Какие проблемы в 2022 году ждут тех, кто имеет вклады в банках

Фото © Валерий Матыцин / ТАСС

Россиян напугал новый закон, позволяющий государству замораживать накопления в банках. Накануне в Государственной Думе РФ рассмотрели новый законопроект, которым президенту предоставляются полномочия по регулированию финансовой политики для стабилизации ситуации, которую создали санкции, наложенные на Россию Западом. Что из себя представляет закон, смогут ли замораживать банковские вклады и счета россиян после его принятия в 2022 году, расскажем в материале «Интересной России».

Новый закон о заморозке счетов и вкладов: смогут ли россиянам ограничить доступ к собственным деньгам

Депутаты Госдумы приняли в третьем, окончательном, чтении закон, позволяющий президенту России вводить капитальные ограничения в национальной финансовой системе в рамках действий, направленных на обеспечение стабильности в условиях санкций.

Поправки были внесены в закон «О мерах воздействия (противодействия) на недружественные действия США и иных иностранных государств» в конце мая. Далее их должен одобрить Совет Федерации, после чего документ поступит на подпись главе государства Владимиру Путину.

Президенту разрешается устанавливать особый порядок сделок с участием иностранных лиц, связанных с недружественными государствами, вводить особый порядок исполнения российскими юрлицами обязательств по выплате дивидендов гражданам недружественных государств, а также утверждать особый порядок валютного регулирования и валютного контроля, в том числе в отношении операций между резидентами и нерезидентами.

Кроме того, глава государства получит возможность запрещать проведение любых сделок или устанавливать для них специальное разрешение, в том числе по валютным операциям, изменять валюту обязательств по договорам, ставить требования к приобретению или отчуждению долговых обязательств, ценных бумаг, иных финансовых инструментов.

Отдельно президент получит право ввести заморозку вкладов россиян. В 2022 году после подписания закона у него появится такая возможность, он также сможет делегировать цц ЦБ РФ. Кроме того, глава государства сможет запретить открытие счетов и вкладов и проведение по ним операций.

Зампред ЦБ Алексей Гузнов на заседании профильного комитета Госдумы пояснил, что Путин и так воплотил большинство из этих мер в своих указах за последние три месяца, так что нынешний закон просто объединяет возникшие условия.

Что обещали в Госдуме по вопросу о конфискации вкладов

Напомним, что перед началом специальной военной операции на Украине депутат Госдумы от КПРФ Николай Арефьев заявил, что государство будет вынуждено конфисковать вклады россиян в случае, если западные санкции пошатнут российскую финансовую систему – будут заморожены резервы Цб РФ, а банки отключат от системы SWIFT.

Несмотря на то, что в конечном итоге эти меры были введены, до лета 2022 года о заморозке вкладов россиян или об их полной или частичной конфискации речи не шло.

Что означает «Заморозка вкладов» в рамках нового закона

Заморозка валютных вкладов — самая обсуждаемая мера из нового закона, но не единственная. Президент получает полномочия не только относительно вкладов, но и относительно счетов резидентов и нерезидентов, сделок с иностранцами, их дивидендов.

Прежде всего, в рамках данного закона выделяется категория иностранцев из недружественных стран и связанных с ними лиц. Список недружественных государств обновлен в марте, в него вошли США, ЕС, Великобритания, Австралия, Япония, а также ряд стран Европы и Азии.

Под иностранцами из недружественных стран и связанными с ними лицами понимаются следующие категории граждан и юрлиц:

имеющие гражданство этих недружественных государств;
проживающие в них, имеющие место регистрации;
ведущие хозяйственную деятельность в данных государствах;
получающие прибыль от бизнеса в этих странах независимо от места проживания и регистрации;
находящиеся под контролем таких лиц.

Однако, введение мер предусмотрено и в отношении других нерезидентов и также резидентов.

Главная суть новых поправок

Как уже говорилось, главе государства предоставлены исключительные и беспрецедентные полномочия по введению:

особого порядка совершения сделок с иностранными лицами из недружественных стран;
особого порядка исполнения обязательств российскими юрлицами перед такими иностранными лицами;
временных правил выплаты дивидендов иностранцам из недружественных стран;
особого порядка валютного регулирования, в том числе, установления правил осуществления операций с валютой резидентами и нерезидентами, открытия нерезидентами счетов в РФ и резидентами вне РФ;
иных правил, необходимых для обеспечения финансовой стабильности в условиях санкционного давления.

Заморозка банковских счетов и вкладов населения в 2022 году по новому закону не исключена, ведь в числе мер по нивелированию санкционного давления указаны заморозка денежных средств и иного имущества.

Что именно президент сможет сделать в рамках новых полномочий?

Президент вправе осуществлять:

введение запретов на отдельные сделки, в том числе, введение запретов на осуществление валютных операций;
изменение валюты операций и иных условий совершения сделок;
проведение зачетов по сделкам резидентов и нерезидентов;
установление необходимости получения специального разрешения для ряда сделок;
установление необходимости открытия специальных счетов для проведения расчетов по ряду сделок;
введение необходимости регистрации ряда сделок, в том числе, открытия счетов;
введение необходимости продажи валюты внутри РФ;
замораживание денег и другого имущества без указания валюты (то есть, и заморозка рублевых вкладов в условиях санкций не исключена по закону);
установление лимита операций;
установление требований по работе фондового рынка, осуществления валютных операций;
введение особенностей валютного контроля.

Список не является закрытым, так как в нем упомянуты и иные меры, требующиеся для обеспечения финансовой стабильности.

Комментарий эксперта к новому закону о заморозке вкладов

Заместитель председателя Центробанка РФ Алексей Гузнов прокомментировал введение нового закона и указал, что в нем сосредоточены, скомпилированы все полномочия главы государства, которые ранее уже были оформлены в антисанкцинных указах президента РФ.

Некоторые меры уже реализуются. Так, Россия потребовала перевода контрактов на поставку газа в рубли.

Конфискация вкладов населения в законе прямо не заложена, указана только заморозка, то есть, запрет на производство операций. Однако, есть мнения, что этого не избежать. В феврале 2022 года депутат от партии КПРФ Николай Арефьев высказал мнение, что у Правительства РФ может не остаться выбора, так как резервы ЦБ РФ заморожены, так же как и средства олигархов, сообщает progov.ru.

Добавьте Интересную Россию в избранное

Налог на вклады в 2022 году: все нюансы | РБК Инвестиции

Власти на время отменили новые налоги по банковским вкладам. Если решение не продлят, то в будущем их все же нужно будет платить. Разобрались, как посчитать, сколько нужно будет отдавать государству по новым условиям

Fox_Ana / shutterstock

С 1 января 2021 года для россиян вступил в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Поправки внесли во вторую часть Налогового кодекса России [1].

Однако налоговая база начала формироваться только в этом году, так что если вы получали проценты в 2020 году и раньше, то они учитываться не будут. Впервые такой налог нужно было бы заплатить в 2022 году — до 1 декабря. За текущий год налоги оплачиваются в следующем.

Однако в конце марта президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах. Таким образом, в 2022 и 2023 годах платить такой налог не нужно.

В этом тексте вы узнаете:

Каким был налог на вклады раньше

Раньше налог по депозитам нужно было платить только в том случае, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. В таком случае с этого «превышения» резидентам нужно было заплатить налог в 35%, нерезидентам — 30%. При ставке ЦБ 4,25%, налогооблагаемая база начиналась бы с 9,25% и выше.

Налоговый резидент — тот, кто платит налоги в бюджет той или иной страны. В России это люди, которые находились на территории страны 183 дня в течение года.

Какой налог на вклады действует сейчас

Теперь схема, по которой рассчитывается налогооблагаемая база, изменилась. Ставка будет одинаковая и для резидентов, и для нерезидентов — 13% НДФЛ. А правило «плюс 5%» больше не применяется.

На вклады в рублях

Для процентных доходов от вкладов государство ввело необлагаемую сумму дохода. Все, что окажется выше этой суммы, облагается налогом.

До конца марта этого года необлагаемая сумма должна была считаться так: ключевая ставка
на 1 января умножалась на ₽1 млн.

Но теперь, после изменений, она будет рассчитываться иначе: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму в ₽1 млн.

Таким образом, если в течение года ставка Банка России повышалась, а после этого выросли ставки по вкладам, то и необлагаемый налогом доход также увеличится. Соответственно, и меньше шансов, что придется платить налог. Такая схема расчета распространяется на будущие налоговые периоды, то есть на проценты, полученные в 2023 году и далее.

К примеру, максимальная ключевая ставка ЦБ в 2022 году составила 20%. В этом случае налогообложению подлежал бы весь процентный доход, превышающий ₽200 тыс. Сколько у вас вкладов и на какую сумму — не имеет значения. Важно, превышает ли общая сумма полученных вами процентов необлагаемый минимум. Если да, то налог придется заплатить.

Если ваша общая сумма вкладов меньше или равна ₽1 млн, еще не значит, что налог платить не придется. Когда банки предлагают вклады с процентной ставкой, превышающей ключевую ставку ЦБ, доход по таким вкладам может превысить необлагаемую сумму.

create jobs 51 / shutterstock

На валютные вклады

Если у вас есть банковские вклады в иностранной валюте, то по ним тоже нужно будет платить налоги по новой схеме независимо от размера ставки. Доходы по ним будут пересчитываться в рубли по курсу Банка России, который действовал на дату выплаты процентов.

Например, вы открыли годовой долларовый вклад со ставкой 0,7%, проценты по которому выплачиваются в конце срока на отдельный счет. Его сумма — $10 тыс. Тогда проценты составят $70.

Допустим, что срок депозита закончился, а курс доллара ЦБ на эту дату был около ₽71,8. Переведем проценты из долларов в рубли — они составят ₽5026.

Эта сумма слишком мала, чтобы платить за нее налог, однако ее добавят к доходам по другим вкладам, если они у вас есть. При этом в Минфине объяснили [2], что доход от изменения курсов валют не учитывается. Сумма вклада — это имущество, а не доход, так что он в принципе не может подлежать налогообложению.

На вклады для пенсионеров

Сейчас у пенсионеров нет особых условий и льгот по новому закону о налогах на вклады. В 2021 году депутаты предложили законопроект [3], который освободил бы неработающих пенсионеров от выплаты таких налогов. Однако его так и не приняли, так что пенсионерам тоже нужно платить налоги.

Депутаты отмечали, что этот законопроект должен поддержать слабо защищенные группы населения. Многие россияне пытаются накопить средства на пенсию, пока работают, чтобы не бедствовать в старости, говорили законодатели. Когда пенсионер уже не работает, то у него нет зарплаты, а потеря нескольких тысяч рублей в виде налогов может стать существенной, считают депутаты.

В законопроекте они предложили освободить неработающих пенсионеров от налогов с доходов по вкладам. Условие — эти доходы за год не должны превышать прожиточный минимум пенсионеров в целом по России, умноженный на 12. То есть если минимум составляет ₽10 тыс., то годовые доходы от вклада не должны превышать ₽120 тыс.

Налог на вклады по наследству

Согласно Налоговому кодексу, с дохода в виде процентов по банковским вкладам и остаткам на счетах, выплаченного в порядке наследования, не нужно платить налоги. Поэтому и под новый закон они тоже не подпадают, пояснили в Минфине [4]. Но если вы получили вклад не в порядке наследования, то налоги придется платить.

Если вы не знаете, были ли вклады и счета у вашего родственника, то нужно обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело. Он собирает информацию об имуществе.

AntonSAN / shutterstock

Когда можно не платить налог по вкладам

Доходы по вкладам, процентная ставка по которым не более 1% годовых.
Доходы по счетам эскроу — это специальный счет в банке, который используют в сделках, чтобы снизить риски. Одна сторона вносит на него деньги, они замораживаются, и вторая сторона получит их, если исполнит свои обязательства перед первой.

Однако некоторые моменты в законе оставляют вопросы, считает Игорь Шиков, советник налоговой практики адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».

«Неясно, как считать доход у коллективных владельцев вклада. Например, если права на депозит принадлежат нескольким наследникам или это совместный вклад супругов», — сказал эксперт «РБК Инвестициям».

В Федеральной налоговой службе (ФНС) рассказали, что проценты, которые добавляются к вкладу, а не поступают на отдельный счет, тоже учитываются. «Если проценты зачисляются банком в счет пополнения того же вклада клиента, то доход в виде таких процентов учитывается при обложении НДФЛ в том налоговом периоде, в котором было зачисление этих процентов», — пояснили в ФНС [5].

Как рассчитать налог по вкладам

Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽1,7 млн по ставке 7% годовых. А максимальная ключевая ставка ЦБ за год составляла 10%.

Используем следующую формулу
(Ваш доход по вкладу — Необлагаемая сумма) * 13% = Налог на доход от вклада
Считаем сумму, с которой будет взиматься налог
₽1,7 млн * 7% (ставка по вкладу) — ₽1 млн * 10% (ставка ЦБ) =
₽119 000 — ₽100 000 = ₽19 000
Считаем налог с получившейся суммы
₽19 000 * 13% = ₽2470
Итого: налог на вклад ₽1,7 млн под 7% при максимальной ключевой ставке ЦБ за год в 10% составит ₽2470.

В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам после 2023 года.

Когда и как платить налог по вкладам

Платить налог по вкладам нужно самостоятельно. Но подавать декларацию не придется. Банки сами направят информацию о ваших вкладах и доходах в Федеральную налоговую службу. Они должны отчитаться до 1 февраля следующего года.

Если ваши доходы превысят необлагаемую базу, ФНС пришлет вам уведомление. Налоги за предыдущий год нужно будет заплатить до 1 декабря следующего. Например, за 2023 год — до 1 декабря 2024-го.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

С каких вкладов в 2022 году придётся заплатить налог, и как его избежать?

Никто не любит налоги. Кто-то пытается уклониться от уплаты, скрывая доход. Например, этим грешат арендодатели. Правда, многие, кто так сделал, сами об этом жалеют, ведь это влечёт массу проблем. Но есть такие налоги, от которых не спрятаться, не скрыться.

Один из них — налог с доходности от вкладов: данные поступают из банка в налоговую службу, и человек никак не утаит полученный доход. Но и этот налог можно обойти, если правильно всё рассчитать.

Рассказываем, в каких случаях он начисляется за 2022 год, когда выгоднее заплатить налог, а когда лучше не доводить до налогообложения.

Когда пора платить налог с доходности по вкладам?

Центробанк в очередной раз повысил ключевую ставку, причём сразу на 1%. Теперь она составляет 8,5%. Эта цифра — очень важная в плане налогообложения. Ставка в 8,5% будет действовать на 1 января следующего года, поэтому с её помощью будет исчислиться минимум, который не облагается налогом.

Другое дело, не то что 42 500 рублей в прошлом году. zaim-bistro.ru

Если за весь 2022 год вы получите от банков доходность по вкладам и накопительным счетам менее 85 000 рублей, то вам не нужно платить налог с неё.

Почему нельзя не платить налог с доходности по вкладам?

Надеяться на то, что вы тихонечко заберёте свои проценты из банка, и налоговая об этом не узнает без вашей декларации, не стоит. Дело в том, что банки передают данные в ведомство, поэтому всё тайное становится явным чуть ли не автоматизированно.

Поэтому, если в текущем году вы заработали на вкладах и счетах более 42 500 рублей, то в следующем году за это придётся заплатить. Необлагаемый минимум применяется по тому году, когда получен доход. То есть в 2021 году это 42 500 рублей.

Неважно, что уплата налога приходится на 2022: в текущем году платят за предыдущий.

Один у вас вклад или десяток в разных банках — тоже не принципиально. Налоговая всё равно узнает общую доходность, которую вы получили.

Налоги за доход, полученный в 2022 году, будем платить только в 2023 году, но всё рассчитать надо уже сейчас.

Как считается налог с доходности по вкладам?

Ставка налога с доходности от вкладов — такая же, как обычная ставка НДФЛ, то есть 13%. Выходит, что если за год получить доход менее 85 000 рублей, то налог платить не надо. Если доход составит больше, то налогооблагаемую базу уменьшают на 85 000.

Например, за весь год банки начислят вам 90 000 процентами по вкладам и накопительным счетам. Налог нужно будет заплатить не с 90 000, а с 5 000 рублей. Он составит:

(90 000 — 85 000)*0,13 = 650 рублей

То есть на вкладе не обязательно должен быть миллион?

Тут остаётся только вспомнить миф о том, что налоги берут только со вкладов суммой более одного миллиона рублей. Ставки по вкладам и накопительным счетам сейчас растут, некоторые банки уже предлагают доходность до 10% годовых.

После повышения ключевой ставки рост продолжится.

Так что если положить на депозит вовсе не миллион, а, например, 900 000, можно получить доходность 90 000 рублей, тем самым превысив предел и нарвавшись на налогообложение.

А есть и миллионеры, которые не будут платить налог. Это те, кто открывал вклады по маленьким ставкам, например, в начале 2021 года, на долгий срок.

Например, человек положил 1 миллион рублей на вклад в январе уходящего года под 4,5% годовых на полтора года с выплатой процентов в конце срока. В июне 2022 года банк начислит ему 67 500 рублей.

Это меньше 85 000, поэтому, если никаких других доходов с депозитов в 2022 году не будет или они будут меньше 17 500 рублей, налоги платить не придётся.

Как открывать вклады с учётом необлагаемого минимума?

Если вы открываете вклад или накопительный счёт с ежемесячной выплатой процентов, то просто посчитайте заранее, превысит сумма начислений 85 000 рублей или нет. Брать нужно только те начисления, которые поступят на счёт с 1 января по 31 декабря 2022 года. Сам вклад может быть открыт раньше или закрыт позже.

Если открывать вклад на срок больше года с выплатой процентов в конце срока, то может получиться так, что в 2022 году начислений вообще не будет. Нет начислений — нет налогов.

Если доход от вклада придёт на счёт в 2023 году, то налоги с него будут считаться уже исходя из ключевой ставки на 1 января 2023 года.

Она пока неизвестна, но Центробанк прогнозирует ставку в диапазоне 6-7% весь следующий год.

Что будет с вкладами в 2022 году: прогнозы по ставкам

Вопрос о том, что будет с вкладами в России, волнует миллионы граждан. Каждый стремится сохранить и приумножить свой капитал, всем интересно, что будет дальше со ставками. И самое главное — не опасно ли в 2022 году хранить деньги в банках.

Что будет с вкладами в России в 2022 году, стоит ли вкладчикам переживать за свои деньги. Что будет с процентами по депозитам и накопительным счетам — прогнозы дает эксперт сервиса Бробанк.ру.

Что происходит со ставками по рублевым вкладам

В этом отношении рынок штормит, банки то повышают ставки до рекордных значений, то снова их уменьшают. Если раньше годами по вкладам назначались примерно одинаковые проценты, то сейчас банки 1-2 раза в месяц пересматривают их значение, полностью меняют процентную ставку.

Все дело в политике Центрального Банка относительно ключевой ставки, которая напрямую влияет на ставку по кредитам и вкладам. Если КС повышается, банки начинают увеличение процентов по вкладам. Если КС уменьшается, банки оперативно на это реагируют и также уменьшают доходность по депозитным и накопительным счетам.

После событий февраля 2022 года Центральный Банк кардинально увеличил ключевую ставку до рекордных для России 20%. Прежнее значение — 9,5% годовых, ранее она и вовсе находилась на уровне 4-5% — в тот период вклады приносили минимальную доходность.

Повышение КС связано с экономической ситуацией в стране и с тем, что люди после объявления санкций по отношению к банкам РФ начали массово снимать деньги со счетов. Повышение ставок по вкладам прекратило это, люди понесли капитал обратно.

И уже через 1-3 дня банки начали массово повышать ставки по вкладам и кредитам. На второй квартал 2022 года проценты по вкладам в среднем выглядели так:

В марте ЦБ РФ увеличил КС до 20%. Вслед за этим банки повысили доходность до 20-22%. А банки, которые попали под жесткие санкции и пострадали от оттока капитала, и вовсе стали предлагать доход в 23-25%.
В середине апреля Банк России провел внеочередной пересмотр ключевой ставки, снизил ее до 17%. Через пару дней банки снизили доходность для новых договоров до 15-16%. Ставки в 17-18% стали редким явлением.
В начале мая КС снизилась до 14%. И в итоге банки стали предлагать доход до 12-14% годовых.

Максимальная доходность всегда дается по вкладам классического типа без пополнения и расходных операций. Чем больше опций предусматривает программа, тем ниже ставка.

Что будет с вкладами в 2022 году

Эксперты утверждают, что не стоит ожидать того, что процентные ставки по вкладам будут увеличиваться. Более того, они предрекают их уменьшение вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.

Банк России не может долго держать высокую ключевую ставку, так как это вредит экономике страны. Ипотека сильно подорожала, застройщики не могут реализовать свои объекты, бизнес не может себе позволить дорогие кредиты. Чтобы избежать серьезных последствий всего этого ЦБ начала снижать КС.

Следующее заседание по ключевой ставке ЦБ намечено на 22 июля, далее — 16 сентября. Но может быть принято решение о внеплановом заседании и пересмотре.

В текущей экономической ситуации поводов для увеличения КС и, соответственно, ставок по вкладам, нет. Эксперты полагают, что ключевая ставка будет постепенно снижаться к концу 2022 года. И именно постепенно, а не резко, как это было последние 3 раза.

Если ситуация с импортом стабилизируется, а темпы инфляции окажутся выше прогнозируемых, ключевая ставка будет вести себя так (пока что этот сценарий выглядит более реалистичным).

Соответственно, если рассматривать, что будет с процентами по вкладам, они также будут постепенно снижаться. Максимальные ставки по вкладам будут находиться примерно на 1 процентный пункт ниже, чем КС.

Но важно понимать, что ситуация нестабильная. Если возникнут серьезные внешние факторы, ЦБ может снова увеличить ключевую ставку, тогда и проценты по вкладам станут выше. Но пока что эксперты сходятся во мнении, что вероятность этого мала.

Какой будет ставка по вкладам в 3-4 квартале 2022 года

На конец второго квартала максимальная ставка по вкладам составляет 13-14% годовых. И это с учетом того, что речь о классическом вкладе без пополнения и снятия. По программам с дополнительными опциями доходность составляет в среднем 10-11% годовых.

Если прогнозы по ключевой ставке сбудутся, ставки по вкладам будут такими:

летом 2022 года максимальный процент будет составлять 10-11%. По вкладам с пополнением или возможностью снятия — около 9%;
осенью и к концу года — 9-10% по классическим и около 8% по остальным.

Обратите внимание, изменение ставок не касается вкладов, которые оформлены ранее. Прежние условия размещения средств действуют до конца срока. А вот пролонгирование уже делается на новых условиях.

Что будет с долларовыми вкладами

После повышения ключевой ставки и увеличения доходности по рублевым вкладам произошли и изменения с валютными депозитными счетами. Ставки с 0,1-0,25% выросли до 1-2% годовых, и это очень существенное изменение.

Но после того как ситуация стабилизировалась, и ЦБ начал снижение ключевой ставки, проценты по депозитам в евро и долларах стали резко сокращаться. Большинство банков вернулись к прежним 0,1-0,25%. Но если вы уже успели заключить договор под 1-2%, они и будут действовать до конца срока.

Никаких особых изменений с валютными вкладами не будет. В перспективе ставки такими и останутся.

Что будет с накопительными счетами

С ними происходит все то же, что и с вкладами. В период действия КС в 20% банки установили предельно высокие ставки по накопительным счетам, так как они были для них более экономически выгодными и безопасными. Доходность доходила до 23-25, и многие граждане предпочитали вкладам накопительные счета.

Но сейчас, когда ситуация стабилизируется, банки возвращаются к прежним условиям, они снижают ставки по накопительным счетам и делают их ниже, чем по классическим вкладам. К концу 2022 года можно ожидать, что доходность по накопительным счетам опустится до 8-9%.

В случае с накопительными счетами банки меняют ставки по своему усмотрению, и изменения касаются всех ранее открытых счетов. Если вы открыли НС под 23%, а банк решил снизить доход до 12%, ваша прибыль уменьшится автоматически.

Какие сроки будут самыми доходными

Если до событий февраля 2022 года оптимально было открывать вклады на 1 год (по ним устанавливался самый интересный процент), то после лучшим периодом стали 3 месяца. Это связано с нестабильной экономической ситуацией и ожиданием банками того, что ЦБ снизит ключевую ставку.

В итоге высокая доходность в 20-25% давалась банками только при размещении средств на 3 месяца. Они понимали, что ключевая ставка вскоре будет снижена, поэтому устанавливать такой доход на длительный срок было нецелесообразно.

На вторую половину 2022 года ситуация со сроками размещения будет другой. Уже сейчас банки стали предлагать примерно идентичную доходность на 3 и 6 месяцев.

Скорее всего, к концу года лучшие условия будут даваться при сроке в 6 месяцев. И также банки сделают выше доход при размещении средств на 8 месяцев. Периоды в 1 год и более будут дешевыми, так как о стабильности все равно речи нет, а банки не пожелают рисковать.

Можно ли доверять банками

Вопросы о том, что будет с вкладами после санкций, чаще всего задают граждане, которые переживают за сохранность своих средств. В феврале-марте 2022 года уже была ситуация, когда люди в панике закрывали вклады и счета, обналичивали их. Но после эти же люди понести деньги обратно.

В текущей ситуации нет повода переживать за свои деньги на вкладах. Нет никаких предпосылок к тому, что деньги пропадут. Большая часть средств россиян хранится в банках, попавших под санкции. Но все они стабильно работают, для простых клиентов ничего не поменялось.

Почему не стоит бояться размещать средства на вкладах в 2022 году:

Правительство и Центральный Банк оказывают всесторонние меры поддержки банкам, попавшим под санкции. Это банки, которые являются государственными или системно-значимыми — в них будут вкладывать деньги для поддержания работы в любой ситуации;
никто не отменял систему страхования вкладов. Все средства конкретного вкладчика до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы. Если с банком что-то случается, АСВ оперативно выплачивает возмещение.

Если у вас есть опасения, открывайте вклады в банках с государственным участием, Это Сбер, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк. Правительство всегда их поддерживает и помогает.

Что будет с вкладами при дефолте

Несмотря на то, что нет никаких объективных предпосылок к тому, что в России случится дефолт, вкладчики его боятся. Слухи о нем идут непрерывно, но страна регулярно выполняет все свои обязательства и будет выполнять дальше. А дефолт — это невыполнение своих обязательство по госдолгу в срок.

Если дефолт действительно случится, то пострадает вся финансовая система страны, есть риск закрытия банков, особенно частных, которые не поддерживаются государством и не являются системно-значимыми.

В этом случае сработает система страхования вкладов, у которой отдельный фонд. Суммы до 1,4 млн будут выплачены, а вот за остальные придется бороться. Выплаты свыше проводятся за счет реализованных активов закрытого банка и его имущества.

Повторимся — риски дефолта есть, но они минимальные, Правительство РФ регулярно выполняет все свои долговые обязательства.

В целом, если рассматривать, что будет с деньгами на вкладах, ничего с ними не случится, никто не будет забирать средства граждан. Условия размещения средств изменятся, но банки все равно будут обслуживать вклады и накопительные счета, регулярно выплачивая доход.

Частые вопросы

Что будет со вкладами в Сбербанке? Вкладчикам Сбербанка стоит переживать меньше всего — это самый надежный банк РФ, который будет поддерживаться правительством до последнего даже в самой сложной ситуации.

Но что касается ставок, они в Сбере к концу 2022 года, скорее всего, снова окажутся одними их самых низких по рынку, как это было всегда. Что будет с процентами по вкладам? Если на РФ не обрушатся серьезные проблемы, то ставки будут постепенно уменьшаться.

Что будет с деньгами на вкладах при закрытии банка? АСВ выплатит вкладчикам возмещение в рамках 1,4 млн рублей для одного клиента одного банка. Если денег больше, они будут выплачиваться позже по мере реализации имущества закрытого банка.

Что будет со вкладами ВТБ? Банк государственный, поэтому можно сказать, что деньги находятся не только под защитой АСВ, но и правительства. Повода для страха нет. Но до конца 2022 года ВТБ по прогнозам будет постепенно уменьшать доходность вкладов и накопительных счетов.

Что будет с вкладами, открытыми под 20%? Указанная в договоре ставка будет действовать до его окончания. После пролонгация проводится на текущих условиях по этой депозитной программе. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Какие проблемы в 2022 году ждут тех, кто имеет вклады в банках – 5 значимых изменений, о которых нужно знать всем вкладчикам

В уходящем 2021 году было принято ряд важных изменений, которые коснулись правил, действующих для банковских вкладов. В новом 2022 году эти изменения заработают в полной мере, поэтому с ними обязательно нужно ознакомиться во избежание дальнейших проблем. Рассмотрим пять ключевых изменений на основании изменений законодательства и судебной практики.

Риск потерять льготы

За последнее время количество льгот стало гораздо больше. Только условия их получения непосредственно зависят от уровня дохода. В первую очередь право на льготы имеют малообеспеченные семьи, чей среднедушевой доход не превышает прожиточный минимум. И проценты по банковским вкладам тоже влияют на такой доход.

https://www.youtube.com/watch?v=PMcme7Tdm8g\u0026t=44s

К примеру, на основании постановления Правительства РФ №1037 от 28 июня 2021 года, утвердившее правила получения пособия на детей от 8 до 17 лет, в выплатах будет отказано, если члены семьи получат проценты от банковских вкладов в размере, превышающим прожиточный минимум.

Доход по вкладам могут учесть при оформлении субсидии на оплату услуг ЖКХ, а также на право получения пособий на детей в возрасте от 3 до 7 лет.

На этом основании при обращении в органы социальной защиты населения там обязательно проверят наличие банковских вкладов и доходов от процентов по ним.

Риск заплатить налог

С 2022 года начал взиматься налог от доходов с процентов по банковским вкладам. Про этот налог до сих пор возникает много вопросов, так как изначально сообщалось, что коснется он тех, у кого на счетах лежит не менее миллиона рублей. Но итоговая редакция закона оказалась такой, что даже если на счету гораздо меньше миллиона рублей, то риск заплатить налог все равно есть.

Оказывается, налог зависит не от суммы, находящейся на счету, а от ключевой ставки ЦБ РФ на конец года, которая рассчитывается с суммы один миллион рублей. В конце 2020 процентная ставка была 4,25%. Соответственно это значение с одного миллиона рублей равняется 42 500 рублям.

Таким образом, если за 2021 год было получено более 42 500 рублей дохода с процентов от вкладов, то придется платить налог.

Даже если сумма на счету была 800 000 рублей, но процентная ставка по ним была в районе 6–7% годовых, то в 2022 году налог будет начислен.

При этом даже если вклад был открыт в 2020 году, а проценты по нему начислялись в 2021 году, то все равно придется заплатить налог. Такие разъяснения дал Минфин в своем письме №03-04-06/106175 от 04.12.2020 года.

Декларацию подавать не надо. Сумму налога рассчитает ФНС на основании данных по вкладам и выставит счет, который нужно будет оплатить до 1 декабря 2022 года.

Станет проще открыть вклад

С 1 сентября 2022 года основные банки страны, у которых есть универсальная лицензия, будут обязаны обеспечить гражданам возможность открыть счет дистанционным способом. Удостоверение личности будет осуществляться с помощью мобильного приложения или сайта банка, с помощью единой биометрической системы.

С одной стороны, это удобно, однако ряд экспертов уверены в том, что такие изменения возьмут на вооружения мошенники, используя ее слабые стороны.

Если пропали деньги с вклада

В судебной практике был весьма интересный случай. Мужчина открыл вклад в Сбербанке, получив еще раньше сберкнижку. Через некоторое время он пришел за своими деньгами, но ему отказали, объясняя тем, что деньги с вклада уже сняты. При этом сам мужчина деньги не снимал.

В итоге он подал в суд, но все инстанции ему отказали. И только Верховный суд РФ все же обратил внимание на то, что банк не доказал волеизъявление владельца вклада. Оригиналы кассовых документов в банке не сохранились, а в сберкнижке не было отмечено, что деньги сняты.

Поэтому Верховный суд отменил все судебные акты и направил дело на новое рассмотрение (определение ВС РФ от 2 марта 2021 года по делу №11-КГ 20-16-К 6). Вот так обычная сберкнижка помогла вернуть деньги. В связи с этим обязательно нужно хранить все документы по банковскому вкладу.

Ухудшение условий договора со стороны банка недопустимо

Верховный суд РФ внес еще одно важное правило. Нередко банки стараются привлечь клиента, обещая высокие ставки и дополнительные преференции.

Но впоследствии в одностороннем порядке стараются от них отказаться. Такое поведение недопустимо. Если банк изначально заявляет об определенных условиях, то он обязан выполнять их и далее.

Все изменения допустимы только с согласия обеих сторон – банка и вкладчика.

Мужчина обратился в банк и открыл вклад. Первоначально были предусмотрены условия, согласно которым вкладчик получает дополнительные проценты при условии пополнения вклада безналичным способом.

Но позже банк в одностороннем порядке сократил размер таких процентов в два раза.

В итоге дело дошло до Верховного суда, который в своем определении от 14 апреля 2020 года по делу №80-КГ 20-1 указал, что подобное поведение банка не допустимо и клиенту надо пересчитать проценты с учетом первоначальных обещанных условий.

Будьте здоровы и берегите себя!

Если статья понравилась, прошу поставить лайк, если не понравилась, то дизлайк. Любая оценка очень важна.

Благодарю за внимание!

Президент отменил налог с дохода от вкладов, полученного в 2021 и 2022 годах

Евгений Шепелев

частный инвестор

Профиль автора

26 марта президент подписал закон, который среди прочего отменяет НДФЛ с дохода по банковским вкладам и счетам, полученного в 2021 и 2022 годах.

Также немного меняется налогообложение такого дохода, который будет получен в 2023 году и далее. А вот налог с купонов облигаций сохранили: его придется платить и в 2021, и в 2022, и в следующие годы.

Новые правила вступили в силу сразу после публикации закона. Вот что изменилось для вкладчиков.

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться

Например, в начале 2021 года ставка ЦБ была 4,25% годовых. Значит, в 2021 году можно было получить до 42 500 Р в виде процентов по вкладам и счетам и не платить НДФЛ с этой суммы. Если бы доход за год составил 50 000 Р, то с 7500 Р — суммы превышения — пришлось бы платить НДФЛ.

Налог надо было платить в году, следующем за тем, в котором был получен доход. Налоговая на основании данных от банков присылала бы уведомление тем вкладчикам, кому следовало уплатить НДФЛ.

С процентов по вкладам и счетам в банках на территории России, полученным в 2021 и 2022 году, налога не будет. Это не зависит от суммы вклада, ставки ЦБ или размера полученных процентов — подобный доход включен в список доходов, не облагающихся НДФЛ.

Проценты по вкладам и счетам, полученные в 2023 году и далее, будут облагаться НДФЛ, но немного не так, как раньше. Доход, с которого не придется платить налог, будет зависеть не от ставки ЦБ на первое число года, а от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход.

Например, на 1 июня 2023 года ставка ЦБ будет равна 10% годовых. А на первое число остальных месяцев этого года ключевая ставка будет ниже. Тогда для налогообложения дохода от вкладов за 2023 год налоговая будет использовать ставку ЦБ в размере 10% годовых как самую высокую за год.

Этот подход выгоднее для вкладчиков. В случае заметного роста ставки и соответствующего роста доходности вкладов меньше риск того, что придется платить налог: размер дохода, не облагаемого НДФЛ, тоже вырастет.

С процентов, полученных в 2023 году, придется платить НДФЛ в 2024 году, если доход от вкладов и счетов превысит безналоговый лимит. Стоит помнить об этом, открывая или пополняя на крупные суммы вклады, по которым проценты будут выплачивать в 2023 году и позже.

Этот закон внес и другие изменения в налоговый кодекс. Так, физлиц освободили от налога с доходов в виде материальной выгоды — экономии на процентах по кредитам — в 2021—2023 годах, а повышенный транспортный налог придется платить за машины дороже 10 млн рублей, а не 3 млн, как раньше.

Еще предусмотрена поддержка для бизнеса. Аккредитованные ИТ-компании на 2022—2024 годы освободят от налога на прибыль, а для гостиниц на пять лет снизят НДС с 20% до нуля.

Об этих изменениях расскажем в отдельных статьях.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Прошлый 2021 год принес важные изменения для вкладчиков. В 2022 законодательные нормы примут юридическую силу, чтобы не было проблем нужно знать подробности.

Горячая линия для консультаций граждан: 8 (800) 200-46-92

Основные риски

Льгот для населения с каждым годом становится больше. Для малообеспеченных семей положены льготы при условии, что общий доход не превышает ПМ на каждого члена семьи. В правительственном Постановлении №1037 от 28. 06.2021 г.

сказано, что детские пособия (8-17 лет) не положены, если будут начислены проценты по банковским вкладам, превышающие ПМ. Прибыль от вкладов будут учитывать на субсидии по услугам ЖКХ и детские пособия на возрастную категорию 3-7 лет.

В 2022 году обращения в соцзащиту будут проверять, есть или нет у заявителей банковские вклады, сколько процентов начислено по ним.

В письме №03-04-06/106175 Минфин разъясняет, что вкладчиков обязуют платить налог, за доход, полученный от процентных ставок по вкладам. Раньше закон трактовали, что налогом облагаются только суммы равные или больше миллиона. Теперь налогообложение зависит от ставки ЦБ РФ. Допустим, вклад равен 700000 рублей, по 6% ставке будет начислено 42000 руб. В 2022 году придется заплатить налог.

Банки Минфин обязал открывать вклады удаленным способом, по документам, отправленным в онлайн режиме. Экспертов такое положение беспокоит, много слабых сторон для проникновения мошеннических схем.

Кредиты для самозанятых, какие банки дают кредит самозанятым гражданам

Банкам нельзя ухудшать договорные условия

Нередко для осуществления законодательных положений вмешивается Верховный суд. Если финансовая организация объявляет об высоких ставках по вкладам для привлечения клиентов, а потом односторонне отказывает от преференций, так вести себя нельзя. Все условия, заявленные при оформлении договора, должны быть исполнены, изменения возможны при согласии обеих сторон.

Из судебной практики известно, что вкладчик открыл вклад и получал по индивидуальному предложению, дополнительное назначение процентов за осуществление безналичного пополнения. Банк пересмотрел не выгодные для организации условия и сократил процентную ставку. Клиент обратился в Верховный суд, который удовлетворил иск вкладчика.

Есть еще один интересный момент, когда высшая судебная инстанция принимает сторону обывателя. Клиент открыл вклад старым традиционным способом, получил сберкнижку.

Когда решил снять деньги, ему отказали по причине их отсутствия на счете. После обращения в судебный орган, он выиграл суд, так как никаких записей на сберкнижке не было, кассовые документы в банке тоже отсутствовали.

Случай подтверждает насколько важно хранить документы.

Коротко о главном

Глава казначейства Дмитрий Мерзляков, рекомендует гражданам РФ не обналичивать деньги из банков. ЦБ увеличит ключевую ставку до 20%, что сохранит денежные средства от обесценивания. К тому же хранить деньги дома опасно. В наше неспокойное время, депозитный счет в финансовом учреждении, самое выгодное сбережение средств.