последствиях банкротства смотрите в .

Как списать долги по кредитам законно и бесплатно: срок исковой давности

• Но работает это только тогда, когда банк вовремя не обратился в суд с заявлением о взыскании с вас денежных средств, а с того момента, когда вы должны были внести платеж по кредиту прошло 3 года.
• Напоминаю, что срок исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно.
• Если статья была интересной, делитесь ею в социальных сетях.
• Как уйти на кредитные каникулы по ипотеке: новые правила в 2022 году