Потребители без закрытых кредитных договоров испытывают сложности в оформлении займов на потребительские и иные приобретения.
Отказ может быть мотивирован просроченными платежами в прошлом или полным отсутствием кредитной дисциплины.
Разберемся детально, что такое исправление кредитной истории, как можно улучшить свой рейтинг для получения выгодного предложения от банка или другой финансовой организации в 2022 году.
Значение кредитной истории заемщика
При подаче заявки на кредитную карту, ипотечный займ, автомобильный кредит или за средствами на расширение бизнеса клиенты подвергаются тщательному анализу в плане платежеспособности, доходов, социального положения и официальной занятости. Если испорчена кредитная история, в банке отказываются оформлять договор.
Основные причины ухудшения кредитной истории
Изменение кредитной истории фиксируется соответствующими органами , куда кредиторы передают детальные сведения о кредитных договорах: суммах, сроках, платежах, процентах, графиках погашения.
В главных причинах отрицательной КИ:
- платежи с начислением пени и штрафов;
- просроченные взносы более 30 дней;
- технические сбои;
- мошеннические действия;
- недобросовестное отношение сотрудников банков, передающих сведения о плательщике с опозданием.
Несвоевременное или неполное внесение платежей
Если КИ подпорчена просроченными взносами, исправить ситуацию позволит досрочное погашение остатка долга или своевременная выплата нового потребительского займа (рассрочки). Наличие более трех просрочек на срок 1-3 дня по одному кредитному договору ведет к отказу работать с таким клиентом.
Несвоевременное поступление средств в банк
Использование сторонних сервисов или других банков для оплаты займа ведет к увеличению сроков зачисления платежа. Испорченная кредитная история возникает вследствие несвоевременного зачисления денег по обязательному платежу. Выход – оплачивать кредит в кассе кредитора (терминале, банкомате) или вносить сумму на 5-6 дней ранее расчетного срока.
Кредит без страховки — особенности, условия, ТОП банков
Человеческий фактор
Если историю испортил сотрудник банка случайным перечислением платежа на иной счет (либо произошли иные ошибки по вине финансового учреждения), восстановлением репутации занимается заемщик. Второй вариант – письменное обращение к банковскому специалисту за фиксированием ошибки кассира.
Мошенничество
Неправомерные действия посторонних граждан ведут к оформлению кредитов на ваше имя через ксерокопии паспорта или в онлайн-режиме. Такие займы обычно не выплачиваются, граждане узнают о них по формированию просроченных платежей со штрафами.
Технический сбой
Техническое обеспечение российских банков может давать сбои. В этом случае будут просрочки не по вине заемщика. Чтобы избежать подобных ситуаций, регулярно проверяйте свою кредитную историю (1 раз в год проверка бесплатная, по запросу дается электронный отчет).
Восстановление кредитной истории с помощью займа (поэтапная инструкция)
Дисциплину заемщика исправлять можно через экспресс-кредиты. Это выгодные предложения от микрофинансовых организаций под небольшой ежедневный процент на маленький срок (1-30 дней).
Этап 1: выбор микрофинансовой организации МФО
Ограничений нет – пользователь в онлайн-режиме выбирает любой сервис, оформляющий микрокредитование удаленно . После ознакомления с условиями заполняется электронная анкета (при первичном обращении рассматривается 7-15 минут).
Этап 2: отправка заявки на займ
Убедитесь, что личные данные введены без ошибок, включая серию, номер паспорта, ИНН и прочая информация клиента. Желательно предварительно изучить форму договора, условия погашения займа, пролонгации (продления сроков выплаты), способов оплаты.
Этап 3: получение и возврат денег
После одобрения клиент верифицирует карту (блокируется случайная или фиксированная сумма с возвратом), онлайн-сервис требует подтверждения подписания договора через SMS-код. Через 2-3 минуты средства перечисляются на указанную карту, расчетный счет, электронный кошелек (в зависимости от МФО и выбора заемщика).
Топ 5 МФО для исправления кредитной истории
Если кредитная история испорчена, на помощь придут лояльные микрофинансовые компании , выдающие быстрые займы всем категориям граждан. Наиболее популярные предложения представлены здесь:
| Наименование | Условия при первичном обращении |
| МигКредит |
2,2% в день при сумме до 100 тыс.руб. |
| Займер |
Без отказов под 0% на первый займ до 30 тыс. руб. |
| Platiza |
От 0,8% на 15 тыс. руб. сроком до 30 дней. |
| ТурбоЗайм | До 50 тыс.руб. с увеличенным периодом (до 24 недель) с двухразовой выплатой в месяц |
Все компании располагают интернет ресурсами, не требуют личной явки в представительства. Поправить КИ также можно в организациях, перечисленных ниже.
Ezaem
При первом обращении присутствует автоматическая регистрация с мгновенной проверкой клиента. Здесь улучшение кредитной истории возможно под 0% при сумме до 15 тыс. руб. с погашением в течение 1-30 дней.
Moneyman
Сервис позволяет кредитный рейтинг повысить онлайн через получение экспресс-кредита на 18 недель до 80 тыс. руб. Первичное обращение предусматривает отсутствие процента.
Vivus
Потребительские займы до 30 тыс. руб. доступны под 0% для новых клиентов. При повторном обращении МФО дает 7 дней без начисления %, далее стандартные условия кредитования. История по прошлым договорам сотрудников не интересует.
Lime займ
Здесь присутствует оформление договора на 70 тыс. руб. сроком до 168 дней. Компания располагает собственными алгоритмами проверки данных физических лиц, что сокращает сроки рассмотрения заявки до 10 минут.
Moneza
В преимуществах онлайн-сервиса – отсутствие проверок кредитного рейтинга нового заемщика. Здесь потребителям доступно до 15 тыс. руб. на 30 дней под нулевой процент при первом обращении.
Способы улучшения кредитной истории
Чтобы исправить кредитную историю без оформления новых кредитных отношений, потребители могут воспользоваться различными программами, представленными ниже. Информация подскажет, в каких банках сотрудничают с заемщиками с отрицательной историей по кредитам, как влияет открытие депозита или зарплатного счета на одобрение по займам.
Погасить долги
Лучшее решение для исправления кредитного рейтинга по конкретному договору. После окончательной выплаты и закрытия ранее оформленного займа просроченные платежи перекрываются регулярными взносами день в день.
Получить микрозайм
Экспресс-кредиты с оформлением 2-3 раза подряд с закрытием точно в срок – надежный способ обозначить себя порядочным и платежеспособным клиентом. Здесь улучшить КИ совсем просто – при минимальных сроках одобрения большинство МФО не проверяют вашу доходность.
Подать заявку на кредитную карту
Регулярное погашение процентов и обязательного платежа по кредитной карте – исправлена плохая кредитная история. Удобный способ привлечения средств для повышения своей надежности в глазах сотрудников банков.
Взять небольшой потребительский кредит
Достаточно нескольких тысяч рублей с досрочным или своевременным погашением, чтобы рейтинг плательщика повысился в несколько раз. В зависимости от имеющихся просрочек, перекрыть негативную репутацию можно можно двумя-тремя такими займами.
Открыть депозит
Держателям депозитных счетов кредиторы всегда одобряют заявки без ограничений. Фактически вы исправляете кредитную историю за деньги, положенные под процент на расчетный счет. Это своеобразная страховка от непогашения.
Оформить экспресс-кредит
На 2022 год быстрое кредитование стало популярным за счет моментального получения средств для покупки товаров по акции или со скидкой, а также как «лечение» отрицательной истории заемщика.
Купить товар в кредит
Товары в рассрочку с погашением в срок – идеальная возможность улучшить свою историю по кредитам. Если клиент исправил дисциплину рассрочкой, финансовые компании охотнее идут на одобрение более крупных сумм под невысокий процент.
Подать заявку на реструктуризацию долга
При финансовых затруднениях, возникающих у плательщика на почве потери работы или других моментов, кредитор может реструктуризировать долг после подачи соответствующего заявления.
Кредитный доктор от СовкомБанка
Специальная программа СовкомБанка направлена
на оздоровление кредитной истории , после чего клиенты вправе обращаться за крупными займами в любое коммерческое учреждение. «Кредитный доктор» считается уникальным предложением для заемщиков с грубыми нарушениями.
Вопросы и ответы
Как взять кредит, если отказывают по причине отрицательной истории? Какие сроки хранения данных о договорах по кредитам? Разберемся в нюансах.
Можно ли почистить кредитную историю?
Очистка КИ является незаконной. Данные о заемщиках хранятся в органах БКИ в течение 15 лет, после чего базы обновляются. Если с момента пророченного договора прошло более 15 лет, смело отправляйтесь за новым займом.
Поможет ли смена паспорта?
Да, при обращении в небольшие, молодые банки. Крупные финансовые учреждения проводят скоринг, по которому получают данные о смене паспорта и фамилии. Отсюда повышенное внимание известного банка к причинам замены главного документа. Небольшие финансовые организации менее щепетильны в проверках, вы для них будете абсолютно новым клиентом без КИ.
Почему нельзя обращаться к частным лицам за улучшением КИ?
Обращение за займом к частному лицу не дает возможности исправить кредитную историю. При нарушении репутации оформление частного кредита выгодно только в качестве погашения просроченных обязательств.
Как исправить ошибки в кредитной истории? Меры по исправлению неточностей
Если снижением рейтинга послужили ошибки сотрудников финансовых организаций, необходимо обратиться в банк для выяснения подробностей и передачи точных данных. Внимательно следите за своевременным зачислением платежей по кредитным договорам – практически все кредиторы располагают онлайн-сервисами, где доступны данные заемщиков, личные карты, займы, счета.
Заключение
Перечислив самые надежные способы исправления истории заемщиков, добавим: финансовые учреждения рассматривают клиента по собственным приоритетам. Один банк точно откажет в выдаче кредитки при наличии 2-3 карт, второй сочтет момент благоприятным.
Тот же вопрос относится к крупным займам на приобретение недвижимости или автомобиля.
Одновременная заявка в несколько организаций при отрицательной истории по платежам или спровоцирует повышенный интерес к заемщику, или автоматически занесет его в черный список.
При наличии просрочек повремените с оформлением нового договора, повышайте рейтинг плательщика для открытого доступа к выгодным банковским продуктам.
Кредит с плохой кредитной историей – список банков
Как исправить кредитную историю — 14 бесплатных способов в 2021г
Многие задаются вопросом как очистить или восстановить свою кредитную историю, а тем более когда не дают кредиты. Вариантов решения данного вопроса очень много. Мы постарались собрать все в одной статье, и также оформили в виде инфографики, которую можно использовать как инструкцию. И так
14 способов как исправить кредитную историю
Главный и основной способ исправления кредитной истории — получить и вернуть взятый кредит или займ в оговоренные сроки.
Скачать инфографику исправления кредитной истории
Далее внимательно изучите все 14 способов и выбирайте тот, что подходит именно Вам:
Способ №1 –Оформляем кредитную карту
Для исправления КИ, расплачивайтесь картой в магазинах в течение месяца, а потраченные средства возвращаете в льготный период с заработной платы до 20 числа текущего месяца. Следующую активацию кредитной карты делайте с 4-ого числа следующего месяца. Так Вы будете исправлять кредитную историю бесплатно, т.к. банк зафиксирует взятие кредита и его возврат.
Способ №2 – Оформляем микрокредит на минимальный срок
МКК также как и банки передают отчеты в БКИ об успешно закрытых кредитах. Как только Вы закрываете кредит, отчет направляется в БКИ. Так можно быстро подправить свою кредитную историю.
Список других популярных МКК выдающих займы онлайн на карту
Способ №3 – Если у Вас очень плохая кредитная история:
“e-Капуста” (ООО “Русинтерфинанс”) – В своем роде единственный сервис, который одобряет займы практически всем. Нашему клиенту с очень плохой кредитной историей отказали во всех банках и микрофинансовых компаниях, однако в “е-Капуста” одобрили 2000 рублей, что уже позволило запустить исправление кредитной истории.
Способ №4 – Микрокредиты под 0%
Еще один способ улучшить кредитную историю бесплатно – это микрокредит под 0%.В нашей подборке только лицензированные МКК. Остерегайтесь недобросовестных посредников, которые под видом МКК оформляют платные подписки, получив данные Вашей банковской карты. Всегда проверяйте наличие лицензии.
| 0 % | 50/50 | 5-60 дн. | 70 000 Руб.Перейти на сайт |
| 0 % | 50/50 | 5-30 дн. | 30 000 Руб.Перейти на сайт |
Список других МКК выдающих займы без процентов
Способ №5 – Кредит наличными до 100 тыс. руб.
Если нет открытой просрочки по кредиту, то используйте кредит наличными от 50 до 100 тыс. руб. взятый сроком от 6 до 9 месяцев. Таким образом Вы создадите свою кредитную историю “положительных” своевременных платежей. Но кредит одобряют, только если не было больших просрочек.
| 0 % | 12-60 дн. | от 20 лет | 1 дн. | 1 000 000 Руб.Перейти на сайт |
| 7.7 % | 12-60 мес. | 21-75 | 4 мин. | 3 000 000 Руб.Перейти на сайт |
| 8.99 % | 12-60 дн. | 23-70 | 1 мин. | 2 000 000 Руб.Перейти на сайт |
Способ №6 – Не покупайте исправление кредитной истории за деньги, если Вам предлагают
- Невозможно стереть плохую кредитную историю из БКИ, если это не ошибка.
- Невозможно просто заплатить деньги и быть с чистой кредитной историей. Будьте внимательны, этим пользуются мошенники.
Способ №7 – Рефинансирование
Если у Вас несколько кредитов, то рефинансирование позволит Вам снизить ежемесячные платежи. Однако одобрение на рефинансирование получают заемщики, которые не допускали просрочек по своим текущим кредитам последние 6-9 месяцев.
| 7.7 % | 12-60 мес. | 21-75 | 4 мин. | 3 000 000 Руб.Перейти на сайт |
| 9.9 % | 13-60 мес. | 20-70 | 15 мин. | 5 000 000 Руб.Перейти на сайт |
Способ №8 – Проверяем кредитную историю бесплатно
Быстро и бесплатно проверить кредитную историю можно тремя способами:
- В личном кабинете Platiza в разделе “Кредитный рейтинг”
- На сайте Миг кредит;
- И на сайте Equifax.ru, пройдите регистрацию и после подтверждения личности получите свою кредитную историю.
Пример бесплатного кредитного отчета смотрите здесь.
Способ №9 – Снизить уровень предельной долговой нагрузки (ПДН)
Банки отказывают в выдаче кредита, если у Вас высокий показатель предельной долговой нагрузки. Речь идет о соотношении официальной зарплаты к ежемесячным платежам по имеющимся кредитам. Это значит, что 50% Вашего подтверждённого дохода должно хватать на обслуживание текущих и запрашиваемого (нового) кредита.
Поэтому перед подачей заявки на кредит учитывайте ПДН. Чем он ниже, тем лучше. Если он меньше 30 процентов, вы легко сможете взять кредит для различных целей, в том числе и ипотеку.
Способ №10 – Вы закрыли все кредиты, а новые кредиты не дают
Дело в том, что банки и МКК в 90% случаях не отправляют информацию в БКИ о закрытии кредита если была просрочка более 30 дней. Вам необходимо получить свою кредитную историю в БКИ.
Если действительно окажется, что кредит числится незакрытым, нужно оформить официальный запрос в БКИ с просьбой поставить отметку о закрытии кредита.
Идеально при этом приложить справку из банка, но не обязательно.
Способ №11 – Прошло более 10 лет, а кредиты не одобряют
Действительно кредитная история удаляется через 10 лет, но есть одно условие, если субъект кредитной истории не делал запросы на получение кредита в течение 10-ти лет. Многие не учитывают этот нюанс и считают неправильно свои 10 лет.
Способ №12 – Прошли процедуру банкротства, как исправлять КИ?
Первое – нужно убедится, что в кредитной истории стоит отметка, что Вы прошли процедуру банкротства. Второе – подождать 5 лет и только после этого Вам будут одобрять небольшие суммы в банках. (ПДН 10-15% от дохода)
Третье – 7-9 месяцев своевременно оплачивать небольшой кредит и закрыть досрочно.
Банкротство – это очень серьезный статус и мы его крайне не рекомендуем. Он может быть оправдан только при очень большой сумме долга. На наш взгляд целесообразно рассматривать банкротство, если долг превышает 10 млн. рублей.
Способ №13 – Прошел срок исковой давности (3 года)
Восстановить кредитную историю невозможно без закрытия текущих долгов. Даже если по ним вышли сроки исковой давности. У Вас два варианта, подождать 10 лет или договариваться с банком, закрывать все долги и тогда кредитная история будет восстановлена.
Способ №14 – Вернули долг через ФССП
Если кредит был закрыт через ФССП, то нужно самостоятельно направить запрос в БКИ с просьбой отметить в КИ закрытие кредита. БКИ в течение 30-ти дней свяжутся с банком, подтвердят закрытие кредита и внесут необходимые отметки в Вашу кредитную историю.
Вот так выглядит официальный запрос в НБКИ (самое крупное БКИ в России) https://www.nbki.ru/documents/pravo/osp1fiz.pdfОтправлять его нужно по адресу указанному здесь https://www.nbki.ru/serviceszaem/spor/
Если у Вас остались вопросы, применительно к Вашей ситуации
Задавайте их кредитному эксперту ниже в форме обратной связи с подробным описанием. Рекомендации эксперта бесплатные и будут направлены Вам на почту.
Плохая кредитная история: можно ли улучшить и как
Банки не обязаны сообщать клиентам о причине отказа в кредите. Но чаще всего отказ в выдаче денег происходит из-за плохой кредитной истории.
Если были длительные просрочки или частые обращения в банк за кредитной помощью, то получить одобрение заявки крайне сложно. Чтобы все-таки оформить кредит, нужно знать, как исправить кредитную историю.
Мы расскажем, какие способы для этого можно использовать.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это информация о кредитополучателе, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй. В эту информацию входят – количество оформленных кредитов или займов, организации, которые выдавали деньги, точная кредитная сумма, а также длительность просрочек по платежам.
Такой отчет появляется, когда гражданин РФ:
- оформил первый кредит;
- накопил просрочки по некредитным обязательствам – счетам за ЖКУ, алименты и т.д. И при этом не вернул долг после постановления суда.
То есть данные в бюро кредитных историй передают не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы и другие организации. Данные об оформленных кредитах хранятся 10 лет.
Кредит «21 день 0% для новых клиентов»еКапуста, Лиц. № 2120754001243
Если кредитной истории нет в принципе, то это не положительно влияет на оценку заявки на кредит. В таком случае не понятно, что ждать от кредитополучателя – будет ли он ответственно относится к выплатам или нет.
Банки запрашивают данные у бюро кредитных историй только с согласия заявителя. Обычно при подаче заявления на ссуду нужно обязательно разрешить эту операцию.
Но каждый россиянин имеет право самостоятельно получить личный отчет из бюро КИ. По законодательству два раза в год можно отправлять запрос на бесплатное получение информации.
Сверх обозначенного лимита информация предоставляется платно.
Запрос можно отправить через сайт госуслуг или на официальном портале Центрального банка РФ. Стоимость платного запроса колеблется в районе от 500 до 1000 рублей. Точная цена зависит от организации.
Кредитная история – что это и как проверить?
Как можно испортить кредитную историю?
Чтобы знать, как улучшить испорченную кредитную историю, нужно понимать основные причины ухудшения КИ. Самые распространенные причины:
Потребительский кредит онлайнПромсвязьбанк, Лиц. № 3251
- просрочки платежей. Кредиторам важно понимать, что они отдают свои деньги в руки ответственному человеку. Важно не допускать даже небольших задержек в оплате. Если регулярно вносить деньги на 1-2 дня позже, это тоже негативно скажется на отношении банка к клиенту;
- неактивное использование кредитных продуктов. Например, в банке была оформлена кредитная карта, а денежный лимит по ней не используется. Получается, что финансовая организация потратила время и средства, чтобы оформить и выпустить карточку, а прибыли в виде процентов не получает. Таких клиентов банки отнесут к категории нежелательных;
- ошибочные сведения. Бывает так, что вам приходится узнавать, как улучшить кредитную историю, не по своей вине. То есть данные в КИ банк передан неверно. Например, вы давно закрыли потребительский кредит и уверены, что такому ответственному плательщику рад каждый кредитор. Но после обращения в банк оказывается, что вам не хотят оформить даже кредитку. Может оказаться так, что по ошибке в бюро кредитных историй не передали информацию о закрытии долга. И там числится, что потребительский кредит не закрыт уже несколько лет. А значит, судя по отчету, клиент – злостный неплательщик;
- частые запросы в кредитно-финансовые организации. В КИ фиксируется не только количество оформленных продуктов, но и заявки в банк. Если, например, отмечено, что клиент за неделю отправил одновременно 15-20 заявок, значит, он остро нуждается в деньгах. Исключение – запросы на ипотечное кредитование. Здесь очевидно, что человек хочет найти выгодные условия для ссуды на большую сумму. Но если речь о небольшом потребительском кредите или займе в МФО – это негативно скажется на КИ.
Кредит «Наличными «Суперсмарт»»Почта Банк, Лиц. № 650
Почему важно знать, как быстро улучшить кредитную историю?
Очевидный ответ – чтобы можно было оформить кредит после отказа в нем. Но нужно понимать, что в бюро кредитных историй может попасть ошибочная информация. То есть клиент может быть дисциплинированным плательщиком, но по ошибке в отчет попадет совсем другая информация.
Возможные причины передачи ошибочных сведений:
- банковский оператор указал неверные реквизиты при оплате долга. Пока обнаружится ошибка, уже зафиксируется просрочка;
- банковские сотрудники забыли указать, что кредит полностью погашен;
- технические сбои в системе, которые привели к ошибке.
Чтобы доказать, что данные в отчете – ошибочные, важно всегда сохранять чеки при оплате долга, а также обязательно брать справку о полном погашении кредитной суммы.
Как исправить плохую кредитную историю?
Сделать это трудно, но не невозможно. Можно попробовать несколько способов:
- оформить кредитку или карту рассрочки в лояльном банке, а потом вовремя вносить платежи;
- совершить рефинансирование;
- обратиться за помощью в МФО;
- получить потребительский кредит в банке и дисциплинированно погашать его.
Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Ниже мы расскажем, про тонкости каждого способа.
Кредитные карты и карты рассрочки
Как улучшить кредитную историю после просрочки с помощью обращения в банк? Схема действует так. Можно взять ссуду на небольшую сумму и погашать ее без просрочек. Таким образом можно показать, что клиент начал ответственно относится к выплатам, и ему можно доверить деньги.
Оформить потребительский кредит или, к примеру, ипотеку с плохой КИ не получится. А вот взять кредитку или карту рассрочки можно. К выдаче этих продуктов банк относится лояльно. Тем более, их можно оформить без справок о зарплате, что ускоряет и упрощает процедуру.
Если оформлять кредитку, то лучше выбирать карточки с льготным периодом. Так можно изменить КИ без существенных расходов. Если выбирать карту рассрочки, то нужно помнить, что с ее помощью можно только делать покупки. Операция по обналичиванию запрещена.
В банках есть и специальные программы по «реанимации» КИ. Они предполагают такую же механику: нужно оформить небольшой кредит, а затем вовремя погасить его. Если речь идет не о возобновляемой кредитке, а о кредите наличными, то нужно оформить не одну ссуду, а несколько.
Кредит «Выгодная ставка (с бесплатной доставкой)»ТрансКапиталБанк, Лиц. № 2210
Рефинансирование
Рефинансирование, или перекредитование, – это оформление нового кредита для погашения старого. При этом у нового займа условия более выгодные – более низкая процентная ставка, другая валюта или дополнительные бонусы для клиента.
Как исправить кредитную историю после просрочек с помощью рефинансирования? Если причина отказов в финансовой помощи – это несколько параллельных кредитов, то можно объединить их в один с помощью перекредитования. Эта услуга поможет:
- получить деньги на погашения старых долгов;
- снизить процентную ставку и облегчить кредитную нагрузку;
- объединить в один до пяти кредитов и не путаться с датами погашения;
- получить дополнительные средства (сверх суммы долга).
Банки согласятся на рефинансирование только в том случае, если просрочка по первоначальному долгу не превышает 30 дней. Для рефинансирования нужны будут такие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка – это зависит от запроса организации);
- выписка о состоянии долга.
К рефинансированию лучше прибегать еще до просрочек. Еще один способ не попасть в долговую яму, обратиться в банк за реструктуризацией. Это изменение условий кредитования текущего предложения.
Кредит «Наличными (онлайн заявка)»Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Микрозайм
Если банки отказывают в ссудах даже на небольшую сумму, можно обратиться в другие кредитные учреждения. Можно улучшить кредитную историю с помощью МФО.
Обращение за займами – это крайний случай. К нему стоит прибегать, когда все остальные способы уже испробованы. Нужно понимать, что частые обращения в МФО не красят репутацию заемщика. Хотя при этом МФО передают сведению в бюро КИ. Соответственно, если вносить платежи вовремя, то это положительно скажется на личном финансовом рейтинге.
Другие способы улучшения КИ
Бонусом для банковских учреждений будет оформленный депозит. Это значит, что у клиента есть сбережения, которые можно пустить на погашение долга. Оформленный депозит или брокерский счет может улучшить условия кредитования.
Еще один способ изменения КИ – оформление дебетовых карт с овердрафтом. Про кредитки и карты рассрочки мы уже писали, а про овердрафт – нет. Хотя дебетовую карту с овердрафтом получить легче, чем кредитку.
Еще один способ продемонстрировать банку свою ответственность и дисциплину – купить товар в рассрочку. Данные о погашении рассрочки тоже идут в отчет о КИ.
Кредит наличнымиБанк ВТБ, Лиц. № 1000
Но самый оптимальный способ – не допускать просрочек и не попадать в «черный лист» кредитных организаций. Как это сделать, мы писали выше.
Как исправить кредитную историю, если она испорчена?
Оформление ипотеки или получение ссуды на значительную сумму возможно лишь при наличии безупречной кредитной истории (как формируется и где можно с ней ознакомиться — смотреть здесь). А если она испорчена?
Можно ли исправить кредитную историю
Испорченная КИ не оставляет никаких шансов серьезных по величине кредитов. Выход простой – необходимо исправлять свою финансовую репутацию.
Первым делом необходимо изучить свое досье, после чего немедленно погасить указанные в нем задолженности. Это могут быть штрафы, долги по коммунальным платежам, уход в минус у сотовых операторов, которые не отключают связь при отрицательном балансе, но о возникшей ситуации информируют БКИ.
Затем следует проверить подлинность отрицательных записей. Разрабатывая мероприятия в рамках того, как изменить КИ, следует учитывать, что она может иметь три степени тяжести: легкая, средняя и тяжелая. Сложнее всего исправлять случаи с многочисленными просрочками платежей, отказами от выплаты долга и т.д.
С них и начнем разбираться в проблеме, спускаясь от сложного к более простому.
Исправление кредитной истории
- Улучшить кредитную историю с помощью займа или путем приобретения товаров в кредит.
- Обнулить КИ через суд или дождаться истечения срока действия отрицательных записей.
- Воспользоваться специальными платными программами улучшения КИ.
Финансовые методы
Заемщикам с очень плохой кредитной историей, планирующим оформить кредит или ипотеку, следует сделать несколько нижеописанных шагов.
Первый, недооцененный многими обладателями очень плохой КИ, шаг – открыть накопительный счет в том банке, где планируется оформить ссуду. На этом счете может храниться небольшая сумма, но пополнение следует делать часто, желательно ежемесячно. Даже сумма в 500-1000 руб., вносимая каждый месяц, в дальнейшем сыграет свою роль.
Следующий шаг – взять первый кредит, который положит начало процессу исправления КИ. Так как после просрочек оплаты, в течение длительного периода злостным неплательщикам банки обязательно откажут, то и начинать следует с тех кредитов, которые реально получить. Сделать это можно:
- с помощью микрозаймов;
- покупая товары в кредит.
Заем в микрофинансовой компании
Как исправить кредитную историю с помощью МФО? Микрофинансовые компании есть во всех регионах России. Их рекламу можно встретить на каждом шагу: в торговом центре, на остановке, рынке, других общественных местах, что сводит поиски к нескольким минутам.
Такие кредиторы мало обращают (или вообще не обращают) внимания на состояние КИ очередного клиента. Поэтому шанс оформить там ссуду стремиться к 100%. Правда, здесь несколько сложностей:
- Не все компании сотрудничают с БКИ, хотя закон обязывает их это делать. В итоге может оказаться не исправление КИ, а банальная потеря денег на оплату процентов по ссуде;
- Огромные проценты по микрокредиту, которые значительно пошатнут семейный бюджет.
Для справки: передают полную информацию о кредитных договорах и выполнении условий погашения долга следующие МФО: «Займер», «МигКредит», «Турбозайм», «Платиза», «Кредит плюс», «OneClickMoney» и ряд других компаний.
Полученный и вовремя выплаченный микрозайм в значительной мере изменит в лучшую сторону КИ. С тем же результатом можно поправить финансовую репутацию, покупая товары в кредит: одежду, мебель, сотовый телефон, бытовую технику.
Товары в рассрочку
Во многих рекомендациях по теме того, как можно улучшить кредитную историю, предлагается купить товар в рассрочку. Однако это юридически некорректно. Оформление товара в рассрочку не подразумевает включения в цепочку между покупателем и продавцом промежуточного звена в виде банка.
Торговая площадка не имеет возможности передавать информацию о покупателе в БКИ — это привилегия кредиторов и ряда крупных организаций (например, сотовых операторов, служб ЖКХ). Исключение из правил – карта рассрочки «Халва».
Правильное действие – покупка товара в кредит. В этом случае с банком заключается кредитный договор, вся информация о котором будет отражена в истории. Своевременно погашенные платежи быстро и значительно исправят состояние сложной КИ.
Приобретать необходимо нужные, но недорогие товары. Дорогостоящую покупку может не одобрить банк из-за отсутствия дисциплины при погашении предыдущих кредитов.
После полной выплаты задолженности (и, главное, в сроки, оговоренные договором) очень плохая КИ переходит в разряд средней тяжести. Здесь уже возможны шаги, которые до этого были недоступны.
Дальнейшее улучшение КИ следует проводить с помощью кредитной карты или экспресс-кредита в банке.
Кредитная карта
Кредитную карту необходимо оформлять в обязательном порядке, так как потребительский кредит банк вряд ли оформит, а дальнейшее использование микрозаймов и покупок товаров в кредит финансовую репутацию клиента, конечно, улучшат, но незначительно.
Грамотное использование кредиток позволит бесплатно улучшить КИ. Многие из них имеют грейс-период от 50 до 100 дней (полная информация о грейс-периоде находится здесь), бесплатный выпуск и отсутствие комиссионных за обслуживание. Заемщику остается только не нарушать сроки возврата задолженности по ссуде.
Карту можно оформить дистанционно, онлайн, или при личном посещении офиса банка. Какие банки исправляют кредитную историю? Любой банк, давший взаймы, влияет на КИ. Какие, положительные или отрицательные записи будут внесены, зависит только от заемщика. Нет нарушений условий договора — нет записей, порочащих репутации клиента.
Однако предпочтение следует отдать финансовым организациям, работающим в интернете – у них более лояльное отношение к клиентам. В каком банке наибольшие шансы получить кредитку онлайн? В Тинькофф Банк (карта Tinkoff Platinum), Киви Банк (карта рассрочки Совесть) и в Touch Bank (условия оформления кредита смотри здесь).
Заявку следует оформлять на небольшую сумму, в пределах 10 000-15 000 руб., что значительно повысит шансы на ее удовлетворение. Одновременно обращаться в несколько банков очень рискованно, так как можно получить одобрение сразу во всех. Отказ от принятой заявки еще более ухудшит ситуацию с КИ.
Если вариант с онлайн-заявкой не прошел, придется добиваться оформления кредитки непосредственно в отделениях банка. Исходя из ситуации, что приведенные выше банки отказали, КИ пока еще очень плохая.
Получить кредитную карту с небольшим лимитом при личном посещении офиса реально, если клиент предоставит полный пакет документов и поручителя. Без поручителя или залога сделать это будет проблематично.
Начинать в таком случае следует или с очень крупных и известных банков, таких как Сбербанк (подробно о кредитах в Сбербанке здесь), или мелких, провинциальных. Средние банки больше всех боятся рискованных операций.
Они отказывают в кредите при малейших сомнениях.
У крупных банков размер уставного капитала допускает некоторые риски при выдаче кредитов, а мелкие кредиторы борются за каждого клиента и закрывают глаза на его недостатки, отраженные в КИ, если они закрыты любым беспроблемным займом.
Экспресс-кредиты на 1-1,5 года чуть более доступны, но за них придется платить проценты за пользование. Так как выдача такого займа клиентам с подмоченной репутацией имеет высокий риск невозврата, банки значительно поднимают процентные ставки по нему. Если в обычной ситуации заявитель может отказаться от таких условий, то для выправления КИ придется согласиться.
Своевременное погашение задолженности по карте или экспресс-кредиту переведет КИ из средней тяжести в разряд слегка испорченных.
Следует иметь в виду, что экспресс-кредит достаточно взять один раз, а кредитной картой необходимо воспользоваться минимум два раза.
Полностью изменить плохую кредитную историю на хорошую поможет только оформление потребительского кредита и его своевременное погашение.
Потребительский кредит в банке
По сравнению с другими видами займов, потребительский кредит наиболее лоялен к заемщику:
- низкая процентная ставка;
- длительный период кредитования;
- значительная сумма ссуды;
- возможность получения займа наличными.
Однако его оформление представляется сложным процессом. Заявителю придется предоставить:
- залог;
- поручителя;
- созаемщика;
- справку о доходах;
- справку с места работы.
Из первых трех пунктов достаточно лишь одного, а два последующих – обязательны. Положительно охарактеризует клиента:
- наличие вклада (в этом же банке);
- согласие на оформление страховки;
- получение заработной платы через карточку банка.
Соблюдение вышеперечисленных условий не дает 100% гарантии одобрения кредита, но шансы очень велики. Повысить их можно небольшим сроком кредитования и незначительной величиной лимита. Дисциплинированное погашение задолженности по потребительскому займу полностью очищает финансовую карму клиента.
Альтернативные способы очищения КИ
Обнуление через суд
Что делать, кредитная история испорчена не по вине субъекта? Такие ситуации возникают довольно часто. В их основе лежат:
- технический сбой во время передачи данных из банка в БКИ;
- ошибка финансовой организации в определении даты поступления на кредитный счет суммы задолженности;
- человеческий фактор – ошибочные записи по вине операторов банка;
- форс-мажорные обстоятельства – тяжелая болезнь в течение нескольких месяцев, длительная зарубежная командировка и др.
По первым трем пунктам подается заявление в БКИ с просьбой внести изменения в записи КИ. Проверка длится долго, но, как правило, результат положительный. Известны единичные случаи судебного разбирательства по таким делам.
Аннулирование отрицательных записей по последнему пункту возможно только через решение суда. БКИ не наделено властными полномочиями самостоятельно изменять формулировки записей или убирать их вообще из истории. Оно может только проверить достоверность поступившей информации.
Суд, рассмотрев дело по существу, выносит решение об изменении или аннулировании отдельных записей, которое БКИ обязано выполнить.
Важно: вся доказательная база ложится на истца. Поэтому, прежде чем обращаться в суд, необходимо свои требования подтвердить документально.
Истечение срока давности
Обнулить плохую кредитную историю можно даже не предпринимая конкретных шагов в этом направлении. Просто дождаться истечения срока давности записей, формирующих негативный облик субъекта КИ.
По законодательству РФ срок хранения КИ составляет 15 лет. Однако доступ к информации, находящейся в ней, автоматически закрывается через 10 лет. Кредиторы не в состоянии получить записи о просрочках внесения платежей после наступления указанной даты.
За деньги
По мере того, как банки стали все больше внимания уделять кредитной истории клиентов, появляется все больше предложений по ее исправлению за деньги. Реально ли прямо сейчас изменить финансовую репутацию клиента? Нет, это невозможно. Законодатель предусмотрел, что внести изменения в КИ можно при обнаружении ошибки или по постановлению суда.
Подобные предложения не следует рассматривать – это мошеннические схемы получения денег с доверчивых клиентов.
Специальные программы
При появлении спроса на какую-либо услугу, всегда появляется ее поставщик. Не прошли мимо желания части клиентов исправить КИ и финансовые учреждения. Они разработали различные программы для оказания помощи. Наиболее известная из них – «Кредитный Доктор»
Как исправить плохую кредитную историю по программе «Кредитный Доктор»? С помощью банка Совкомбанк. Детальное изучение условий участия в ней субъекта КИ вызывает массу вопросов и недопонимания.
- Кредит формальный и на руки заемщику не выдается. Возникает вопрос: почему тогда установлена очень высокая процентная ставка уплаты за ссуду – 33%? Ведь деньги остаются в распоряжении банка.
- Почему дополнительно к процентам за кредит необходимо оплачивать отдельно оказанную услугу? Суммы разные, но значительные.
- Банк самостоятельно оформляет платежи по телу кредита, а проценты ежемесячно уплачивает клиент. Почему нельзя взять единым платежом комиссионные за предоставление займа и освободить клиента от необходимости ежемесячно вносить платеж? Услугу он ведь оплатил.
Каждый вправе решать сам, пользоваться ли такой программой или нет.