Может ли коллекторское агенство подать в суд на должника по кредиту через 3 года и как выиграть суд у коллекторской компании

Невыполнение заемщиком кредитных обязательств в большинстве случаев приводит к тому, что банк продает долг коллекторскому агентству. Законодательно такая переуступка права требования не запрещена. При этом сами коллекторы, как правило, не спешат подавать на должника в суд. И заемщикам, зачастую, непонятно, чего им ожидать от своего нового кредитора.

Поэтому наш эксперт — специалист судебного взыскания подробно рассказал, могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту, и что в таком случае нужно делать заемщику для своего «спасения».

Почему банки продают проблемную задолженность коллекторам

Оборот кредитной организации складывается из двух основных составляющих: активы и пассивы.

• Под активами понимается удачное вложение средств — договоры, по которым клиенты исправно платят по процентам и основному долгу. Активы приносят прибыль банку.
• Пассивы представляют собой проблемные сделки, по которым банк терпит убытки и недополучает положенную по договору прибыль.

Чем больше пассивов, тем ниже позиции банка в рейтинге ЦБ РФ.

Более того, большая сумма просроченной задолженности может привести к отзыву банковской лицензии. Когда кредитор выделяет деньги заемщика, он планирует на их своевременный возврат, и открытие последующих кредитных договоров. Этот процесс называется продажей денег или деньгами «из воздуха». Таким образом, банк может капитал в 1 млрд рублей приумножить в несколько раз.

Именно по этой причине кредитные организации продают долги проблемных клиентов, работать с которыми далее не получается. Маржа с подобной сделки редко достигает даже 50% от суммы основного долга, не говоря уже о процентах, которые недополучает банк по договору. В любом случае, продажа долга считается лучшим решением, нежели длительное ожидание реакции заемщика.

Почему банк не подает в суд, а продает долг заемщика коллекторам

Возбуждение судебного производства предполагает для кредитной организации большие расходы. В первую очередь такие расходы связаны с судебными издержками, государственными пошлинами, экспертизами, и прочими типовыми тратами, которыми сопровождается практически любой судебный процесс.

Нередко сумма долга может быть меньше, чем потенциальные судебные расходы. Остальные причины:

1. Процесс может растянуться на неопределенное время.
2. У заемщика отсутствует физическая возможность оплатить долг — нет работы, проблемы со здоровьем, большая кредитная нагрузка по сторонним договорам.
3. По решению суда заемщик может быть обязан оплачивать долг частями — к примеру, по 100-500 рублей в месяц (в зависимости от его финансового положения).

По этим и другим причинам банки приходят к решению продать долг коллекторам, а не заниматься судебным взысканием самостоятельно. Более того, судебный процесс может не дать никакого результата, и в этом случае банк кредитная организация несет двойные убытки.

Продажа долга — наиболее верное решение, если банк не уверен в целесообразности дальнейшей процедуры взыскания.

Зачем проблемную задолженность покупают коллекторы

Работа с просроченной задолженностью — основное направление деятельности коллекторских агентств.

Выражается она в действии в рамках агентского договора — когда коллекторы действуют от имени банка, либо скупка проблемных кредитов и займов по сделкам, наименования которых звучит как цессия.

Большая часть прибыли коллекторских агентств приходится на договоры, права на которые были ими приобретены по договору цессии.

Такая схема позволяет агентству получать прибыль до нескольких сотен процентов. Агентство может купить долг в размере 10 тыс рублей всего за 1 тыс рублей.

В случае удачного завершения процедуры взыскания, прибыль компании составит 9 тыс рублей (900%). Именно по этой причине данный бизнес считается наиболее прибыльным в финансовой сфере. Но не все для взыскателей проходит настолько гладко.

Бывают и серьезные просчеты: купленную задолженность не всегда получается взыскать.

Перед приобретением долга коллекторы проводят по нему анализ. Для этого агентства нанимают аналитиков, которые оценивают вероятность удачного взыскания задолженности и, соответственно, получение прибыли.

Существуют так называемые «мертвые» долги, по которым ни банки, ни коллекторские агентства не могут ничего предпринять.

В данном случае речь идет о должниках, у которых нет ни работы (дохода), ни имущества, ни каких-либо активов, на которые можно наложить взыскание.

Задолженность приобретается коллекторами с целью продолжения работы с заемщиком уже по собственным методикам. Тактические приемы у коллекторов и банков совершенно разные. И цессия совершается не для того, чтобы в первый же день переносить решение дела в суд.

Для коллекторского агентства судебное взыскание предполагает такие же расходы, как и для банка.
Более того, в банках, как правило, есть свой штат юристов, которые за зарплату выполняют всю судебную работу.

Коллекторские агентства передают подобные дела на аутсорсинг, что предполагает для них ряд дополнительных расходов.

После приобретения прав требования, коллекторы всегда действуют практически по одному и тому же сценарию. Эффективность тех или иных действий заключается в том, как себя ведет должник на первых стадиях взаимодействия.

Стадия 1 — дистанционное взаимодействие с должником

Главный и наиболее эффективный прием, к которому прибегают коллекторские агентства заключается в психологическом воздействии на должника. Профессиональные взыскатели долгов покупают задолженность по договору далеко не для того, чтобы сразу подавать на должника в суд. Это крайне невыгодно и далеко не всегда эффективно.

Верный способ на первых стадиях — обработка клиента с применением типовых психологических приемов. В их числе:

1. Звонки, в том числе, и в неположенное время — поправки в федеральное законодательство не сильно изменили данную проблему.
2. Дезинформация заемщика — информирование о наступлении уголовной ответственности, других тяжелых последствий, никак не связанных с действующим законодательством России.
3. Совершение каких-либо других действий, идущих вразрез с текущим законодательством.

Незнание нормативной базы чаще всего приводит к тому, что рядовые граждане идут на поводу у коллекторов, отдавая им последние деньги. Вместо этого, вопрос можно и нужно переносить в суд. Это поможет должнику добиться решения суда, в соответствии с которым задолженность будет выплачиваться в течение определенного времени частями.

Стадия 2 — личные встречи с заемщиком

Не менее эффективным приемом, входящим в систему психологической обработки, является личный контакт с должником. Эта стадия наступает, как правило, после того, как дистанционное взыскание не дает никаких результатов. Законодательство не запрещает коллекторам встречаться с клиентами лично. Но такие встречи по количеству в неделю и месяц строго ограничены.

Дело заключается не в количестве и длительности подобных контактов. Важна другая сторона — то, как на них отреагирует должник. В этом случае коллекторы действуют группами, чтобы при конфликтных ситуациях можно было рассчитывать на поддержку коллег.

Личный контакт с заемщиком — последняя стадия, перед обращением коллекторского агентства в суд. Чтобы не терять деньги и не сталкиваться с упущенной прибылью, коллекторы могут пойти на этот шаг, несмотря на всю его сложность и невыгодность.

Когда коллекторы обращаются в суд на должника по кредиту

Точного срока — не существует. Все зависит от размера долга, первичного взаимоотношения между агентством и должником. Если последний показывает, что с ним можно работать, то иск в суд компания направлять не станет. Это крайняя мера, на которую взыскатели идут только в крайних случаях.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту через 3 года

У граждан часто возникает вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту через 3/5/7/10 лет?

Для ответа на этот вопрос, в первую очередь, необходимо обратиться к законодательной базе, а именно к срокам исковой давности (СИД). Это временные ограничения, в течение которых взыскатель имеет право на предъявление должнику требований о погашении долга. Также этот срок распространяется и на право на обращение в суд и иском в отношении заемщика.

Сроки исковой давности — что говорит закон

В ст. 196 ГК РФ указано, что общий срок исковой давности составляет 3 года. Это временной лимит, в течение которого взыскатель имеет право на предъявление требований заемщику. Он отсчитывается не с момента заключения кредитного договора, а с даты совершения первого нарушения его условий.

В данном случае речь идет о выходе заемщика на просрочку. Если в течение этого срока кредитор не обратится в суд, то СИД закончится, и никакие требования к должнику более предъявлять уже нельзя.

В этой же статье указано, что максимальный срок исковой давности составляет 10 лет. Точка отсчета — нарушение по договору. Трехлетний СИД возобновляется после каждого требования со стороны взыскателя.

• Схема работает следующим образом:
• Заемщик выходит на просрочку.
• Банк выставляет требование о погашении задолженности.
• Заемщик не выполняет требование о погашении задолженности.
• Банк выжидает 2 года 10 месяцев, после чего опять выставляет требование в адрес заемщика.
• Сроки исковой давности возобновляются.

Таким образом, если банк выставляет требование каждые 3 года, то СИД будет возобновляться.

Максимальный срок — 10 лет с момента выхода заемщиком на просрочку. Требование о погашении задолженности выставляется в письменном виде — путем отправки заказного письма, в личном кабинете в интернет-банке, либо по телефонной связи.

В течение какого срока коллекторы обращаются в суд

Приобретая задолженность по договору цессии, коллекторское агентство не может рассчитывать на обновление сроков давности для законного взыскания.

Здесь важно понимать, что цессия — не восстанавливает и не продлевает максимальный срок исковой давности.

К примеру, если заемщик не платил по договору первому кредитору в течение одного года, то на взыскание долга на законных основаниях у коллекторов есть 9 лет.

Для использования данного срока необходимо периодически направлять должнику претензии, либо связываться с ним по телефонной линии. В этом случае СИД каждый раз будет возобновляться.

Соответственно, если просрочка банку составляет 8 лет, то у коллекторов на взыскание остается всего 2 года.

В данном случае общий срок давности составляет 10 лет, что не идет вразрез с положениями статьи 196 ГК РФ.

Законодательно это разрешено, так как важно, чтобы общий срок, включая все договоры цессии, не превышал 10 лет с момента последнего платежа по договору. Если клиент совершит платеж, то он автоматически обновит срок исковой давности. Следовательно, коллекторы могут подать в суд через 3,5,7 и даже 10 лет. Здесь важно, когда начинаются и заканчиваются общие СИД.

В любом случае, если СИД будут нарушены, суд не примет иск к рассмотрению. В этом случае любые притязания к должнику не будут иметь легитимной основы. Подобная практика крайне распространена в России в последние годы — суды достаточно часто отменяют незаконные требования коллекторских агентств к заемщикам и юридическим лицам.

Если коллекторы не обращаются в суд, а сроки давности вышли

Нередко коллекторские агентства действуют в нарушение законодательства, и продолжают требовать от заемщика погашение задолженности даже после того, как вышли сроки исковой давности. Это серьезное нарушение — права заемщика в этом случае нарушаются, так как никакие требование после окончания СИД предъявлять нельзя.

Если у заемщика возникают сложности с самостоятельным подсчетом СИД, необходимо обратиться за помощью к юристу, который проконсультирует по срокам. В любом случае, следует ориентироваться с даты внесения последнего платежа: если с этого дня прошло 10 и более лет, то коллекторы (кредитор) утрачивают право на обращение в суд.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту через 3 года

Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет 3 года. Людьми, которые пользуются кредитами, это трактуется, как возможность избежать ответственности и необходимости выплаты долга по иссечении трёх лет после получения кредита.

В этой статье рассмотрим, могут ли подать в суд, если с момента выдачи кредита прошло более трёх лет и придётся ли выплачивать через это время долг. Разберёмся, какие последствия могут возникнуть, если оттягивать выплату долга по кредиту.

Что такое срок исковой давности?

Срок исковой давности — это срок, в течение которого истец вправе защитить свои интересы в суде, если его права были нарушены. В случае с невыплатой по кредитам нарушаются права кредитора.

Таким образом кредитор вправе обратиться в суд о взыскании долга только до истечения срока исковой давности. Казалось бы — прошло три года и гуляй смело, от долга свободен. Но не всё так просто. Нужно разобраться в нюансах, о которых ниже.

Это вам может быть интересно: Как оформить кредит на Вайлдберриз?

Каким может быть срок исковой давности

Срок исковой давности не обязательно должен быть 3 года. Та же статья 196 ГК разрешает устанавливать и другие сроки, но не более 10 лет. Поэтому в кредитном договоре может быть указан иной срок исковой давности, и он может быть значительно увеличен.

Срок исковой давности может быть продлён. Например, кредитор и должник могут подписать соглашение о продления срока исковой давности.

В первую очередь это выгодно кредитору, так как у него появляется больше времени для влияния на должника, без привлечения суда. Ведь обращение в суд в первую очередь невыгодно именно кредитору, но об этом ниже.

А должник, как правило, уверен в обратном и опасается судебных разбирательств, поэтому добровольно подписывает соглашение.

Кроме того, срок исковой давности может измениться или начать отчисляться заново в случае передачи долга коллекторному агентству по договору цессии.

С какого момента отчисляется срок исковой давности

Некоторые ошибочно полагают, что срок исковой давности начинает отсчитываться с того дня, как был выдан кредит. Однако, это не так. На самом деле, он отсчитывается с момента нарушения прав истца. То есть, три года (или больше) нужно считать с того момента, когда должник в первый раз не совершил выплату по кредиту. А это может быть через несколько лет после получения кредита.

При этом момент исчисления срока исковой давности также может быть и другим, и регулироваться кредитным договором.

Могут ли коллекторы подать в суд

Подать в суд по поводу возвращения долга может только владелец этого долга. В данном случае это банк или другая организация, имеющая право выдавать кредиты. Когда выплата по кредиту не совершается вовремя, банк или кредитная организация вправе начать воздействовать на должника с помощью коллекторного агентства. Если два варианта взаимодействия коллекторной и кредитной организаций:

• Агентский договор — кредитор нанимает коллекторов для того, чтобы они оказывали давление на должника в целях осуществления им выплат по кредиту. В этом случае владельцем долга остаётся кредитная организация или банк. Поэтому подать в суд коллекторы не могут, а может только кредитор.
• Договор цессии — в этом случае банк или кредитная организация продаёт долг агентству коллекторов и все права по долгу переходят им. При таком договоре сотрудничества, коллекторы вправе подавать в суд.

Когда коллекторы могут подать в суд

Коллекторы, владеющие долгом, могут подать в суд в любое время с того момента, как должник просрочил выплату по кредиту, но в пределах срока исковой давности, который также начинает отсчитываться с момента невыплаты, то есть с того дня, как были нарушены права кредитора.

Могут ли коллекторы подавать в суд в отсутствии кредитора

Некоторые считают, что если прекратить общение с кредитором и не выходить на связь в течение всего срока исковой давности, то в суд подать никто не сможет. Но это не так.

Если речь о сумме до 500 000 рублей, то иск будет подан в мировой суд, в котором разбирательство произойдёт в упрощённом порядке.

В этом случае можно гарантированно сказать, что решение будет в пользу истца и оно будет принято даже без присутствия ответчика. Если сумма более 500 000 рублей, то иск будет подан в суд общей юрисдикции.

Здесь присутствие обоих сторон желательно, но не является обязательным, и, всё-таки, решение может быть принято и без ответчика.

Как только должник просрочит выплату по кредиту, кредитор мгновенно начинает работу. Сначала используются звонки, сообщения, письма. Затем может быть подано заявление в суд. И сделать это можно даже если с должником не удаётся установить связь. Поэтому кредитор не будет ждать несколько лет срока исковой давности.

Судебное заседание может пройти без ответчика и суд может принять решение заочно в пользу истца. При этом размер долга может вырасти, так как истец может затребовать оплату пени, морального ущерба и расходов на судебные издержки.

В целя истребования долга по кредиту суд может наложить арест на имущество и банковские счета должника. Имущество и средства со счёта в размере долга могут быть переданы истцу. Всё это возможно без присутствия ответчика.

Таким образом, прятаться от коллекторов и ждать окончания срока исковой давности — это не выход. От этого может стать только хуже.

Что делать, если коллекторы подали в суд

Если уж дело дошло до суда, то вам лучше принять повестку и присутствовать на нём, а не пребывать в бегах. На самом деле суд по поводу кредита наиболее невыгоден кредиторам, так как у ответчика, который пришёл туда, есть шансы на благоприятный для него исход. Например:

1. В руках ответчика есть возможность уменьшить сумму долга или увеличить срок его выплаты в случае наличия доказательств его финансовой несостоятельности, болезни его самого или членов семьи и других причин.
2. Ответчик может снизить или исключить наличие пени и процентов по кредиту.
3. Может договориться об отсрочке выплаты.
4. Есть возможность затянуть ход судебного разбирательства для того, чтобы появилось время на выстраивании линии защиты.

Поэтому, хоть кредиторы и начинают действовать сразу при появлении просрочки платежа, обращаться в суд они не спешат. У коллекторов имеется множество других инструментов давления на должника. Но можно не сомневаться, что дожидаться завершения искового срока давности они не станут и обязательно обратятся в суд до его истечения, если это потребуется.

Также рекомендуем посмотреть это видео.

Насколько реально выиграть у коллекторов суд по просроченному кредиту?

Пользователи сети Интернет, регулярно читающие мои публикации, знают, что я успешно оказываю юридическую помощь заемщикам, просрочившим выплату кредитов.Мне постоянно задают вопрос: «А каковы шансы, что мое дело является выигрышным»? На этот вопрос я могу ответить так: каждый случай индивидуален, и нельзя сказать, насколько выигрышно ваше дело, не изучив всех относящихся к нему документов.Поэтому я решил провести количественный и качественный обзор проведенных мной за вторую половину 2020 года дел по искам коллекторов к заемщикам.

Когда коллекторы подают в суд?

Коллекторы – люди наглые и бесцеремонные. Их цель – выкачать из заемщика как можно больше денег. Даже если вы добровольно выплатите коллекторам тот долг, который они требовали первоначально, впоследствии коллекторы будут требовать с вас новые и новые суммы: проценты за пользование чужими денежными средствами, расходы, понесенные на взыскание, накладные расходы, и т.п.

В суд коллекторы подают в самом крайнем случае, лишь когда они понимают, что все меры досудебного взыскания, предпринятые ими: письма, звонки, визиты домой и давление на ваших родных и знакомых, оказались безуспешными; они не смогли связаться с вами вообще, либо вы самостоятельно или с помощью юриста предприняли досудебные меры своей защиты.

Главное – не пропустить тот момент, когда будет вынесен судебный приказ, поскольку коллекторы всегда начинают именно с подачи заявления о вынесении судебного приказа, и суды эти приказы выдают.

​

Какие дела выиграны мной у коллекторов?

Суды отказывают коллекторам в исках по одному из следующих оснований:

1. Истек срок исковой давности. Данный срок составляет три года, и автоматически судами не применяется. Заемщик должен для выигрыша дела подать в суд возражения на иск с просьбой применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также правильно обосновать, почему Вы считаете, что срок истцом был пропущен.

Стоит отметить, что суды сами провоцируют заемщиков (ответчиков) на отказ от подачи ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности либо на признание долга в суде (мне пришлось исправлять ошибку одного из своих доверителей, уже подавшего помощнику судьи заявление о том, что она согласна выплатить основной долг).

2. Не доказан факт заключения кредитного договора. Как правило, подпись заемщика на заявлении о выдаче кредита (расписке, договоре) отличается от оригинальной подписи, и тогда приходится проводить почерковедческую экспертизу.

3. Безденежность кредитного договора. Сам кредитный договор был подписан сторонами, но денежные средства не передавались. Точнее – кредитору не удалось доказать факта передачи денежных средств заемщику.

4. Кабальная сделка. Это – сделка, заключенная на заведомо невыгодных для заемщика условиях под давлением тяжелых жизненных обстоятельств.

В частности, мне удалось доказать факт кабальности сделки – потребительского кредита наличными на 200000 рублей по 49% годовых (плюс страховка и ряд иных дополнительных услуг), взятого моим доверителем на оплату услуг адвоката, который, в свою оочередь, защитил его от обвинения в злоупотреблении должностными полномочиями. В отдельных случаях удается доказать в суде факт кабальности микрозаймов.

5. Иск подан о взыскании долга, который ранее уже был оплачен должником или взыскан судебным решением. Такими путями коллекторы пытаются получить с должника дополнительные деньги, поскольку суммы, взысканные судами, зачастую не покрывают коллекторских расходов по взысканию задолженности.

6. Недобросовестность самой коллекторской фирмы. Перед моими глазами до сих пор стоит бывший судебный пристав Советского РОСП г.

Липецка Костя Лазарев и сопровождаемое им ООО «БП-Капитал», которые всяческими путями пытались взыскать уже просуженные 300 000 рублей с моего клиента, но просрочили срок предъявления исполнительного листа к исполнению.

При этом они сами не принимали никаких мер к взысканию, не контактировали с должником и лишили самого должника возможности контактировать с ними; по своему юридическому адресу организация обнаружена не была.

​

Каков процент выигранных у коллекторов судебных дел?

Еще раз повторюсь: не изучив всех документов по делу, невозможно спрогнозировать, является ли это дело выигрышным. Я не могу так, навскидку, сказать, удастся ли выиграть Ваше дело. Мне нужно видеть, как минимум, копию искового заявления и приложенных к нему документов.

Из десяти последних проведенных мной дел против банков и коллекторов:

1 – было разрешено в досудебном порядке, коллекторы отказались от иска;

5 – были выиграны полностью, т.е. коллекторам было отказано в иске в полном объеме, в том числе два дела были выиграны в апелляционной инстанции, одно — в кассационной;

• 3 – были выиграны частично, суды уменьшали взыскиваемую сумму в 3–4 раза (например, в одном деле — с 500 000 рублей до 118 000 рублей);
• 1 – дело было признано мной бесперспективным, и клиенту было сообщено, что я ничем не могу ему помочь.
• Помните главное: чем раньше вы обратитесь к юристу, тем больше шансов на выигрыш вашего дела против коллекторов.
• Помните и то, что со стороны коллекторов Вам противостоит, как правило, не профессионал, а начинающий юрист, работающий на «удаленке», который в ответ на Ваши возражения будет тупо отмалчиваться.

Подписывайтесь также на недавно открытый мной мой канал на Яндекс-Дзен.

Легальный возврат. Почему коллекторы начали взыскивать долги через суд

Еще пару лет назад коллекторы крайне редко подавали в суд на должников, предпочитая дистанционные методы коммуникации: звонки, письма, смс-сообщения. Суд считался затратным и менее эффективным решением. Однако в 2017 году ситуация поменялась — некоторыми компаниями было подано в несколько раз больше исков, чем в прошлом году.

Катализатором роста судебных исков стал закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который вступил в силу 1 января 2017 года. С этого момента рынок начал жить по новым правилам игры, которые к тому же обращены в сторону должников. Это создает некоторый дисбаланс интересов на рынке.

Еще одним фактором роста популярности судебных тяжб стал процесс эволюции стандартных методов взыскания: soft collection, который подразумевает звонки, сообщения, письма, и field collection — выезды сотрудника компании к физическому лицу.

Должники уже привыкли, что им звонят, напоминают, разрабатывают графики платежей. Они научились избегать разговоров, скрываться, стали писать жалобы в вышестоящие инстанции об угрозах.

Однако закон установил ограничения на дистанционные контакты с должником, из-за чего этот тип взыскания стал неэффективен.

При помощи суда

Выходом из текущей ситуации стало активное развитие инструмента «судебное взыскание» (legal collection), которое позволило в прошлом году увеличить эффективность работы кредиторов с просроченной задолженностью в 2,5-3 раза по сравнению с привычными методами.

Еще два года назад коллекторы, специализирующиеся на аутсорсинге, работали на стадии soft/field и получали свой процент от взысканный суммы, а в суд шли только с согласия кредитора. Судебное сопровождение шло всегда за отдельную плату в рамках дополнительного договора.

То есть коллекторские агентства, говоря простым языком, оказывали услуги юридического бюро, специализирующегося на возврате денежных средств. Однако в прошлом году судебное сопровождение вошло в стандартный пакет услуг.

Иными словами, коллекторы по-прежнему работают за процент, однако используют более широкий спектр инструментов воздействия.

Работа коллекторов не ограничивается получением судебного приказа, но и продолжается на стадии исполнения. То есть банк получает систему взыскания «под ключ», ему остается лишь в конце работы перечислить вознаграждение в виде определенного процента от полученной им суммы.

Не все коллекторские агентства и далеко не все банки могут позволить себе содержать штат профессиональных юристов, достаточный для работы с десятками тысяч должников, поэтому этот инструмент на сегодня доступен только крупнейшим компаниям, которые смогли инвестировать средства в развитие именно юридического департамента.

Полоса препятствий

Говоря о минусах и препятствиях взыскания на стадии legal, в первую очередь хочется упомянуть несовершенство судебной системы в современной России.

Ни для кого не секрет, что на суды сейчас приходится огромная нагрузка при одновременной нехватке трудовых ресурсов — все это отражается на сроках рассмотрения дела.

Так, если в большинстве европейских государств исполнительный документ можно получить за 10-20 дней, то в России этот процесс займет в лучшем случае 30-60 дней в зависимости от загруженности того или иного суда.

Для снижения нагрузки на судебную систему при одновременном росте эффективности необходимо расширять способы и методы внесудебного урегулирования споров.

Одним из таких способов может стать массовое использование исполнительной подписи нотариуса взамен судебного приказа. Причем совсем недавно кредиторы получили право вносить это условие в договор с клиентом.

Эта практика работает уже не первый год в Европе и зарекомендовала себя довольно успешно.

Активно используя именно этот метод получения решения, можно существенно снизить нагрузку на суды и сократить время рассмотрения дела до трех-пяти дней. Прибегая к элементарной математике, кредитору или его представителю это позволит сэкономить время практически в десять раз.

Интересно отметить, что сейчас сами должники стали просить, чтобы коллекторы подали на них в суд. Порядка 5% сами становятся инициаторами судебного приказа. Зачастую они хотят потянуть время, не верят в серьезность намерений агентства, для некоторых непонятна сама система погашения долга при помощи посредника. Причины разные, однако суть остается одной — должники не против пойти в суд.

В завершение хотелось бы сказать пару слов о текущей судебной практике. При условии, что все документы в порядке, предоставлены суду и соблюдены сроки исковой давности, в 99% случаев суд принимает сторону истца, то есть кредитора или его представителя.

Только в 2017 году эффективность сборов на этой стадии увеличилась более чем на треть: в 2016 году legal давал 15% от всех сборов, а в 2017 году доля сборов от судебного взыскания составляла уже 38%.

В 2018 году, по нашим прогнозам, доля сборов от судебного взыскания увеличится до 63%.

Что делать если коллекторы подали в суд?

Если специалисты коллекторских фирм подключились к взысканию, они могут заставить платить должника через суд, в том числе, через получение судебного приказа у мирового судьи.

В рамках судебного разбирательства должник может оспаривать существование долга, снижать его размер и проценты, заявлять о пропуске сроков, просить рассрочку или отсрочку.

Но меры защиты возможны, если заемщик вовремя узнает о том, что коллекторы подали в суд.

Кто имеет право на обращение в суд по взысканию долга?

В судебные органы обращается лицо, чьи права по обязательству нарушены. Изначально между коллекторской организацией и заемщиков нет никаких обязательств. Коллекторы не оформляют кредиты и займы, не выдают карты.

Право на судебную защиту у коллекторского бюро возникнет:

• если у банка, МФО, потребительского кооператива или другого кредитора выкупили долг по цессии, т.е. приобрели право требования;
• если заключен агентский договор, по которому передано полномочие на судебное взыскание.

В первом случае по цессии перейдут все права первоначального кредитора, т.е. у заемщика возникнут обязательства перед коллекторским бюро. Во втором случае коллекторы действуют от имени основного кредитора, взыскивают деньги в его пользу. От этого зависит и порядок обращения в суд, последующего взыскания через ФССП.

Должник сможет проверить наличие полномочий у коллекторской компании на подачу иска. Эти документы должны быть приложены к исковому заявлению и направлены ответчику. Также должник вправе знакомиться с материалами дела непосредственно в процессе.

Отсутствие у взыскателя полномочий на обращение в суд будет являться основанием для прекращения дела. Но об этом ответчику нужно заявить судье путем подачи ходатайства.

Права коллекторов

Приобретая права по цессии, коллекторское бюро становится полноценным кредитором. В рамках судебной защиты права кредитора включают:

• подачу исков или заявлений о выдаче приказов для взыскания долга, неустойки;
• участие в процессах, представление доказательств;
• получение судебного акта, передача его в ФССП для принудительного исполнения решения;
• обращение в арбитраж на банкротство должника.

Просрочка по кредиту позволяет применить к заемщику несколько вариантов взаимодействия — телефонные звонки, личные встречи, сообщения по смс и электронной почте, иные методы воздействия. Если коллекторы работают строго в рамках закона, привлечь их к ответственности невозможно.

По агентскому договору полномочия коллектора определяются банком, МФО, другой кредитной организацией. В договоре четко прописываются все полномочия, которые можно использовать при взыскании.

Например, банк может дать право на обращение в суд, однако не передать полномочие на получение денег. В указанной ситуации все расчеты по проблемному долгу необходимо вести с кредитной организацией.

Через какое время коллекторы могут подать в суд?

Пока просрочка не превышает 1-2 месяца, взыскание через суд применяется редко. Обычно банк сам направляет уведомления заемщику, пытается выяснить причины задержки платежей по телефону. Если продолжительность неоплаты достигает нескольких месяцев или лет, избежать взыскания в судебном порядке практически невозможно.

В зависимости от действий банка, обращение в судебные инстанции может происходить следующим образом:

• кредитор подаст в суд, добьется выдачи приказа или решения, после чего продаст долг коллекторской фирме;
• банк может продать невзысканный долг коллекторской организации, поэтому она будет готовить документы в суд, выступать истцом в процессе;
• допускается цессия в отношении задолженности с истекшим сроком давности, а у коллекторов останутся только внесудебные формы взыскания.

Кредитору нет смысла тянуть с подачей иска. Чем дольше просрочка, тем больше сумма долга, тем сложнее ее взыскать с заемщика. Кроме того, будет учитываться срок исковой давности (3 года). При его пропуске кредитор рискует вообще получить отказ во взыскании, т.е. фактически простит заемщику его долг.

Таким образом, коллекторы имеют право подавать в суд в любой момент после заключения агентского договора или выкупа по цессии. Если ранее банк уже взыскал задолженность и проценты, повторное обращение в судебный орган по тем же вопросам не допускается. Но если должник не платит, можно еще раз подать в суд, доначислить проценты.

Дело в суде — что делать заемщику?

Не нужно бояться суда, даже если вам пришло исковое заявление или повестка. В ходе разбирательства можно добиться большего результата, чем при личном взаимодействии с коллекторами. Поэтому не рекомендуем уклоняться от участия в заседаниях, получения извещений из суда. Узнать о поданном иске можно следующими способами:

• из документов, поступивших от истца — закон обязывает взыскателя отправить копии иска и всех приложений ответчику, прежде чем подавать их в суд;
• из определения или повесток суда — о каждом заседании ответчика обязаны уведомить заблаговременно, иначе будет нарушено право на защиту;
• из поиска по гражданским делам в картотеке судебных дел — можно периодически проверять информацию о наличии поданных исков через онлайн-платформу ГАС «Правосудие» и на сайтах судов.

Спорная ситуация возникает, если по кредитному договору у банка есть право подавать в суд по своему месту нахождения, либо в другом регионе. В этих случаях нередко выносится заочное решение, о котором должник может узнать уже на стадии удержания через ФССП.

Также банк или коллекторы могут получить судебный приказ (при сумме долга до 500 тыс. руб.), при оформлении которого вообще не проводятся заседания. На эти документы можно направить жалобы или возражения с момента, когда об их наличии узнал должник.

Права должника при взыскании в судебном порядке

Если коллекторы подали в суд по кредиту, заемщик может защищать свои интересы сам, либо поручить это юристу. Во втором случае необходимо оформить доверенность у нотариуса. Даже если вы решили сами защищать себя в суде, желательно обратиться к юристу с документами, получить консультацию, помощь в оформлении заявлений, возражений, ходатайств.

В судебном процессе должник (ответчик) может использовать следующие варианты защиты:

• представить доказательства о полной или частичной оплате долга, контррасчет;
• подать документы, подтверждающие отсутствие каких-либо долгов по займам (например, если ответчику предъявляют чужой долг по данным однофамильца);
• заявлять о пропуске давности по всей задолженности или по отдельным платежам, просить прекращения дела;
• подавать ходатайство об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ, если она несоразмерна основному долгу;
• просить рассрочку или отсрочку по решению, если финансовое состояние не позволяет разом погасить всю задолженность разом.

Обратите внимание! Большинство прав можно реализовать только при личном активном участии в судебном процессе. Например, при отсутствии заявления от должника суд не прекратит дело по пропуску срока давности, не снизит сумму неустойки. Поэтому уклоняясь от участия в деле, вы играете на руку коллекторам, даете им возможность взыскать деньги по истечении трех лет.

Специальной формой судебных дел является процедура банкротства. Если коллекторское агентство приобрело права кредитора, оно вправе само подать на банкротство. Такое же право есть у заемщика, если долг выше 350 тыс. руб. Преимущества банкротства очевидны — можно списать большинство долгов, остановить начисление пени, прекратить любые формы взаимодействия с коллекторскими компаниями.

Алгоритм действий если коллекторы подали в суд

Как только вы получили копию иска или повестку с датой суда, необходимо сразу выбрать способы защиты. Например, если установить пропуск срока давности, можно сразу подать заявление о прекращении дела. Если суд примет такое решение, дальнейшие заседания, исследования доказательств и иные процедуры не проводятся.

Мы рекомендуем использовать следующий алгоритм действий, если вы столкнулись с иском:

• проверить полномочия коллекторской организации на обращение в суд (например, изучить договор цессии, проверить правильность дат и сведений о должнике, обоснованность расчета долга и пени);
• оценить, не пропущен ли срок давности, сразу подготовить заявление о прекращении дела (учтите, что срок давности считается по каждому отдельному периоду просрочки);
• проверить размер финансовых требований, заявленных в иске, подготовить возражения и контррасчет;
• направить в суд свои доказательства, возражения, отзыв, либо вручить их непосредственно в процессе.

Все документы желательно составлять при поддержке юриста. Если вы раньше не участвовали в судах, самостоятельно проверить расчет суммы исковых требований очень сложно. Еще больше проблем возникнет с подготовкой возражений и контрасчетов, так как обоснование нужно делать по каждому периоду просрочки.

Совет юриста. При участии в заседании не нужно давить на жалость, либо напротив, вступать в перепалки с представителями истца. Процедура взыскания полностью соответствует закону, поэтому агрессивное и неадекватное поведение сразу настроит судью против ответчика.

Рекомендуем спокойно и с документами объяснить суду причины образования просрочки, невозможность гасить долг даже в минимальном размере. Это наверняка поможет получить отсрочку или рассрочку, даже если вы проиграете дело.

Если коллекторы подали заявление о выдаче приказа, вам нужно подать возражения на отмену судебного приказа. Согласно ГПК РФ, должник не обязан указывать причины подачи возражений. Если этот документ подать в пределах 10 дней, мировой судья обязан аннулировать приказ без проведения заседаний. Впоследствии коллекторы смогут подать иск на общих основаниях.

Срок исковой давности

Идеальным вариантом для должника является пропуск срока давности. Он составляет 3 года с момента образования просрочки, рассчитывается по каждому периоду платежей. Например, по платежу за апрель 2017 года срок истечет в мае 2020 года.

По таким же правилам нужно проверить весь расчет задолженности, сразу заявить ходатайство о пропуске срока. Даже если прекратить дела в части нескольких месяцев просрочки, это поможет существенно снизить долг.

ГК РФ Статья 200. Начало течения срока исковой давности